每天聽安爸說保險，人人都是保險專家。
寫在前面：
頹廢了好幾天沒有寫文章，今天動筆，依然想先寫寫最近的感受。
過了國慶，安媽一直出差，我這個老爸就不得不獨自面對安安。
每天安安都很乖，每天都給我講學校的故事，每天都要練習跳舞和英文，每天睡覺前都打鬧笑到肚子疼，每天都在互道晚安後，問問一句媽媽什麼時候回來，我想媽媽了。
我會說，我也想啊，晚安，我愛你。
安媽有時候會問我為什麼可以和安安這麼好的交流？
還是陪伴吧，有效的陪伴才有平等的交流，只有平等的交流才有真正的理解。不是麼？
陪伴不是我是爸爸，我就要對你所有事情負責；
交流也不是我有義務回答你所有的問題，或者必須得到所有的回應。
說起來簡單，度得把握卻有不一樣的結果。
前兩天看到《一路成年》裡，因為節目任務，梁家輝女兒要坐峽谷鞦韆，在危險面前，大女兒開玩笑的說了一句“一起生一起死”，死字還沒說出口，老父親就急眼了。
前一秒還安慰女兒們不要害怕，後一秒就在李劍的懷裡掉了眼淚。
61歲的人，哭得像個6歲的孩子，這就是父母的牽掛和保護。
還記得之前魯豫採訪梁家輝的時候，魯豫問梁家輝，你的女兒找男朋友最明智的方法是什麼？
梁家輝很平淡的說:我從來不管，我女兒十四歲就開始拍拖了。
當魯豫追問他，如果這個男孩真的是你不喜歡的你會說嗎？
梁家輝回答：“又不是我嫁給他。”
父母之愛，本應如此。
我們應該去付責，負我們該負的責任，心中充滿敬畏和愛；
我們應該要剋制，給他們本該他們擔的責任，有他們自己選擇的權利。
希望他們未來有自己絢爛的人生，而他們的人生，為父母的我們，是他們內心最溫柔的情感堡壘和守護者，僅此而已。
以後希望我能夠多寫一些養育心得，希望有個地方可以記錄這些，常看以自省。
在做這個保險科普的過程中，很多跟我交流的媽媽和爸爸都是因為有了孩子而購買保險，大抵如此，人之常情。
因為我們不光要對自己負責了，現在有一個更重要的責任，就是家庭和孩子。
之前講了好多產品和方案，今天還是迴歸到保險基礎，講講從哪些方面選擇適合家庭的保險產品。
本文共有以下幾部分：
1、購買保險，是越貴越好麼？
2、不同的產品保費相差10倍，差別在哪？
3、重疾怎麼選擇合適的產品，不會出錯。
一，購買保險，避開哪些誤區！
一分價錢一分貨，便宜沒好貨，是我們買東西時自然地想到的，但是在很多家庭在不瞭解保險的情況下，往往會陷入到價格的誤區裡，這種思路一開始出發點就錯了。
誤區一:是不是越貴的，保障就越好？
普通人缺少保險配置基礎理念，更無法甄別保險產品及條款的優劣時，自然就會把價格作為比較的重要標準：貴的保障一定更好，然而這種想法並不理性。
以重疾險為例，重疾險是一個高度標準化的產品，最核心的 25 種重疾保障，幾乎所有產品都是一樣的，這些病種已經佔據了 95% 的理賠。
所以很多產品就會在附加保障上作文章，比如有些重疾產品，捆綁了終身壽險；有的產品增加了身故或者疾病終末期的賠付；又或者是附加了住院津貼；還有的增加了老年護理金等等。
這些有的是捆綁了必要性不高的險種，有的是附加作用一般的保障和重疾共用保額，看似很多東西，實際理賠時僅賠付其中一種。
誤區2：越貴，理賠越容易，服務越好？
買保險最怕的就是理賠難，經常有媽媽跟安爸反饋，說銷售人員告訴她：自己家的產品貴是因為賠付容易，服務好，便宜的保險沒用，理賠各種刁難拒賠。
哎，我聽了只能感嘆一聲，扯淡。
理賠以條款為準：首先保險是合同，條款約定可以賠的才能賠，否則再貴的保險也不會賠。
各公司獲賠率差不多：絕大多數人都能順利理賠，各保險公司的獲賠率都超過 97%。
沒有聽說那個保險公司因為拒賠而發家，保險公司愛惜自己的品牌和口碑遠大於靠拒賠賺錢來得重要 。
誤區3：品牌好就是價格貴。
現在還會有很多銷售把自己家公司說是大公司，品牌好，保險中的愛馬仕，所以貴啊。
對於這種說法，安爸實在無法認同。
先不說保險公司沒有小公司，就說算是所謂的大公司，也要根據自己實際的需求，挑選適合自己的產品吧。
保險是保風險的，單純的貴而忽略保險覆蓋風險本身的功能，並不是一個很理性的選擇。
想要合理選擇產品，還是要了解保險知識，認識保險才能真正避開種種誤區。
二、有的產品保費相差10倍有餘，差別在哪裡？
我們列舉一個產品的例子，同樣的保額，區別是什麼：
可以看到兩個產品重疾部分保額都是50萬，主要的區別有以下幾個原因：
1：保的越久，價格越貴。
這裡面涉及兩個概念，一個是保障週期，一個是繳費週期。
保障週期越長，價格越貴。
這個很容易理解，保30年和保終身，必然保終身的更貴一些。
適當選擇定期和終身型重疾的搭配，做高保額，降低保費也是預算有限的情況下不錯的選擇。
繳費週期越長，每年繳費就越。
同一個產品，繳費週期長總體保費會高出一些，但每年繳費金額就低很多，
從資金壓力和通貨膨脹等角度來說，選擇更長的繳費週期更划算一些。
2：保障越多，價格越貴
B 產品包含身故/全殘賠付 、癌症額外賠付、老年護理金等附加服務，成本要高出不少，所以價格也要貴上幾倍。
注意！其中身故、老年護理和重疾是共用額度的，雖然有3份保障，不過總保費並未增加，最終只能賠1份。
雖然A產品保障沒那麼多，但安爸覺得，只要包含重疾和輕症的核心保障，已經是一份標準的重疾險了，其他都只是錦上添花。
如果你在意身故/全殘保障，其實也可以單獨附加一份定期壽險，30 歲男性，交 30 年，保 30 年，每年只需 1000 多塊，
3：返還型和理財型，價格更貴。
很多產品為了迎合國人保守的心理，設計了返還型產品，所謂的有病賠錢，沒病返款！
這類型產品看似不吃虧，其實不然，
同樣的保額，保費貴了好幾倍。降低了保險產品的槓桿作用，最後變成定期儲蓄，保額還沒交的保費多，失去了保險的意義。
理財型產品，你可以理解為你多交了很多錢，保險公司拿去投資，幾十年後再把其中一部分收益返還給你，保障不足，收益不高……
三、輕鬆幾步，選擇適合的產品。
看到上面，有些媽媽們是不是覺得懵懵的。雖然這麼複雜，其實還是方法一步一步做出適合自己的方案的。
我建議通過以下步驟規劃家庭保險：
Step1：根據家庭經濟情況，先確定預算。
對成年人來說，一個完整的保險方案包含重疾險、醫療險、意外險、定期壽險，通過組合搭配才能發揮最大效果。
之前有個資深保險從業人員跟安爸說，用戶花多少錢取決於用戶意願，言下之意是多多益善，花越多越好，我只能一笑了之。
我建議，買保險不能影響自己的正常生活，總保費不要超過家庭收入的 10%，相信我，不足10%的費用一樣可以有完善的保障。
Step2：保額做到多少才夠？
買保險首先要考慮保額！
發生風險時要真的能解決問題，保障再好，保額太低是沒有意義的。
以重疾為例，重疾的保額一般按照3-5年收入來配置，建議不要低於40萬，發生重疾風險，才能真正幫你度過難關。
這裡再次提醒，不建議選擇返還型重疾險，因為花同樣的錢，返還型重疾險可能只買到 20 萬，而消費型重疾險可以買到 50 萬。（預算充足，不差錢可以忽略此條！）
Step3：哪些保障優先級比較高？
重疾的保障最為複雜，我這裡列一下重疾產品常見的保障以及相關的優先級：
直接說結論：
預算有限：可以考慮初級、基礎和標準保障，包含重疾保障就是一份及格的重疾險，還可以搭配輕症和中症。
追求更高的保障：進階和完整保障包含重疾多次賠付，讓人更有安全感。不過價格也相應更貴，可能每年要花上萬塊。
Step4：自身的健康情況自查，精確定位產品。
根據自身健康情況，請做一下自查：
1：是否有家族高發疾病或者遺傳疾病，比如心腦血管疾病或者家族有同類癌症高發情況。
出現這類情況，應重點選擇相關保障更充足的產品。
比如之前提到的支持心臟支架手術2次賠付的芯愛，或者支持癌症2次賠付的健康保2.0等產品。
2：是否之前檢查出相關身體問題或者已經持續治療中的某些疾病。
帶病投保的情況比較複雜，簡單的方法就是優先選擇健康告知寬鬆的產品，其次選擇支持智能核保的產品。
如果智能核保無法通過，需要進行人工核保，這種情況建議多家保險公司產品同時投保，增大核保通過幾率，之後在猶豫期內退掉不需要的產品即可。
特別強調：儘量在健康的時候投保，而且在準備投保之前，如無必要，儘量不要體檢。
寫在最後
太貴，太便宜都不是最優的搭配，在可控的預算下做到充足的保障才是正確的選擇。
很慶幸您一直看到這裡，能看到這裡的，就是我所說的學習型的爸爸媽媽，為自己點個贊！
希望給您和您的家庭帶來真正的保險科普知識，我該去陪安安了。
如果這篇文章解決了您的疑問，希望您分享給更多地好朋友，或分享到朋友圈支持安爸的科普工作。
謝謝！不見不散！
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文 / 安 爸
HI,我是安爸，非保險從業者，一個嚴謹又浪漫的理工老爸，熱衷研究各種陌生但有趣的領域。 這裡沒有廣告，不寫軟文，只有保險知識和產品測評。 我會用最簡單的文字來告訴你保險怎麼來避坑。 回覆“安爸”，獲取免費保單管理工具。
