一、 產品背景
目前市場上的主流醫療險分為三類
：百萬醫療、中端醫療、高端醫療。百萬醫療，憑藉著價格低的優勢，上市以來，迅速風靡全國，成為了國民大眾醫療。但百萬醫療缺點也很明顯，有1萬元的免賠額，1萬以下的醫療費用無法報銷。
根據國家衛健委統計的數據，2020年1-2月全國二級公立醫院人均住院費用為6022元，三級公立醫院人均住院費用為12997.6元。
所以在大多數情況下，百萬醫療是用不到的。
高端醫療險在我國出現的時間要比百萬醫療早的多。憑藉著報銷範圍廣，額度高，醫療品質優良的特點，被精英人群所喜愛，但由於價格高，有一定門檻，所以在市場上的普及度有限。
中端醫療取長補短，在百萬醫療的基礎上，賠付範圍、就診醫院範圍大大拓寬（0免賠，門診責任，公立醫院國際部、特需部、VIP病房），但價格卻並不算很高。按理來說，中端醫療險會是一般中產階層更合適的選擇。但實際上，市場上的中端醫療險產品並不多，主要原因是，對於保險公司來說，中端醫療險相較於高端醫療來說價格低的多，貢獻保費少，但中端醫療險發生理賠的頻率要高的多，保險公司維護運營成本更高。
復星聯合樂健一生就是中端醫療險中的一款代表性產品。產品營運穩定，在市場上口碑非常好。
樂健一生由復星聯合健康推出，復星聯合健康背後的大股東是復星集團，復星集團在健康服務領域深耕多年，復星醫療、中國醫藥集團、和睦家醫院都是復星大健康佈局的品牌。
二、產品類型
復星聯合樂健一生屬於一款中端醫療險。我們說的中端醫療險通常具備以下幾個核心特徵：
1、保障責任除住院責任外，還包含門診責任；
2、住院、門診0免賠；
3、可就診醫院拓寬到公立醫院的國際部、特需部和VIP病房。
三、主要保險責任
醫療險的保障責任比較瑣碎，合同對具體的報銷範圍會進行明確約定。我們只需要知道一點，醫療險是用來報銷在醫院發生的合理且必要的醫療費用。不同類型的產品，報銷範圍有大有小。要理解樂健一生這款產品，我們知道以下幾點就可以了：
樂健一生這款產品，保障責任高度靈活，可根據自身需求，自由選擇。
1、一般醫療（住院、特殊門診、門診手術等）保額15萬、30萬、80萬、150萬、200萬元，可自由選擇，惡性腫瘤保額單列，額度同一般醫療保額；
2、普通門診保額0元、1萬元、1.5萬、2萬元、3.5萬元，可自由選擇；
3、住院年度免賠額0元、0.5萬元、1萬元、1.5萬元、2萬元，可自由選擇；
4、門診年度免賠額0元、200元、500元、1300元，可自由選擇；
5、就診醫院可選擇二級以上公立醫院普通部，也可拓展到二級以上公立醫院國際部、特需部和VIP病房。
四、價格水平
樂健一生中端醫療比普通的百萬醫療價格略高，具體如下表（當然我們將一款中端醫療與百萬醫療比較不太合適，畢竟百萬醫療1萬起賠，實際能用到的概率很低，中端醫療0免賠，實際能用到的概率大的多）：
但我們驚喜的發現，樂健一生的費率對0到5歲的寶寶費率很友好。我們以0歲到5歲男寶為例，選擇方案四（150萬一般醫療保額+150萬惡性腫瘤保額+惡性腫瘤津貼9000元），住院0免賠，不含門診責任，有社保版每年999.88元。同樣投保1萬免賠額的百萬醫療平安E生保2020，有社保版每年需要1042元。顯然0免賠的樂健一生，划算實用的多。
五、產品亮點
1、樂健一生，從上市以來，續保穩定，從來沒有發生過因為客戶當年理賠金額過高，而次年拒絕續保的情況，口碑良好。因為醫療險屬於短期險，產品的穩定性是我們選擇一款產品的首要考慮因素；
2、產品靈活，保障責任可自由定製：可選0免賠，可附加門診責任，醫療機構可拓寬到國際部、特需部、VIP病房；
3、可人工可保，對於一些體況異常的非標體，智能核保無法通過時，可通過人工核保做到更公平準確的篩選，增大承保概率；
4、對0到5歲的寶寶費率友好，價格堪比百萬醫療。
六、產品不足
1、0歲到3歲的寶寶無法單獨投保，必須有大人同時投保，不過這也可以理解，堂堂一款中端醫療比百萬醫療價格還低，如果沒一點限制，市面上的百萬醫療恐怕就沒活路了。
2、這款產品如果說還有什麼缺點的話，該產品能給到銷售人員的佣金極低，更多的讓利給了客戶。所以通常業務人員並不太願意向客戶推薦這款產品。
七、綜合評價
想買一款0免賠，更實用的醫療險，強烈推薦復星聯合樂健一生。另外，0歲到5歲的寶寶買這款很合適，小孩抵抗力弱，生病住院是大概率事件，有了這款0免賠的中端醫療，也就不用再買什麼小額醫療了。
