前幾天的央視315晚會曝光了一個名為“714高炮”的高息網絡貸款項目，指那些通過公眾號“擼口”申請的期限為7天或14天的高利息網絡貸款，其包含高額的“砍頭息”及“逾期費用”。一般是借1000元，到手700-800元，一週之後還款1000元，一般借款額度在1000-3000元，借款週期在7-14天，借款砍頭息為20%-30%。
節目指出，有用戶最初借了7000多元，3個月竟滾成了50萬元的債務，用戶出現輕生念頭甚至寫下遺書。大多數人的第一反應是這幫奸商真該死，居然放這麼高利息的高利貸，真的是心黑到一定程度了，乾的是吸人血的勾當！
（一）高利貸
從小我們就看楊白勞和黃世仁的故事，而且時不時新聞中會爆出來某某人因借高利貸而被黑社會暴力催收毆打致殘，2016年更是發生了震驚全國的山東聊城辱母殺人案。在傳統意義上，高利貸是喪盡天良的。
但是在現代經濟學角度，稍微有點經濟學常識的人都知道，事情根本就不是這麼回事，經濟學的基礎是自由交易產生財富。對於高利貸來說，他本身就是一筆“交易”，對於社會來說一定是好事。
一個人來借714高炮，借錢的時候寫的清清楚楚，借1000，到手700，一週之後還款1000，他當然看得清清楚楚，也知道逾期不還會有巨大的逾期費用。但是他為什麼還要借？因為蠢，因為小學數學沒學好？還是因為就腦子被門夾了？
都不是，這些借款人，一個比一個聰明，一個比一個狡猾。714高炮之所以有客戶，是因為這裡有一個巨大的市場，有足夠多的需求，足夠多的用戶，這些客戶充分權衡之後，才作出最理性的選擇，那就是要申請借款，沒有人拿刀逼著楊白勞去黃世仁家！申請借錢這個程序時間不短，光上傳身份證，填寫各種信息就有足夠的時間讓你反悔。
（二）利率
你去菜市場買菜，發現大白菜漲了一毛錢，你心裡罵了一句，媽的，這幫黑心的菜農，居然讓白菜漲價！你坐地鐵回家，發現地鐵也漲價了，你又罵了一句，這黑心的地鐵公司！你去想去買房子，發現自己三千塊一個月的工資一輩子也買不起房子，罵了一句，這黑心的開發商！你去追女孩子，人家女孩子看你長得醜，拒絕了你，你罵了一句，現在的女孩子真膚淺！
在屌絲的眼裡，所有人都欠他的，白菜和地鐵就不應該漲價，房子應該免費送，美女都應該嫁給他，如果事物不按照他的想法來運行，他一定覺得是背後有人黑心操縱。
價格到底是由什麼決定的？成本？如果成本決定價格，同樣是一個窯裡面燒出來的青花瓷，怎麼就有的會裂開有的能賣幾百萬？勞動時間？怎麼同樣是啪啪啪一晚上懷胎十個月生出來的人就有人去借高利貸有人去放高利貸？還是稀缺性？犀牛角很稀缺，確實價格貴，但是犀牛屎也很稀缺啊，怎麼就沒人搶呢？
答：供需關係決定價格。
那麼利率呢？
答：供需關係決定利率！
這裡就聖母婊開始噴了，如果一個人不是急用錢，誰會去借高利貸啊！人家這麼急，你還要收人家這麼高的利息，你這不是趁火打劫嗎？
你要反過來想，如果這個人能借到低利息的錢，哪個不去借低利息的！就比如山東辱母殺人案的小企業主，早就成了銀行老賴的黑名單了，因為她老是借錢不還，銀行已經不借錢給她了，所以她才會去借高利貸！
借了錢不還玩失蹤的，人間蒸發，潑婦滿地打滾，借了別人的錢開豪車，去買iPhone X，這些才是高利貸行業的常態！而出借方，很多情況下都很難把錢收回來，714高炮的壞賬率在15%以上，放高利貸這個行業賠錢的也有的是！也不是所有的老賴都能輕鬆借到高利貸的，自從網貸大數據出現後，越來越多借錢不還的老賴進入了網貸大數據黑名單，這些進入黑名單的老賴基本上很難再在網貸平臺上借到錢了。若有想在網貸平臺上擼一把就跑的老哥們，不煩先查一下自己的網貸大數據，點擊文章下方“瞭解更多”即可在線查詢，或者關注公眾號“擼口”也可查詢。
利息的本質是什麼？經濟學家費雪給出的定義，因為人性中有一種東西叫“不耐”，意思是人希望東西現在就佔有，而不是等到未來，因為未來意味著不確定性和風險，所以承兌換成現金的時候都是有一個兌率的。那麼未來的錢一定是要有一個利息的。
人們對未來的預期和判斷認為不好的時候，如果是戰亂年間利息就會特別高，太平盛世利息就會低一些，如果借款人有很好的信用和很好的還款能力，利息也會低，如果借款人瀕臨絕境，利息自然會更高。
陳志武教授做過一個關於貸款利率的調查，結果發現經濟發達地區的地方利率最低，而經濟比較差的地區比如寧夏的利率就會非常高，因為當地的伊斯蘭教禁止利息行為。
金融的本質是跨時空整合資源，說白了就是拿未來的錢填補現在的漏洞，如果這個過程越有阻礙，利息就會越高，說白了越是政府禁止高利息，那麼這裡的貸款實際利息越高。
（三）誰才是罪人
我們來看現代社會造成那些金融動盪的都是什麼人呢，恰恰都是那些許諾高高的利息找別人借錢的人，所謂的像吳英案就是這樣。
其實歷史上債權人被借款人賴賬甚至迫害的例子也有很多，愛德華一世屠殺猶太人的歷史和聖殿騎士團的覆滅，都是因為借錢給 國王而國王想賴賬不還，然後國王以《聖經》裡的不允許放高利貸為理由把債權人屠殺驅逐。
就連前幾年美國的次貸危機，不也是一群屌絲借了銀行的錢換不上而引起的嗎？你楊白勞自己窮逼吃不上飯，沒有還款能力，人品還不知道咋樣，村子裡根本就沒人肯借錢給你，只有黃世仁敢把錢借給村裡最窮的楊白勞讓他避免餓死，但是你楊白勞卻處處躲債不還錢！
（四）高利貸與暴力
就像之前的辱母殺人案，還有黑幫電影裡面黑社會砍殺還不上錢的窮人的情節，為什麼放貸人這麼壞？為什麼放貸人要採用暴力，放貸人不怕坐牢嗎？因為放貸人也沒辦法啊！這恰恰是沒有法律保護放貸人的合理權益才衍生出來的現象。
試想如果高利息是合法的，是受法律保護的，那麼放款人一定不會去使用暴力來催收，而是通過法律手段維護自己的權益。假設市場兩家高利貸公司，一家使用暴力催收，一家不使用，那麼使用暴力催收的即違反法律，又傷害顧客，自然會被社會淘汰。留下來的一定是低利率服務好的人，政府如果嚴厲打擊老賴，該抓的抓，該槍斃的槍斃，欠錢不還的人也會變少，這樣高利貸的成本就會降低，利息也會變得更低。
那麼反對高利貸的是一群什麼樣的人呢？首先放貸者肯定不反對，有借款需求的人也不會反對，因為有人借錢總比走投無路好。反對高利貸者恰恰是借了錢不想還或者還不起的無賴。除了這群無賴，還有一群人也會跳著高的反對高利貸，那就是與這件事情無關的吃瓜群眾，既不借錢給別人，也不從別人借錢，卻站在道德的制高點去反對。
你把貸款公司打光，難道這些人就沒有借款需求了？如果借不到錢，這幫人可能會去搶！
如果你看不慣債權人借錢給屌絲，覺得給屌絲的利息太高了，那你用自己的錢去借給他們呀！看他們還不還你~
商業才是最大的慈善。
