在文章《個人理財中，有哪些是需要我們重點注意的？（一）》 中，我們介紹了理財的幾個非常重要的理念：
1、先儲蓄再消費：培養良好的投資儲蓄習慣和良好的消費習慣。
2、預留流動資金：以備不時之需。
3、做好風險管理：風險管理的方法有自己承擔風險、預防風險、迴避風險和轉移風險。
這些理念，是個人理財中的防守部分，把防守的功課做好了，接下來就是進攻了，進攻就是將資金進行投資，以錢生錢，產生最大的收益和回報，使財富安全、穩步、長期地增長。
要做好投資，我們需要認識三個概念：
- 複利
- 平均成本法
- 分散投資法
1、複利
複利，俗稱“利滾利”，一筆存款或者投資獲得回報之後，再連本帶利進行新一輪投資，這樣不斷循環，就是追求複利。在投資領域，最著名的複利代理人，就是巴菲特。雖然3月份美國股市暴跌，讓巴菲特的股票投資組合浮虧800億美元，但是關於他的複利增值的傳說卻一直在江湖上流傳。其實複利很簡單，
要讓複利釋放力量，最重要的是保證不要虧損、並給予足夠的時間成長，也就是要保證本金的安全，不要追求高收益去承擔高風險。為什麼絕大多數人感覺不到複利的威力呢？原因一般有兩個：一個是時間太短，一個是沒有繼續堅持。曾幾何時，想做一個長期儲蓄，偶爾看看存單，有一點有錢的小慶幸，結果存了多久就拿出來花掉了？
曾幾何時，想每個月收到工資後，拿出幾百元或幾千元做個基金定投，結果堅持了嗎？
我們看兩個案例，就明白越早儲蓄的重要性了：
王小姐和張先生的想通過定投的方式儲一筆錢，以做退休之用，兩人儲蓄的本金和回報率都是一樣的，不同的是王小姐在20歲的時候開始儲蓄，每個月定投2000元，張先生在30歲的時候開始儲蓄，每個月定投4000元，結果在兩人40歲的時候，這筆回報率相同的資金相差近30萬！由此可見，本金不變的情況下，投資時長是影響最終收益的重要因素之一。
另外一個影響收益的因素就是：投資收益率。收益率越高，回報越高。另外，複利和單利之間，是可以換算的。更多關於複利的信息，可以看李博士的文章《如果你明白了複利的威力，你就知道該怎樣理財了》。
2、平均成本法
平均成本法，是一種以定期定額的方式累計資產的方法，是一種有效的投資策略，可以幫助投資者在整個投資期內的單位成本拉勻，有效緩和短期市場波動對投資的影響 。以下圖為例，每個月定期定額的進行投資，當市場的價格上升時，購入的單位就會減少，但當資產價格下降時，同一筆資金則可以購入較多的單位。將不同市場的情況下的成本平均，可以降低單位平均成本。
尤其在目前市況不明的情況下，平均成本法可以幫助投資者降低成本，以獲得較高的回報，尤其是在先跌後漲的市場中，能得到比直接投入更好的回報。
但是在做長期投資的時候，就要留意所選擇資產的優劣，如果所選的基金或股票不斷折價，即便是平均成本較低，也容易出現投資虧損的情況。而如果在先漲後跌的市況下，則投入的成本較高。
3、分散投資法
分散投資，也成為組合投資，是指將投資分配到不同的資產類型、理財產品上。分散投資是風險管理的策略之一，可以有效降低市場波動對投資組合的影響。
分散投資有不同的方法，常見的有：
- 平臺分散法：將資金分散到不同的平臺，是分散投資的第一步。在選擇平臺的時候，一定要考慮平臺的安全性和穩定性，資金安全是第一要務。這兩年，最不缺的就是各種平臺暴雷的新聞，2018年6月至2018年7月中旬，短短50天，就有163家P2P網貸平臺出現提現困難、老闆跑路等問題，投資者的資金難以追回，損失巨大。今年1月份，“普頓PTFX”外匯平臺崩盤、跑路的消息，震動了整個外匯圈。還有，一直受高淨值客戶追捧的剛兌產品-信託，從2014年中誠信託30億“誠至金開1號”未能按期兌付，信託產品便拉開了違約的序幕。直至2017年江蘇信託、中信信託等多家信託機構發生逾期後，再加上2019年，資管新規的推行，信託產品的淨值化管理打破了投資者的剛兌“信仰”。所以在選擇投資平臺的時候，要充分考慮平臺的基礎資產、項目增信舉措、管理人能力、監管機構、收益率水平等因素。
- 產品分散法：就要同時選擇低風險產品和高收益產品的組合，比如同時買入債券和股票。債券收益率較低，但是穩健；股票收益高，但是潛在風險也高。所以分散投資在不同的產品上，降低投資風險。
- 時間分散法：在投資的時間方面，要注意投資的產品的期限及錯開投資時間。以某寶的理財產品為例，短則一個月，長則一年，不能只看收益率， 同時要留意產品的期限。不同的產品，交易時間不同，產生的收益就不同，這點在平均成本法裡面就有充分的體現。投資者要根據自身情況進行長短期投資的配置，達到資金靈活週轉、又實現最大收益率的目的。
- 利率分散法：投資者不能一直追求高收益，而忽視低收益的產品，因為這樣往往容易踩雷。比如受疫情影響，美國股市在3月份經歷了5次熔斷、7天大跌、9天暴漲的過山車行情，高收益必然要承受高風險。所以要有高、中、低收益的產品搭配，減少投資損失。
經濟週期有盛有衰，市場情況變化莫測，即使是投資專家，也很難準確預測各種資產類別的表現，在不同的經濟週期中，沒有任何一種單一資產可以成為常勝將軍，所以適當的將資產配置到不同屬性、不同地域的投資工具上面，可以有效的分散投資組合的風險，取得更好的回報。
總之，投資金融產品的三大要素是：安全性、流動性和增值性，在選擇投資方法、投資平臺和投資工具的時候，要充分考慮這三大要素。
