央行官网4月20日发布最新消息，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。此次1年期和5年期以上LPR“双降”，分别下降20个基点和10个基点，这也是自去年8月以来的最大降幅。根据中国人民银行公告，2020年3月1日到8月31日，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。就拥有存量商业房贷市民而言，你转了吗？房贷固定利率与LPR选哪个更划算？
近日，读者刘女士拨打唐山晚报新闻热线2828000告诉记者，她于2017年4月在我市一家工商银行办理了10年期的160万元商业房贷，当时执行的是基准利率打九折的政策，实际利率为4.41%(4.9×0.9=4.41%)。由于刘女士和爱人的公积金都比较多，他们每年将公积金取出后都还到房贷里，目前还剩约120万元待还。“我了解到从今年3月1日起有商业房贷的人既可以选择固定利率，也可以选择LPR(贷款市场报价利率)，我在犹豫要不要转LPR，之前利率打九折，担心LPR未来如果上行，我还款的金额会增加。我选哪个好？上哪儿去办？”刘女士请求记者帮助了解政策详情。
根据中国人民银行公告，自2020年3月1日到8月31日，将就存量浮动利率贷款的定价基准进行转换。这意味着，存量商业性个人住房贷款定价基准也将进行转换。借款人可以和银行协商确定选择固定利率，或者是转换为LPR，LPR会随着市场的利率波动而变化。
现在，商业房贷利率政策调整已经实施了一个多月，新政策给房贷客户带来了哪些影响？对此，记者进行了调查。
固定利率与LPR怎么选？今年有变化吗？
客户皇甫女士：“我有商业房贷，但不了解存量房贷可以转换成LPR利率定价的房贷的具体政策。”客户何先生：“我想了解这个政策，但是还不清楚自己的商业房贷要不要转换。”在记者的随机采访中，多数客户对政策细节都不是特别了解。
4月20日下午1点半，记者来到工商银行唐山分行，向个人信贷业务部陈经理咨询。陈经理介绍，根据央行的政策，所有符合转换条件的房贷客户，在8月31日前都有三种选择：本次不进行转换、选择固定利率、选择转成LPR。
如果本次不进行转换，仍按照原基准利率进行定价，则只要中国人民银行公布的同期同档次基准利率不变动，剩余贷款每月还款金额就不会变动，而如果基准利率变动，则每月还款金额就随之变动。
如果选择固定利率，则将来还款期限内每月还款金额均不会受到影响。
如果选择转成LPR，则需要考虑以下几种情况：
举例来说，比如某客户的贷款发放日是2010年5月6日，该客户在定价基准变更时将重定价日调整为贷款发放日对应日，即每年5月6日，如果该客户在5月6日之前变更定价基准，则在2020年5月6日即进行第一次重新定价，按照最新的LPR(即2020年4月20日公布的LPR)计算贷款实际执行利率，因当期LPR利率发生变动，则2020年该客户的月还款发生变动；而如果该客户在5月6日之后办理定价基准变更，则在2021年5月6日才进行第一次重定价，2020年月还款金额不会受到影响；如果该客户在定价基准变更时将重定价日调整为次年1月1日，2020年月还款也不受影响。
如果选择转成LPR，则从重定价日开始，需要根据当期LPR报价以及每个客户具体的加、减点数值来确定实际执行利率及月还款金额。转换完成后贷款客户的利率一般为一年由系统自动调整一次。
要不要转LPR利率 要看LPR是上升还是下降
要不要转换成LPR利率定价的贷款，取决于未来LPR利率究竟是上升还是下降。那么，房贷客户是如何判断的？银行相关专家又有什么看法？
市民王先生告诉记者，他已经通过手机银行转了LPR，“我之前房贷执行的是基准利率上浮10%的政策，实际利率为5.39%(4.9×1.1=5.39%)。我觉得今后利率应该是下行的，所以转成LPR比较合适。”
市民于女士同刘女士一样也在犹豫要不要转成LPR：“我之前的贷款利率挺优惠的，如果未来转成LPR，它上涨的话，还款金额会增加。”
陈经理表示，现在定价基准转换政策已经实施了一个多月，暂无法提供确切的贷款客户人群转化比率，从目前客户咨询及选择情况来看，认可转换成LPR利率的客户占比较高。
陈经理也表示，个人贷款实行LPR利率以来，LPR利率已经连续3次下调，央行4月20日发布最新消息，2020年4月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。此次1年期和5年期以上LPR“双降”，分别下降20个基点和10个基点，这也是自去年8月以来的最大降幅。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。
哪些人需考虑办理定价基准转换？怎么办理？
陈经理介绍，除了以下三种情况外，其余存量个人房贷客户均需考虑是否办理定价基准转换：一是公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分。二是固定利率贷款。三是剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日期的贷款。也就是说，如果符合这三种情况之一，就不受此次转换的影响。
记者了解到，为了便于客户进行存量个人房贷定价基准转换，工商银行提供手机银行、智能柜员机、贷款服务行等多种受理渠道。中国建设银行、中国农业银行、中国银行这三家银行的受理渠道各有不同。建设银行：目前手机银行和个人网银(必须是网银盾客户)、建行任一网点里的智慧柜员机均支持办理房贷利率转换，疫情之下，目前没有开通人工柜台、贷款经办行办理渠道。农业银行：可通过线上渠道自助办理利率定价转换，也可在农行任一网点人工柜台办理，或回贷款原经办行办理。中国银行：支持手机银行、网上银行、智能柜台自助办理利率定价转换，由于疫情原因，目前没有开通人工柜台办理渠道。（来源： 唐山晚报）
