1.《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中关于征信的2个条款
7月17日，中国银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，这是互联网贷款领域的一个基本法规，可谓行业大事。其中有2个条款关乎征信授权和查询。
第二十条 商业银行应当在获得授权后查询借款人的征信信息，通过合法渠道和手段线上收集、查询和验证借款人相关定性和定量信息，可以包括但不限于税务、社会保险基金、住房公积金等信息，全面了解借款人信用状况。
第二十六条 授信与首笔贷款发放时间间隔超过1个月的，商业银行应当在贷款发放前对借款人信用状况进行再评估，根据借款人特征、贷款金额，确定跟踪其信贷记录的频率，以保证及时获取其全面信用状况。
对获取征信信息的原则是：在获得授权后！
2. 如果没有授权或查询时间早于授权时间会怎样？
结论是：央行会根据《征信业管理条例》第四十条规定进行处罚！
根据2019年12月18日，人民银行文山州中心支行的处罚公示信息，由于：
① 查询个人征信报告存在授权书未签署日期。
②授权时间晚于查询时间。
央行根据《征信业管理条例》第四十条规定，对违规单位及相关人进行处罚。
第四十条 向金融信用信息基础数据库提供或者查询信息的机构违反本条例规定，有下列行为之一的对单位处5万元以上50万元以下的罚款...
（一）违法提供或者出售信息
（二）因过失泄露信息；
（三）未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息；
（四）未按照规定处理异议或者对确有错误、遗漏的信息不予更正；
（五）拒绝、阻碍国务院征信业监督管理部门或者其派出机构检查、调查或者不如实提供有关文件、资料。
3. 互联网贷款时代，征信授权时间可以精确到秒了
互联网贷款管理办法明确约定了互联网贷款的细节，其中要求线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、贷款支付、贷后管理等核心业务环节操作。所以征信授权应该是全线上系统完成，那么授权时间完全是精确到秒的。而对于金融机构的征信查询时间，央行征信系统中的时间戳更是“一目了然”。
4. 央行征信的违规检查会系统化？
所以，未来央行征信检查应该能够更系统化。对于助贷类的授权签署平台和放款机构不是同一个机构时，应该能够很容易的发现征信授权时间是否早于征信查询时间。对于这种小而分散、查询笔数巨大的互联网贷款的征信授权、查询的管理通过系统来做应该更有效。
对于那些还在每日批量给放贷机构传送电子征信授权书的助贷平台，提早变成实时交互的模式是个必要的选择。央行在征信违规检查环节，对这种互联网贷款，征信授权时间电子化的场景，可以更多的通过系统程序来实现征信检查，不知道这个建议有没有点意义，如果央行已经做到了，就当一个后知后觉的群众迟到的建议吧。
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