给孩子买保险前，先要建立正确的保险思维。
许多宝妈每年给孩子交的保费动辄过万，等到出险时才发现理赔款少得可怜，这就是不懂保险的后果。其实，如果只是想给孩子做一份全面的保障，预算只要1千多就能搞定，不信？您就往下瞧。
给孩子买保险要小心这4大误区
省钱的第一步，先避坑。
误区一：只给孩子保
许多家庭的第一份保险就是给孩子买的。但前提一定是，父母才是孩子最大的保险，父母若发生风险，不仅前几年的保费全部白交，孩子的保障也会随之失效。针对该情况，在一些少儿重疾险的产品条款里，我都建议尽量要附有投保人豁免的功能。
什么是投保人豁免？
误区二：给孩子买寿险
寿险是为了防止顶梁柱身故后，家庭失去稳定的经济来源，是一种以人的生命为标的的人身保险，而孩子并不是家庭赚钱主力，所以不需要买寿险。
另外，为了防止发生道德风险，保监会规定，父母给未成年子女投保含身故责任的保险，被保险人在未成年前不幸身故，保险公司实际给付赔偿金为：10岁以下小孩子最高只能赔20万，10-18岁最高只能赔50万。举个例子，某8岁孩子有很多份寿险，加起来保额有100万，如果不幸身故，只能赔付20万。
不过有3种情况可以不计算在前面规定的限额范围内：（1）对于投资连结保险合同、万能保险合同投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；（2）合同规定的航空意外死亡保险金额；（3）重大自然灾害意外死亡保险金额。
误区三：先买了“年金险”
许多父母还容易被各种带有“理财性质”的少儿险所吸引，我的邻居小暖妈，6年前只给孩子买了教育金，趸交1万，想着“有病治病，没病返钱”，结果孩子在去年得了重疾，1分钱都没赔到。如果当初她购买的是附带少儿重疾保障的产品，至少能一次性拿到50万的理赔金。
案例说明
误区四：追求一步到位
父母想一次性给孩子做好终身保障的心情可以理解，不过，对于目前经济状况不太宽裕的家庭来说，也可以选择定期保障，一来可以缓解眼前经济的负担，二来等孩子长大了，自己去选择新产品，费率依旧划算，完全来得及。
1千元就能全面配置孩子保险
目前，网络上有很多少儿保险的购买攻略，我将在此基础上，采用消费者的视角，来谈一谈父母给孩子买保险需掌握的科学配置方法和省钱技巧。
第一款：少儿医保
少儿医保属于国家福利，政府补贴力度很大，以杭州为例，自2018年起，少儿医保人均每年650元（财政补贴400+个人缴纳250元）。
少儿医保作为一款基础的医疗保障，优点是缴费低、额度高，但报销力度这一块也存在不足，需要商业保险来补充。
少儿医保优缺点
第二款：意外险
孩子活泼好动，发生意外的概率远超成人，所以意外险非常重要。现在市场上大部分的意外险主要由意外身故、意外伤残、意外医疗、住院津贴这4项责任构成。
对孩子来说，身故保额是有限制的，在前面寿险处已经说明，但意外伤残是没有额度限制的，只会根据医学鉴定的伤残程度来赔付不同比例的保额。父母如果担心孩子因意外事故造成严重伤害，可以同时多买几份意外险，意外伤残的保额是可以叠加的
。比如，孩子有一份50万保额的意外险，每年165元，有天不幸得了五级伤残，能得赔偿50万*60%=30万。
Ps：伤残一般分为一级到十级，一级最严重赔付100%保额，十级最轻赔付10%的保额。
伤残比例一览表
至于意外医疗，它只赔付因意外引起的合理且必须的医疗费用，包括门诊和住院，如若是疾病导致的医疗费用是不赔的。住院津贴就是每天会给予的定额补偿，大多数在100~500元之间不等。
第三款：百万医疗险
一般情况下，小额的医疗费用，比如孩子感冒发烧之类的，有社保就足够了，但一旦罹临大病，就需要再增加一份百万医疗险，形成互补。它的优势很明显，保费低保障高，不限社保范围，自费药进口药均可报销，有些产品还含有绿色就医通道，能在孩子生病时提供更好的就医资源。
需要注意的是，百万医疗险的价格是随着年龄呈现“V”型变化的，娃娃和老人的保费最高，20~30岁间的年轻人保费最低，同样一款100万的医疗险，25岁的年轻人只要不到100元即可承保，但0岁的娃娃，可能就需要500~1000元。
第四款：重疾险
重疾险的主要功能是提供首期治疗费用和后期的康复疗养费用。一般分为成人重疾险和少儿重疾险，其中，少儿重疾险主要解决少儿和青年时期常见的高发疾病风险，根据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》显示，这些少儿常见重疾的治愈率较高，但治疗和维持费用却十分高昂。
所以，如果要给孩子买重疾险，一定要看2点：一是保障责任中是否有少儿常见高发疾病，二是保额是否足够高。
市面上常见少儿重疾费率
图中可知，对0岁男娃来说，一般重疾保障50万的产品，每年保费在五六百元左右，加上前面的几款保险，预测总保障价格为：少儿医保（250元）+50万意外险（165元）+100万医疗险（600元）+50万重疾险（600元）=1615元。
理想情况下，只要1千多元，就能给孩子配齐所有保障。
当然，每个家庭的信息状况都不一样，保险作为一种风险管理的金融工具，要根据不同的需求情况和选择偏好进行个性化定制，父母给孩子做保险搭配选品的时候，也不要一味地追求价格低廉。
最后，重要的话再说一遍，不要让孩子的保费支出占据太多家庭保费总预算，毕竟，父母才是孩子最可靠的保障。
