最近有一个未婚女生小Q提出了这样的问题，让大家帮忙给给出主意。
有一套房子。父母给的首付，但是在自己名下，用自己的公积金还房贷。现在收入挺高，每个月剩不少钱，但是不太会理财。与其一天到晚忍不住的花钱打扮，小Q在考虑先还房贷，还是攒着以后婚后吃利息好？
我太羡慕这个未婚女生小Q了，这实在是幸福的烦恼。父母自己首付买了房，还是公积金贷款，还款压力不大，收入挺高，每个月结余是不少，不太会理财。一天到晚忍不住的花钱打扮。现在就是缺一项技能，投资理财，你看是不是每一个人都想有的烦恼。
未婚女生小Q的理财需要是，有余钱，是还房贷，还是等着婚后吃利息。
01
有余钱，当然是报复性存钱理财，留着婚后吃利息。
对于负债，舍费尔在《财务自由之路》书中指出，债务分为愚蠢的债务和明智的债务。
债务也分为不同种类。在买房时，抵押贷款是以房屋价值为依托的，就是一种明智的债务，而负有消费债是一种非常危险的行为。
对于未婚女生小Q的房贷是公积金贷款，利率比商业房贷更低，3.25%的利率是一项非常优质的负债，没有买房子这个动作，根本无法获得这么低息的负债，所以有人说犹如捡到钱一样，稳健的投资方式，大额存单和国债等利率都超过4%了。
可以把每月还完房贷和日常支出的钱，存到中低风险投资理财产品中，获得超过3.25%贷款利率之后的利息。这样的投资不难，只要行动起来就可以完成了。
因此，对于像小Q这样拥有低利率的公积金贷款，不建议还房贷，可以报复性把余钱存起来，进行投资理财，未来婚后就有一大笔钱来吃利息了！
02
开始学习了解一下理财知识，培养自己的理财能力最重要！
学习理财知识，懂得一些简单的理财技巧，你就领先大多数人一步了。学习理解理财知识，重要的是培养财富观念，正确的来对待财富，掌握中低风险稳健的理财方式。
《理财不用懂太多》一书的作者说，“对普通工薪阶层来说，不需要很深的专业财经知识，只需将财富安放在合适的位置，即可使人生财富增加一倍以上。换言之，对待财富的态度以及理财方式的选择，可以帮助你省下人生一半的奋斗时间。而对于中高收入人群来说，这方面的认知则更为重要。”
可以从以下两个方面入手。
第一、开始阅读理财基础入门书籍，提升理财思维认知。
比如《小狗钱钱》、《富爸爸穷爸爸》以及《财务自由之路》等，都是不错的经典理财书籍，正好423世界读书日快到了，打折买上基本上学习起来。
第二、记账并开始储蓄计划。
未婚女生小Q每月有余钱，一天到晚忍不住的花钱打扮，就是时间还是比较充裕，精力和注意力都放在娱乐打扮上了。再加上不会理财，对金钱没有概念，有时间就想着买买买，原因之一就是家庭条件太好了。
可以通过记账来了解金钱的状况，并且通过梳理收入和支出，把每月结余作为储蓄目标，开始存钱计划。这样通过学习理财、记账储蓄的理财实践，就开始有了金钱的概念，注意力也开始转移，更加关注攒钱赚钱的信息，而不是购物网站化妆、品品牌包包和各种衣服的打折促销信息了。
这就是"视网膜效应"原理，就是越关注什么就越出现什么。当你开始关注某方面时，收集信息的注意力焦点由模糊到明确，所以就更容易看到自己关注的信息。
03
开始稳健投资理财实践。
在投资理财学习之后，就可以开始投资理财实践了。理财是一门技能，光学不练是假把式。
稳健型的理财产品就是中低风险的产品。低风险产品主要有货币基金、银行存款、大额存单和国债等，产品特点安全，保障收益，基本不用承担风险，缺点是收益率低，目前收益率在2%—4%之间。
其中广受大家欢迎的货币基金某宝已经低于2%了，它最大的优点是随时灵活取用。
银行定期存款收益率也比较低，大额存单和国债的收益率高一些，但是需要牺牲流动性，一般产品期限在3年至5年。
中等风险产品主要就是纯债基金，它的优点是收益率比低风险产品高，一般在年化收益率在5%左右，虽然有波动，但是波动幅度比较小，相比股票和股票型基金就小得多。好的纯债基金每年收益率达到5%，2年收益率超过14%，三年更是接近或者超过20%。近几年的收益率甚至超过了股票型基金。
小Q可以尝试把每月余钱分成三份，一份投资在货币基金中，用于紧急备用金的灵活使用、一份存入银行存款，作为存钱储蓄，等到金额积累达到20万元，可以集中存到大额存单中，锁定较长时间高一些的收益率。一份投入债券基金，来提高投资的整体收益率。
总之，未婚女生小Q把每月结余的钱，建议不要提前偿还公积金房贷，而且学习一点基本理财知识，把余钱报复性存起来，投资到中低风险理财产品中，不断积累，留着婚后吃利息，过上钱生钱的幸福生活。
（我是秋思说，高校教师，财经领域创作者，《互联网投资理财》课程讲授者，用理财思维，打造幸福人生，欢迎点击关注@秋思说 ，查看更多好文。）
