连续不间断从事保险工作有接近3年，接触到想给儿童购买保险的父母很多，大多数宝爸宝妈购买儿童保险的观念就是有偏颇的。
首先我很赞同李元霸大侠的回答，道明了保障的本质，而且很客观公正评价，值得所有保险人学习。但对于其小部分回答，我保留个人意见。
儿童保险肯定需要配置，怎么配置最合理？让宝宝多健康，妈妈少担心，绝对是一门学问！
谁也不想配置了保险，报销时候被告诉这也不能赔，那也要自己掏钱，
赔付还要看人脸色，效率奇低，一直等ing，
最后还可能拒赔。
当我们谈论给儿童购买保险的时候，我们在谈论什么？
1. 解决儿童疾病或者意外所有花销？
2. 解决儿童疾病或者意外带来家庭重大经济损失。
很明显保险的本质是后者，保险是风险管理方式，并不能保障我们身体健康，而是减少疾病和意外带来对我们家庭的经济损失。而很多人购买儿童保险却奔着弥补所有医疗费用想法去了。
但是过分纠结于蝇头小利，盘算想怎么能够又少交保费，又能多报看病费用，其实是走入另一个误区。
比如你购买学平险团险，还有一些一年一保的重疾险，表面上看是节省到保费了，但真正发生风险能不能赔付，赔付多少，能不能解决实际问题，赔付效率等等一系列问题，也许会让你捶胸顿足后悔于当初的购买决定。
配置规划保险放下蝇头小利，回归保障本质，保险第一原则：①重大风险优先保障，②小病小痛花不了几个钱，不是上来就要考虑的。
什么是重大风险？
“一旦发生，我们无力承担，或可以承担，但会对我们家庭造成巨大经济创伤的风险。”这一层的儿童的风险有：①重大意外伤害 ②重大疾病 ③ 其他住院的疾病。这些对应在商业保险上即为：①意外险 ②重疾险 ③医疗险
举一个例子，我的给普通家庭0岁的儿童标准化配置的大概有几个方面：
整体保险费用大概在每年2000元出头一点。会获得
① 20万顶格最高的意外伤害保险，3-4万意外医疗报销额度，
② 一份50万额度以上的保障到20岁以上的定期重大疾病险，
③ 还有 20万/年的住院医疗报销额度，社保内外100%报销。
如此这般的配置，不可能覆盖儿童所有的医疗花销，你可能会有千儿八百疾病的门诊费用需要自己掏钱，但是基本不会让医疗医疗花销成为你的经济负担。报销渠道方便，手续简单快捷，你不用为每次住院的医疗费报销费用煞费苦心，不要等待报销等到花儿都谢了。
这里我换一个角度，谈谈儿童可以购买的保险都有什么保障，可以解决什么问题，抛砖引玉。
1、儿童社保
拿北京社保来看，各地均不一样，仅做参考，北京本地号称一老一小保险，属于社会福利，保费在2014年提升到每年160元。参保对象主要是本地城镇居民户口的学龄前婴幼儿和在校学生。
每年缴纳160元能够获得哪些保障？
报销额度和比例，必须知道。 门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ； 住院650起，17万封顶，报销比例70%。
儿童的报销医疗费用必须符合北京市规定的医保目录，大病医疗保险药品目录和诊疗目录。比如儿童肺炎常用到的进口抗生素（万古、泰能等，此类药品每一天的药费可能上千元）、血液制品、特殊的物理辅助治疗都不能报销。
交通事故引起的疾病不能报销，不到定点医院就诊可能也不能报销。但也有好的方面比如儿童特有的疾病 血友病，再生障碍性贫血的门诊医疗费用可报销。
了解了这些，我们才知道社保能做什么，能够报销到什么程度。
比如一个儿童的急性肾小球肾炎，治疗顺利，住院花销可能平均在6万左右，大概社保报销3万，自费3万。 解决不了所有问题，但是别忘了，一年才缴费160，一顿下馆子的钱，可以解决一大部分的医疗费用，太便宜了。
社保的初衷是基本保障，解决所有人看得起病，但是由于种种限制，加上医疗资源限制，只用用基础药物和基础治疗，不能让你得到很好的治疗，也无法覆盖你所有医疗费用。
社保无法解决解决所有医疗费用覆盖问题，比如说住院花2万，社保保险剩下另1万，如果想解决怎么办？可以附加医疗保险，他或许不能解决你所有医疗费用问题，但是不会发生让你自费医疗超过1万以上。
比如
① 拥有最全金融牌照的保险公司的健康医疗险，年报销保额50万，免赔额度1万，有社保，所有的费用100%报销，除保险住院费用外，住院前后各7天的门诊急诊费用可以保险，每年缴费956元。
② 大咖们推荐的医疗险，也非常有性价比，0-7岁儿童选择住院保障，年缴费997元，每年获得20万保额的医疗保险额度，社保内外目录均可100%报销。
2、意外险。
儿童是意外事件高发群体，意外是儿童的第一大死因。国家统计局的数据显示截至目前为止，1000名儿童中会有一名儿童因意外丧身。2015年我国重大交通事故受伤人数比例为万分之123。
我一直认为意外险购买最重要的就是保额。众所周知，2014年新出的人身保险伤残评定标准，把意外伤残分为八大类共计281项，按照十个等级予以赔付，一级伤残赔付100%，十级伤残赔付10%。
10岁以内的儿童按照封顶的20万保额配置，如果评定5级残疾也就赔付10万元。这个赔付的额度基本足够配置一份还能用的假肢，补偿功能缺失，维持正常生活。
比如购买学平险，可能缴费50-100元不等，获得5万的意外险，5000的住院医疗。缴费是很低，但真正发生意外事件，能够获得的赔付简直是杯水车薪，解决不了实际问题。
一份高性价比的意外险，可以涵盖20万的意外伤害保额、4万元的意外医疗报销额度，且意外医疗在100元门槛费后100%报销，包括社保外4000元报销额度。这样的意外险每年费用大概230元。
菜市场买菜也要分一二三等，不是价格最低的性价比一定高的，亲。
3、重疾险。
这是儿童最应该重视的保险之一，比如恶性肿瘤就是儿童第二大死因。
儿童高发的恶性肿瘤如白血病、淋巴瘤、软组织肉瘤等等虽然为恶性肿瘤，但不是不治之症。有良好的的经济状况和医疗条件，完全可以得到根治，恢复正常的学习和生活。
随着医疗技术的进步，加上儿童本身生理特点，比如药物代谢能力较强，社会心理压力相对较小，对化疗的近期耐受性优于成人，对放疗的敏感性一般也高于成人，所以肿瘤疗效好。儿童肿瘤的治愈率也越来越高，上世纪60年代初，儿童肿瘤患者5年生存率仅为30%，80年代中期达到65%，90年代中期为75%，现在已达到或超过80%。
2007年行业协会出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确规定重疾险必须包含的６种疾病是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。这六款重大疾病主要针对成年人阶段的保险产品设计，截至国家目前并未针对儿童重疾设立疾病规范。
由于儿童生长发育期特点，儿童时期虽不是恶性肿瘤高发段，但还有特殊的儿童疾病，比如恶性肿瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、严重脑炎脑膜炎、严重脊髓灰质炎、严重癫痫等等，如果少儿重大疾病保险包含少儿特发病种，会是优先选择的加分项。
期待后期也出一份《儿童重大疾病保险定义使用规范》，减少不良保险公司利用信息不透明，伤害不知情的吃瓜群众。
4、最后一个问题。
儿童重疾险选择定期险还是终身险？
关于消费险和终身险的对比，在这个回答里面写得非常清除，可以移步去做更深了解。
商业保险，消费型和储蓄型该如何选择？ - 小陈醋的回答 - 知乎
对于儿童保险，我是更建议普通家庭选择定期保险。只讲一点，通货膨胀。
评价通货膨胀的CPI在业内衡量标准有很多种，国家目前统计局公布2014年CPI是2.0%。
按照2%的CPI计算目前100万在20年后相当于67万，等到35年的时候相当于50万，资产缩水1半，这还是一个保守的算法。现在银行一年定存利息才1.5%，对比2%通胀根本赶不上啊，谁说我们现在不是负利率时代~
有人计算通货膨胀基础是按照GDP折算，如果你的资产财富没有跟上国家GDP增长的步伐，实际上你的资产也是在贬值。
目前国家GDP就按6%计算吧，现在的100万在20年后价值是31万。什么？只有1/3了 Orz。
当然客观的说，以后的保险会不会有更好的产品供我们选择，保险市场竞争越来越激烈，保民的素质越来越高，我想以后的保险产品是会越来越好的。
所以我对重疾险配置的建议是，保额选择50万以上的，包含少儿特定重疾的，保障期限在20年-30年左右吧。
你说还有教育金呢？别闹，教育金不在保险规划之内，我叫他理财规划了，大人和儿童保障配置齐全，财务还有余力，又没有什么投资渠道的群众，我们可以聊一聊！
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