你是否曾經想買一款儲蓄理財型的保險，卻不知道如何下手？是否覺得“年金險就是騙人的？”
第四季度又是各保險公司的開門紅產品的銷售時間了，面對各種各樣的儲蓄理財類保險，如何才能挑對產品，才會掉入坑中？
今天就跟大家聊聊儲蓄理財型保險產品的主要類型和功用。
1、認識年金險
儲蓄理財類保險，指的是在規定的時間確定返還、能長期增值、具有一定資產屬性的保單。
它的範圍包括年金險、分紅險、萬能險、投連險，還包括高現金價值的終身壽險。
本文主要介紹理財屬性強、主流的兩類產品：年金險和增額終身壽險。至於其他理財型保險，在我看來，配置的功效並不大，而且收益率一般低於2%，保障功能也很低，沒有必要配置。
年金險，指的是在投保一定年限後，保險公司會每年按照合同約定返還（派發）給被保人一筆錢，這筆錢就叫做年金。
增額終身壽險，指的是保額不斷增長的終身壽險，現金價值很高，可以通過減保來取現。
因此，這兩類產品重點都是解決現金流的問題，比如孩子的教育金、自己的養老金。（在廣義概念上，這兩類統稱為年金險）、
2、年金險的產品形態
年金險的本質就在於，它可以滿足我們的理財需求，保障我們的錢安全、穩步升值，也被稱為保“錢”的保險。
年金險產品主要有三個類型，無論它的計劃書怎麼複雜，萬變不離其宗，都可以歸入這三種基本形態。
① 普通型年金險
通常是保障一定期限或者保障終身，到了被保人的一定年齡開始按年派發年金（教育金類型，18歲左右開始按年派發年金；養老金類型，60歲左右開始按年派發年金），全部保證收益，白紙黑字寫入合同。
② 快返型年金險+萬能賬戶
主險是一個快速返還型的年金險，通常是投保後第5年或者更長一點時間開始派發年金，派發的年金如果沒有領取，會直接進入萬能賬戶進行二次增值，即按照萬能賬戶的結算利率進行累計生息，繼續滾存。
萬能賬戶通常有三個演示收益率：保底最低收益（通常2.5%-3%）、中檔收益（4.5%）和高檔收益（5%）。目前各保險公司萬能賬戶的實際結算利率（保險公司官網可以查到）多數都在5%左右。隨著利率的下行，萬能賬戶的實際結算利率都會緩慢下降，最低不會低於保底最低收益。
萬能賬戶可以隨時提取，也可以隨時追加保費，但會有一些限制和收費，具體這裡就不細講，可以看各家產品的具體規定。
③增額終身壽險
當前的增額終身壽險，保額一般按3.5%複利增長，同時現金價值也不斷增長。產品本身不會主動派發錢，客戶可以隨時按照自己的需求靈活減保取錢出來（即部分退保），不需要可以不取。如果一直不做任何減保領取的操作，身故後就全部賠給受益人。
3、年金險的功用
從前面部分的講解可以看出，年金險更適合用於資金的中長期規劃。
1、教育金
如果家有低齡小孩，需要給孩子未來的教育做一個確定的保障，那麼年金險就必不可少。
可以選擇專門的
教育金產品（屬於普通型年金險），18歲開始可以按年領取，部分產品也可以高中就開始按年領取。當然也可以選擇增額終身壽，等到需要教育金時，通過減保的方式靈活地將錢出來。
2、養老金
如果想為自己或父母的養老做儲備，則可以選擇鎖定一個利率終身不變，長期提供穩定現金流的年金險。
原則上，所有終身型的年金險或者增額終身壽都可以實現。不過從方便提取、活到老領到老這兩點來看，專門的養老年金險（普通年金險）會更合適。
專門的養老年金險，到了退休年齡，年金按年或者按月即時到賬，根本不需要再做任何提取的操作，且活到老領到老，不用擔心“人活著、錢沒了”的情況。
而增額終身壽險和快返型年金險+萬能賬戶這兩種類型的產品，每次領錢則需要做一個提取的操作。需要我們自己做好規劃，每年領取多少錢，一旦領取多了，可能我們還健在，錢已經領完了，無法保證“活到老領到老”的需求。
3、強制儲蓄
年金險前期有一個回本期，不適宜把錢立刻拿出來，這樣可以幫助大家做到強制儲蓄，先存後花。
如果想存一筆錢，但是又沒想好到底怎麼用，又希望以後想用的時候能夠取出來，那麼最佳選擇就是增額終身壽險。
增額終身壽險可以隨時減保，想什麼時候領就什麼時候領。它可以不用固定領取的金額，也不用固定領取的時間。
除此之外，還可以通過“保單貸款”的方式獲得大筆的現金流，解決臨時資金週轉的問題，而且隨著越往後現金價值越高，可貸款額度也會相應越來越高。
4、財富傳承
如果想把錢安全的給到想給的人（財富傳承），或者保障這筆錢的安全（資產隔離），那麼可以通過對保單投保人、被保人和受益人的設置，安全的把錢給到想給的人，選擇增額終身壽險或者普通定額終身壽險 。
看完以上的介紹，你對年金險心中有數了嗎？不要以為年金險就是騙人的，只能說，有一部分適合配置年金險，最重要的是挑選到適合自己的。
