再看吃了你
今天文章的封面一定要讓二師兄來站臺！
文|《鄭州信貸員》 創始人 小雷
4月20日上午9:30，中國4月貸款市場報價利率（LPR）公佈。一年期LPR報3.85%，比前值低20個基點，此前為4.05%。五年期LPR報4.65%，比前值低10個基點，此前為4.75%。 這也意味著部分買房人的房貸利率直接下降，買房成本將再次減少！
利率下調
有些人會問房貸利率會不會再次下降，現在到底是不是買房的最佳時機。因為最近的行情真的是太火爆了，一邊是深圳樓市再創新高，一邊是經營貸違規流入樓市的輿論壓力。深圳樓市此時真的太難了。
而深圳樓市這場春風並沒有吹到內地來，但是監管經營貸的輿情已然傳播過來。真應了那句老話：好事不出門，壞事傳千里。
我們暫且不管深圳，只看眼下的房貸利率來說真的很香，應該說是最近五年來最低了。
對於無房的剛需，這一次疫情期間，也許是難得的出手的好時機。
房子是我們的追求，但是月供卻讓我們省吃儉用，特別是一斤豬肉30多的時代裡，我已經半月不知肉味。
那麼省下豬肉錢去貸款買房，那麼一定要選擇適合自己的還款方式！
還款方式
一：等額本金
等額本金的還款方式，是指每月所還的本金數額相同，根據當前還未償還的本金數額來計算利息，也就是隨著後期本金逐漸減少，利息也在相應減少，後期每月的還款總金額是在逐步減少的，而這種還款法償還的總金額也要少得多。
但是等額本金的缺點在於，前期的還款壓力較大，每月償還金額不固定，對於貸款人的財務壓力較大。同時，一般銀行要求貸款人每月的銀行流水，總金額必須為還款金額的兩倍，等額本金前期還款金額較高，對貸款人的銀行流水要求也較高，如果達不到相應要求，那麼銀行一般也不會通過等額本金還款申請的。
當然，如果提前還款時，因為等額本金的利息是實時計算的，貸款人後期能夠減免一部分非常可觀的利息，所以等額本金還款法在提前還款是比較划算的。
二：等額本息
等額本息，是指將貸款總金額根據貸款年限，計算出總共需要支付的利息金額，然後加上本金除以貸款的總月份，得出每個月平均需要償還多少金額，所以等額本息每個月的還款金額都是相等的。
但是，等額本息還款法前期還款時，利息的比重較高，到後期逐漸遞減，而相反的前期所還的本金較少，到後期逐漸遞增。也就是說，在還款的前半段時期，所還利息的比重大於本金，而後半段時期本金的比重開始逐漸增加，大於利息。
所以，如果貸款人選擇等額本息還款時提前還款，那麼前期已經支付了大部分利息，後期能夠減免的利潤已經十分少了，所以對於貸款人來說提前還款確實不划算，對銀行來說則是有利的，所以銀行一般情況下才會推薦貸款人使用這種方法還款
住房貸款
那麼選擇好了還款方式後，房貸比例佔家庭收入的多少合適呢？
如果從貸款人這邊方面考慮的話，當然是貸款越少，月供壓力越小。有人認為一般房貸不能超過其家庭收入、支出的30％，也就是說在貸款買房之前，貸款者必須要考慮到今後的還款能力。
但是如果我們的房貸超過50%，那麼恭喜你和我一樣會半月不知肉味乎。你想啊，你一個月掙得錢有一半都交給銀行了，你剩下的錢怎麼夠花，怎麼捨得去買肉吃。無論你信不信，但事實就是如此。
多少人都羨慕你住新房子的愜意，可是又有誰能夠懂你每月還貸的辛酸。
對於剛需來說，我們好不容易掏空了自己的六個錢包，最後還要面對30年的賬，而且這個賬不會因為你失業，生病而不還。
全國範圍內看，樓市經歷過幾次大的震盪波動，08年金融危機後，全國房價都在橫盤或者下降，後來出了4萬億的刺激政策才止住了下跌的趨勢。然後是2014年，又是一次震盪，不久就出臺了去庫存棚改貨幣化政策…然後開始了席捲全國的樓市造富神話。
自從2016年樓市火爆開始，我們的現狀就是;一邊是不斷上漲的房貸利率，一邊是苦苦等待上車的剛需。
中國樓市
好多人唱衰中國樓市，說中國樓市會崩盤，不管你們信不信，反正我是不相信。
因為限購，限價，限售所以市場的自主權太有限了。其實我們也承受不起崩盤。房地產所帶動起來的產業鏈太多了，所謂一榮俱榮，一損俱損。
天下熙熙皆為利來，天下攘攘皆為利往
現在我們只寄希望於開發商多一點良心，少一點套路。少一點價格，多一點配套。讓交房維權成為歷史，讓樓盤爛尾不在出現。
我是鄭州信貸員，一個逗逼的信貸工作從業者。在鄭州，如果你有買房過戶、金融按揭、現房抵押、銀行信貸等一系列問題都可以諮詢我。喜歡就關注我吧！
