現在對大家來說，微信和支付寶就是移動支付的代名詞，但近日央行版數字貨幣已經開始測試，以後我們對移動支付的認識可能會有所改變。
一、央行數字貨幣是什麼？
央行數字貨幣（Digital Currency/Electronic Payment ，DC/EP）是數字貨幣電子支付的簡稱。央行數字貨幣就是指中央發行的數字貨幣，屬於央行負債，具有國家信用，與法定貨幣等值。
和現金相比，央行數字貨幣可以節省造紙、印刷、切割、存儲、運送這一整套實體貨幣生產流程，並且能降低傳統紙幣發行、流通的成本，提升經濟交易活動的便利性。
央行的數字貨幣是中央銀行負債，由中央銀行信用擔保，具有無限法償性，不記名，只追蹤使用者資金的流向，記錄是透明的，這是與現金支付最大的不同，不需要網絡也可以進行。
由於有密碼算法在內的多種技術保障，央行數字貨幣相比紙幣的防偽成本也大大降低。
二、為什麼要發行央行數字貨幣？
1、現有紙幣容易匿名偽造，存在洗錢、恐怖融資等風險，用數字貨幣代替紙幣，監管難度會下降。
2、國內移動支付越來越普遍，現金的使用頻率大大降低，數字貨幣的發行將不再需要印製紙幣。紙鈔和硬幣的發行、印製、回籠、儲藏、防偽等各個環節成本非常高，用數字貨幣將節省這部分成本。
3、數字貨幣交易不記名，可以滿足公眾一些正常的匿名支付需求。
4、數字貨幣可以繞開美元主導的世界貨幣清算體系，有利於重塑貿易清結算體系和推動人民幣國際化。
5、美國人主導的Libra如果成功發行，將對全球各國的貨幣主權帶來衝擊，央行數字貨幣比Libra更早發行，能提前卡位，守住中國的貨幣主權。發行央行數字貨幣的首要目的是保護貨幣主權。
Libra的定位是一種超主權數字貨幣，如果推行成功，Libra協會可能會在某種程度上承擔“央行”的責任，這對任何國家的貨幣主權都將是一種挑戰。Libra發行成功對各國數字貨幣的推廣也會產生較大阻力。
三、和微信、支付寶有什麼不同
央行數字貨幣不會取代微信支付或支付寶。央行數字貨幣是法定貨幣，而微信支付和支付寶是支付方式，沒有可比性。
1、在法律上，機構或個人可以不接受支付寶或微信付款，但不能拒絕用戶使用數字貨幣。
法定貨幣的背後是國家信用，銀行卡支付的背後是商業銀行信用，支付寶和微信支付背後則是互聯網企業信用。這三種信用是不同層次的信用，國家信用大於商業銀行信用，商業銀行信用大於互聯網企業信用。
2、從用戶角度看，央行數字貨幣使用範圍更廣，具有無限法償性、強制性。央行數字貨幣安全性更高、使用範圍更廣，而且不用綁定銀行賬戶。
3、在使用體驗上，央行數字貨幣和微信、支付寶的使用方式相似，都需要移動終端設備。
4、個人在支付寶和微信上的資產只是一個記賬，都是基於商業銀行結算。第三方支付工具如支付寶和微信之間無法進行轉賬，而央行數字貨幣能打破支付行業的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實現流通。
5、微信和支付寶是實名支付的，而央行數字貨幣能給予老百姓一定程度的匿名支付的需求。
數字貨幣正式推出後，由於是法定貨幣，必須要使用。可能會使得使用央行數字貨幣的人越來越多，使用支付寶和微信支付的人變少。對支付寶和微信會帶來多大影響，取決於央行數字貨幣未來的發展，以及其使用的便捷性。
理論上不會對支付寶、微信支付的地位產生太大影響。未來支付寶和微信也會接入央行數字貨幣，支付工具的功能增加了，但是渠道和場景都沒有改變。央行本身不是市場化主體的企業，央行數字貨幣數字錢包的功能、便利性應該不如支付寶和微信。
從目前看到的數字錢包功能上，已經具備掃碼支付、匯款、收付款等基本功能。央行數字錢包隨著功能的增加，也會分流部分支付寶和微信在移動支付時的交易量。
四、央行數字貨幣與其他貨幣的區別？
和比特幣等其他貨幣不同，央行數字貨幣和紙幣是完全等價的，是國家信用和財力支撐的貨幣，安全性最高，可以離線支付。
央行數字貨幣採取的是雙層運營體系，先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾。雙層運營模式是指數字貨幣發行過程採用央行—商業銀行、商業銀行—民眾兩層結構。央行發放數字貨幣給商業銀行，商業銀行再將數字貨幣兌換給民眾，央行不直接與民眾接觸。雙層運營體系與我國現有貨幣發行體系較為貼合，對現有貨幣體系的衝擊最小，也比較容易推行。
央行數字貨幣或將成為流向全程可控的專項資金。這是因為，數字貨幣可以監測貸款流向，能有效疏通貨幣政策的傳導機制，這是其他支付方式目前無法達到的。
五、數字貨幣的影響
1、數字貨幣將有助於人民幣國際化，繞開美元主導的清算系統。如果以數字貨幣為基礎，利用大數據平臺和區塊鏈技術構建一個新的清結算網絡，持有數字貨幣的用戶之間可以進行直接交易，就有可能繞開美元主導的清算系統，提高人民幣在國際金融體系的地位，挑戰美元霸權地位。
2、數字貨幣的落地應用可以降低交易成本，提高金融運行效率，同時還可以防範洗錢等非法活動。比如政府部門的轉移支付，或者定向貸款扶持政策，過去可能存在腐敗和資金挪作他用的現象，但有了央行數字貨幣後，就可以追蹤到數字貨幣的使用路徑。
3、央行數字貨幣將會進一步推動中國成為“無現金社會”。日常生活中紙幣的流通將越來越少。同時也將極大地改變目前的金融行業結構，紙幣印製和銀行的ATM機將不再需要。
六、央行數字貨幣進展
央行數字貨幣已經落地蘇州相城區。並出爐了首批出口服務數字基地。蘇州相城區各區級機關和企事業單位，工資通過工農中建四大國有銀行代發的工作人員，將在4月份完成央行數字貨幣(DC/EP)數字錢包安裝工作。5月，其工資中的交通補貼的50%將以數字貨幣形式發放。
根據農行的數字貨幣內測版來看，央行數字貨幣的前端使用體驗和微信、支付寶等支付模式並無差別，都可以通過掃碼、NFC等方式來支付。
央行數字貨幣目前只是試點，如果實驗順利，下一步可能就是全國開展試點繼而全國推廣。
當前網傳DC/EP信息為技術研發過程中的測試內容，並不意味著數字人民幣正式落地發行。數字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構商業運行，也不會對測試環境之外的人民幣發行流通體系、金融市場和社會經濟帶來影響。
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上林院：楊飛，經濟學博士，高校教師，深度觀察產業經濟與財經事件。
