據銀保監會披露，2019年上半年，保險業共計實現原保險保費收入25537億元，同比上漲14.16%。
其中，人身險業務原保費收入佔了大頭，高達19644億元，同比上漲16.05%。
隨著80後、90後逐步接手家庭的財政大權，並意識到保險的重要性，越來越多的人開始選擇投保，為自己、也為家人的未來打下堅實的基礎。
不過，有買保險的意識固然好，但投保路上套路多多，一不小心就容易被忽悠瘸了。
今天，小編特別為大家收集整理了一些常見的保險套路，幫助大家排一排“坑”。
保險十大常見“坑點”
一、返還型長期意外險
“坑點”：借保費返還功能“騙錢”；限制投保靈活性。
重疾險因為保費貴，出一個滿期返還的保障功能無可厚非。可是你一個年保費才兩三百的意外險跟著湊什麼熱鬧？
出事了賠保額，沒出意外返保費，聽起來沒毛病，但保費卻是比原先翻了好幾倍。這不是明擺著借保費返還的噱頭斂財嘛。
另外，和重疾險、醫療險這類健康險不同，意外險對被保人幾乎沒有年齡和健康的限制，保費也不會漲價。
所以，買長期意外險根本沒有必要，一年期的意外險就夠用了，還能常換常新，選擇每年最優質的意外險。
二、號稱能賠十次的重疾險
“坑點”：華而不實，獲賠概率低。
“最多能陪6次、8次……甚至10次！每次給付基本保額，有的保額還能逐次遞增。”
市場上，一些多次賠付型的重疾險都拿賠付次數做文章，不斷抬高賠付次數，好像賠的次數越多，產品就越好一樣。
但實際上，人的一生短短几十載，生個2、3次大病就頂天了。連續10次？這誰頂得住啊！
再加上這種多次賠付的重疾險都會設置重疾分組和賠付間隔期，一定程度上加大了理賠的難度，想要多次獲賠概率極低。
所以，一般購買單次賠付的重疾險就可以了，就算要買多次賠付的，承諾賠付2、3次的也足夠了，次數多了意義不大。
三、大而全的“萬能”保險
“坑點”：多而不精，保障存在缺失；價格昂貴。
有這樣的一種保險，重疾、壽險、意外、醫療啥都保，還自帶滿期返還功能，似乎一款保險就能解決所有的保障問題。例如，XX福。
對於“懶癌”晚期患者來說，這樣的保險簡直再好不過了。可是，像這樣大而全的“萬能”保險往往就是最大的“坑”。
看似啥都保，但卻什麼都保不精。重疾保障落了輕症，壽險缺了全殘保障，意外保障漏了意外醫療之類的事情很常見。
這類保險通常有個共同特徵，那就是——重疾、身故、滿期金共享保額，三選一。
最重要的是，此類產品的保費都賊貴賊貴的，可能還沒有你單獨購買三四款保險便宜呢。
四、捆綁身故的重疾兩全險
“坑點”：重疾、身故僅賠一次。
現在很多重疾險都增設了身故保障責任，既保身故又保重疾，被稱為“重疾兩全險”。
重疾兩全險看起來一險雙用，保費比單獨買兩款產品便宜了很多。
但保險公司哪裡會讓你佔這個便宜？重疾兩全險的重疾和身故只能賠付其中一項。
也就是說重疾確診賠付了保險金之後，身故的保障責任就失效了。
所以說，捆綁型的保險產品一般都不怎麼靠譜，買保險千萬不能貪這種小便宜。
五、大肆營銷即將停售的產品
“坑點”：停售的大部分都是垃圾產品。
有些保險代理人為了衝業績，經常和客戶說某某產品保障太好，保險公司要虧本停售了，想買的要抓緊時間。
誰也不會把生金蛋的雞往外扔。真正的好產品，保險公司哪裡捨得停售啊，捧著還來不及呢。
停售的保險產品除了要升級之外，大部分都是垃圾產品。
要麼是產品滯銷，年度累計保費少於100萬，且銷售件數少於5000件，保險公司主動停售。
要麼是產品違規，某個條款引起歧義或者某種保障功能違反了保監會的規定，被保監會強制下架。
不過，也有一些例外情況，比如今年2月底停售的守衛者一號，是由於百年人壽股權變更，一改過往激進的發展策略而停售的。這在保險界都屬於難得一見的“清流”了。
六、病種濫竽充數的重疾險
“坑點”：輕症、特疾保障的病種缺斤少兩。
重疾險所保障的重大疾病因為有銀保監的規定的25種高發重疾打底，保險公司只能乖乖承保。
而輕症和特疾並沒有一個官方的保障名單，這就給了保險公司很大的“發揮空間”。
很多重疾險所承保的輕症病種缺三短四，常見的八大高發輕症只保了幾種，保障存在較大漏洞。
還有的特疾保障“注水”現象嚴重，明明說的是少兒特疾，卻加入了很多成人才比較高發的病種，不是資深的“保民”還真發現不了。
所以，買重疾險的時候要重點關注輕症、特疾的病種設置。具體的輕症、特疾高發病種有哪些，可以參考九尾君之前寫過的文章哦。
七、報銷限制多多的醫療險
“坑點”：設置多重報銷障礙，獲賠難度大。
別看有的醫療險保額高，承諾可以報銷5、600萬的醫療費用。但真到了生病的時候，卻發現這也不賠、那也不賠。
有的只保住院醫療，特殊門診、門診手術、特殊前後門急診等門診醫療費用不在保障範圍，只能自己掏腰包。
有的則設定了單項費用限額，比如說每日床位費只能報銷500元，超出部分也要自己掏腰包。
還有的在報銷天數上做文章，比如同一種疾病引起的住院，最高只能報銷90天。萬一得了什麼重疾需要長期住院觀察治療怎麼辦？90天完全不夠用啊。
所以，相比報銷額度，我們買一款醫療險要重點關注其報銷範圍和限制條件是否合理。
八、宣稱高收益的年金險
“坑點”：固定收益低，保單分紅不確定。
年金險的收益通常由固定返還金、萬能賬戶和保單分紅構成。
其中，只有固定返還金是能確定拿到手的。至於收益率，銀保監規定不能超過4.025%，還沒餘額寶降息之前的收益高。
保單分紅也是不確定的，分為低、中、高三檔，給不給？給哪一檔？都是保險公司說了算。
至於萬能賬戶，存款利率實際還沒有人家銀行高，資金“凍結”時間又長，傻子才用。
如果有其他理財渠道的，小編不建議你買年金險。
九、只買大公司的產品
“坑點”：大公司品牌溢價高，產品可能偏貴。
很多小夥伴總喜歡去平安、國壽這樣的大公司買保險，嫌小公司沒有名氣、實力不夠，擔心影響賠付。
小編就這一點也多次解釋過了，目前我國還沒有任何一家保險公司倒閉的記錄，而且再小的保險公司都有2個億的註冊資金打底呢。
更何況，大公司的產品也不一定好。像是平安這樣的大型保險公司，之所以知名度廣，那也是在宣傳上下了血本的。
羊毛出在羊身上，這些成本最終可能會由消費者買單。
所以，同樣的保障功能，大公司的產品可能會比小公司的貴很多。
當然了，小公司的產品也不乏坑貨，產品好壞和公司關係不大，怎麼選？看條款！
十、誤以為健康告知不重要
“坑點”：容易遭到拒賠。
在買保險，尤其是買重疾險和醫療險這樣的健康險時，要尤其關注健康告知，遵循“有問必答，不問不答”的原則。
千萬不要聽信一些保險代理人的鬼話，覺得“健康告知無關痛癢，隨便填填就可以了。”
作為保險公司決定是否承保的依據，健康告知還是非常重要的。
如果你有既往病史卻沒有如實告知，出險被拒賠了都沒地方說理去。
寫在最後：
保險不是你想買就能買的，沒有一定的保險知識打底，很容易買了“坑爹”的產品還不自知。
完美的保險配置才是給自己以及家人建立安全的“避風港”。
保障不足、漏洞百出的保險或許能抵禦一時的“小風小浪”，但當真正的飆風來襲，則隨時有傾覆的風險。
所以說，買保險可是一門大學問。不知道怎麼買保險？那就諮詢小編吧。
