大數據專題（二）
來源 | 瞭望消金（lwxj001）
作者 | 咖喱
46萬條銀行信用卡客戶資料標價不到100美元，90萬條金融用戶數據標價只要3999美元(摺合人民幣約2.8萬元)，簡直是“白菜價”。
這百萬條在暗網被兜的售數據資料，雖然真實性很快被各大銀行判了“死刑”。但是牽涉面甚廣的龐大金融數據洩露，拉緊了金融消費者的神經。
銀行業算是金融界風控建設最強的行業，如今都面臨洩露風波。那麼，第三方數據機構留存的個人隱私信息足夠安全嗎？提交給新金融平臺的涉敏信息又該如何保障安全性？
大數據行業再拉警報
在這個萬物互聯的時代，數據資產已成為金融機構的核心資產，也是政府安保數據之外最值得信賴的數據。
然而，隨著大數據行業的興起，數據的應用發生了“質變”。在發展的道路上，面臨著海量數據在手之後，如何合理合規的通過人工智能等新技術做深度挖掘、開發應用等問題。
2019年下半年，監管部門密集出臺了《數據安全管理辦法》、《App違法違規收集使用個人信息行為認定方法》、《個人金融信息（數據）保護試行辦法》等多項徵求意見稿及草案。
在業內人士看來，從法律層面加強金融數據的保護，是保證用戶信息安全、維護用戶權益和金融穩定的重要課題，也是金融行業治理整頓的重要一環。
近日，涉及國內多家銀行數百萬條客戶數據資料，在暗網被標“白菜價”兜售的消息廣為流傳。引起監管及業內高度重視的同時，也再次拉緊金融消費者敏感的神經。
據媒體報道，有采訪者表示，你看到的只是冰山一角，暗網交易的信息非常非常多。金融相關信息可以佔到7成以上，尤其是金融屬性的個人隱私信息，如金融開戶信息、信用卡等。
在業內人士看來，銀行業是業界公認風控建設最強的行業，不僅信息科技風控要求較高，還需要符合國內外風控管理要求。因而，銀行IT系統不具備大規模向外洩露數據的可能性。
數位金融機構風控資深從業人士認為，銀行數據洩密環節，很可能出現在前端。
51信用卡“利用”銀行獲取用戶數據
近年來，銀行業務不斷朝線上遷移，由於不擅長線上服務，銀行在某些方面會採用外包管理機制。銀行數據洩露很可能就發生在這一環，特別是因外包管理不當造成的數據庫過度授權。
去年三季度，多家第三方大數據公司的爬蟲業務負責人被警方帶走協助調查，揭開了金融大數據行業亂象整治的序幕。（此前瞭望消金提到，
2020年爬蟲整頓“餘震”仍在持續）其中，香港上市的互金獨角獸51信用卡因遭查的消息曾引爆金融圈，成為坊間各路人士“八卦”的對象。一時間，51信用卡盤中緊急停牌，股價一度暴跌超40%。
當時有報道稱，51信用卡遭查的理由很可能是：違規爬取用戶郵箱信息；通過與合作銀行獲取用戶持卡信息，並作為“置換”訴求，向合作行提供用戶在其他銀行的信息。
另外，瞭望消金獲悉，在51信用卡遭警方“一鍋端”的當日，有媒體曝光了某銀行向51信用卡發致函件。
據函件表示，51信用卡通過爬蟲程序對該行用戶信息進行抓取，但51信用卡並未與銀行簽署授權書、同意書或默認其獲取用戶個人信息。
後來案件的矛頭指向了51信用卡委託外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為。
51信用卡也發佈公告“澄清”，表示公司所有的個人信息收集均有合法用戶授權，並不存在未經用戶授權非法盜取信息的情況。
但對於金融消費者來說，最大擔憂還是在於：51信用卡究竟是如何獲取用戶個人信息數據進行評級，從而給予授額度放貸的呢？
違規經營陣痛，51信用卡鉅虧11億
據瞭望消金所知，51信用卡在創業之初，被稱為“卡奴薅羊毛技巧交流平臺”，主要為用戶提供信用卡賬單管理和還款提醒。
早期各家銀行屬於各立為“王”的狀態，不提供跨行服務。51信用卡佔了先天優勢，提供跨行賬單管理，一邊收取銀行渠道費，一邊為銀行提供信用、風險等分析服務。
當時數據獲取方面的監管並不完善，“用戶隱私權”這類詞彙還未普及，膽大又掌握著金融科技實力的51信用卡，直接採取“爬蟲技術”從用戶郵箱，自動獲取信用卡相關賬單。
51信用卡曾在招股書中表示，其業務依賴於用戶授權獲取用戶的信用卡賬單。倘若獲取信用卡賬單被禁止，其業務、財務狀況及經營業績將受重大影響。
據公開信息顯示，當前51信用卡已實現iCredit大數據風控系統、“光錐”風控大數據及“費馬”全生命週期營銷解決方案為核心的技術能力佈局，能依託於公司過億用戶和海量大數據，形成超過20個維度的近萬個風控變量，提供一站式全流程風險管理服務。
根據此前的財報披露，51信用卡的機構合作伙伴已經超過100家，包括銀行、消費金融公司、信託公司等。但51信用卡從未披露過這三套系統的數據來源，或聲明其對相關數據來源的合規性進行過有效的審核。
只能說，出來混總是要還的。隨著監管日益趨嚴，51信用卡的違規獲取用戶數據的操作也敗露無疑。業內人士普遍認為，昔日的金融獨角獸或折戟“爬蟲”。
今年3月底，51信用卡（2051.HK）對外公佈了2019年成績單。
據財報顯示，去年全年其營收為20.45億元人民幣，較2018年同比減少27.3%；扣非後歸屬母公司股東的淨虧損11.29億元，同比大幅轉虧。
值得一提的是，這是51信用卡在2018年首次盈利（2019年淨利潤為21.51億元），好不容易迎來盼頭，轉身又再次陷入大虧。
瞭望消金注意到，財報公佈第二天，51信用卡股價應聲大跌5.56%，一度觸及上市以來最低點。而近一個多月來，51信用卡的股價一直徘徊在“仙股”行列。
（截圖來自：同花順APP）
由此可見，因違規經營而產生的陣痛，就像一個汙點，難以清淨，將會伴隨著企業一路成長。
瞭望消金提醒，在日常經營中，企業應嚴以律己，保證業務合規，避免苦尋“後悔藥”。
