保險該怎麼買

隨著社會的發展，保險也在我們的生活中扮演越來越重要的角色。常見如社保（職工的五險、城鄉合作醫療保險，城鄉居民基本養老保險），再如朋友圈天天見的各保險公司的重疾險，可能你隨手在路邊買的一瓶飲料上也會有“該產品質量有xx保險公司承保”的字樣。今天在這裡就和大家聊一聊我們每個人的保險該怎麼買的問題，重點是商業保險如何買，畢竟社保在我國基本已經普及（如此有一問：為什麼社保醫療已普及，朋友圈還有各種“籌”？）

囉嗦一句，在考慮買商業保險之前，請確保你已經參加國家的社保醫療。今天在這裡只是就大致的方向作討論，不涉及具體產品。個人的商業保險大致可分為醫療險、意外險、重疾險、壽險、養老（年金）險五大類。

• 醫療險：大多是消費型，有能報銷獨立門診的，有專門報銷住院的。有每次報銷額度不高，但沒有免賠額的，也有單次報銷額度很高，單有免賠額的。有能報銷自費藥進口藥的，也有僅限於社保目錄報銷的。總之在社保之外，您第一份應該擁有的商業保險就是醫療險，而且應該是比較全面的醫療險。具體如何設計請諮詢您身邊靠譜的代理人。
• 意外險與重疾險：意外無處不在。辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前。這兩句話是說得非常貼切的。一個人能力再強，學識再淵博，無論多麼成功，都不能阻擋意外和疾病的發生。所以需要未雨綢繆，有備無患。當然意外險和重疾險有消費型的，也有長期的，具體如何選擇看個人的經濟情況，但一定是在有了醫療險後再考慮意外險和重疾險。

• 壽險：既然名字叫壽險，那就是性命攸關的意思。保險是愛與責任的體現，壽險是最能體現愛與責任的，人都不在了，但受益人卻能得到不菲的理賠，除了愛與責任，想不出其他動機。壽險解決的是身後事，所以是在既醫療險、意外/重疾險之後考慮，也有消費型和長期，還是根據自己的實際情況選擇。
• 養老（年金）險：其實年金險保的是我們已經掙到的錢，和我們的身體無關，所以是在後面再來考慮的，先得過好今天，再考慮如何過好明天。年金險它是我們對資產的一種打理工具，把一部分現在積攢下來的錢固定下來，到未來某個時間點能保證拿來用，具體怎麼用，用途是什麼就因人而異了。具體的需要諮詢您身邊專業的代理人。

上面只是大概介紹了我們自己大致配置保險的順序，另外一個家庭之中每個人都特別重要，都是獨一無二的，但客觀來講，一個家庭中保險的配置順序也是有講究的，如下圖。

最後再補充一點，很多朋友在選擇保險時，首先想到的是如何選公司，選產品。在這裡我想說的是，公司、產品就在那裡，不動如山，而整個過程中最大的變數是為您服務的代理人，所以與其花費那麼多心思選公司、選產品，不如選對人。選對人，辦對事，這也是為什麼很多人都說保險複雜，而我上面也反覆說找您身邊靠譜的代理人詳細諮詢，只有瞭解您實際情況的人，才能為您設計最適合的方案。當然要是靠譜的，瞭解您實際情況的小偷會怎麼樣我不知道，但靠譜的代理人和您的保單一樣，會伴隨您的一生。再者，買保險，沒有划算與否一說，畢竟“保險姓保”。謝謝您的閱讀和關注，希望能將更多保險正能量帶給您和身邊的人。