每當哪個月份刷卡花銷比較大，你十有八九會接到客服的電話，邀請你賬單分期。近幾年，就算你沒怎麼刷，也會致電你參加什麼“夢想金”、“圓夢金”之類的現金分期活動，說白也是邀請你分期。
如果真有需求，我們首要考慮的是費率劃不划算了。而我們都知道，實際的費率，絕對不能直接用客服給你的n%直接去乘以期數。因為，實際上從第二個月開始你就已經還掉一部分錢了，而銀行還是按照你總欠款來收你費。
舉個例子：coco曾經刷卡4萬多，然後參加了分期。為了方便計算，我去掉零頭直接算作40000元。當時客服給我的費率，是分9期，每期收費0.35%。
這樣的話，我每個月要還款金額是：40000/9+40000*0.38%=4444.45+152=4596.45元
我當然要算算實際費率了。點開Excel表格，用XIRR公式就能搞定：
在Excel表格的fx那裡點開，找到“XIRR”公式。Values和dates 拉進來之後，就可以得到實際費率是8.25%了。可比用0.38%*9算出來的結果高出很多啊！
說到這裡，要隆重介紹一下這個理財界裡的萬能公式XIRR了！它可以幫我們直接算出單一品種投資或者支出的實際年化收益或費率。這個公式由Values（現金流）和dates（日期流）組成。（我們看到在Excel輸入的時候，還有Guess一欄，這一欄可以不填，我們直接忽略）
Excel表格需要輸入兩列，計算信用卡分期實際年化的時候，左邊是具體刷卡和還款日期，右邊是金額。第一筆4w是刷出來花的錢，用正值表示。第二筆開始都是還款，輸入負值，可以理解為是從我們這裡扣款。最後算出來的結果表格會顯示成數字，我們把單元格格式設置為“百分百”，就可以顯示成百分數了。
這個XIRR公式輸入的時候，在日期上有具體要求，就是必須清晰地記錄具體時間，否則計算無效。我們在輸入的時候，不要用中文輸入，否則計算也可能無效。年月日之間用“-”號或者“/”隔開，回車之後就能直接顯示coco表格裡面的/了。
XIRR公式對日期敏感度非常高，計算出來的結果比較精準，所以輸入的具體日期不同，計算出來的結果會有不小的差別。
通過計算可以看到，
第一項刷卡時間是2月19日，到第二次還款是3月24日。中間足足間隔了34天！
為什麼可以隔這麼久才還款？那是因為——
Coco 這張卡的賬單日是每個月的18日，最後還款日是每個月的24號。在24日前還款，都是免息的。
也就是說，銀行會在每個月18日給我結算上個月19日到本月的18日之間的刷卡總額，然後我必須在本月的24日還款。那麼每個月在19日的這一天刷卡，顯然是可以佔用最長免息期的。所以，4萬元這麼大一筆消費，我肯定要在19日這一天來刷最划算了。
如果coco是在賬單日前一天17日刷卡的話，那麼就要在當月24日就開始分期，改動了日期之後，用XIRR公式算出來，一下子分期年化超過了10%！看，賬單日前還是賬單日後刷卡，差別就是這麼大！
所以，刷卡儘量要在賬單日後幾天刷，我們持卡人的利益才能最大化。而碰上要分期，更是這樣了。一般我們每個月要做大額消費，都會心裡有個規劃，然後參考自己信用卡的賬單日去刷，就是最精明的做法。
不過，有的小夥伴有疑問了：有些消費就算提前知道了，也自己沒辦法決定消費時間啊。比如有些工薪家庭要買家裡的大件物品，總得等週末人齊了再一起出發吧？
解決方案是：
1、如果家裡有多張卡，找免息期最長的刷。
2、提前打電話找銀行客服，更改賬單日。
這個更改賬單日，每個銀行的具體規定不一樣，有些銀行的信用卡是沒辦法更改賬單日的，有些則可以隨意改，有些是會規定你只能在某些日期裡面選。改哪一天最划算，coco有時候腦子轉不過來，就直接把我的情況告訴她，讓客服幫我選改哪天。客服一般業務都非常熟練啦！
不過也要注意，有些信用卡是僅有一次更改賬單日的機會，所以更改可能也要慎重哦！
除了刷卡時間和賬單日，當碰到需要分期的時候，還可以怎麼省手續費呢？Coco的做法是：
首先，和客服講價、談談心。“手續費能不能低點啊？比XX銀行高不少啊……”如果碰上銀行有業務要求，手續費調低不是少見的情況。
Coco就曾經在同一個月接到同一家銀行不同客服來電話，每一個給出的分期費率都不一樣。不過，費率講價這事，近年貌似都不怎麼行得通了。但是，另外一個方法coco卻基本都能申請成功，那就是——
要求再延遲一個賬單日才開始還款。
以前面4w分期那一次為例，coco就成功申請到延遲一個賬單日再還款。用XIRR來看看延遲之後實際年化只剩下6.84%哦！
綜上，信用卡怎麼刷最划算？分期如何分最便宜？
1、儘量在賬單日後刷卡。/儘量避免在賬單日前刷卡。
2、不能更改刷卡日期的時候，嘗試更改賬單日。
3、分期費率可以試試和客服講價。
4、分期可以嘗試延遲賬單日。
文章來源：隨手記社區 @豬麥兜coco
