最近看到很多“房友”們都在問，我現在的房貸利率是4.X%、5.X%、6.X%、還有7.X%的，要不要換LPR，以及換了LPR後利率會降低多少？
首先，所有的存量浮動利率的房貸都需要轉換，但是可以有兩個選擇，選擇固定利率或者是選擇基於LPR的浮動利率，但是隻有一次選擇的機會。
如果選擇了固定利率，那麼未來你的房貸執行利率就是這個固定利率了，LPR的加息或降息也與你無關。固定利率就等於你目前的合同利率。
如果選擇了基於LPR的浮動利率，那麼未來你的房貸利率的確會隨著LPR的變化而變化，如何變化呢？
根據央行2019年12月發佈的《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》文件，2020年3月1日至2020年8月31日，銀行需要與客戶就存量浮動利率貸款定價轉換成LPR進行協商，將客戶的房貸利率轉換為以LPR為定價基準加點方式。
具體的轉換公式為：LPR加點數值=現在的合同利率-2019年12月LPR值（4.8%）。這個值可以是負值，並且加點數值未來在合同剩餘期限內是固定不變的。
另外，文件也規定了，在LPR轉換期間內，2020年8月31日之前，大家的房貸利率是不變的。也就是說選擇轉換後，大家的房貸利率不會立刻變化，只有當過了轉換期，從約定的第一個重定價日起，才開始執行新的房貸利率。具體的重新定價日和重定價週期，大家可以和銀行商定。例如如果約定每年1月1日為重定價日，重定價週期為1年，那麼從2021年1月1日起，大家的房貸利率才會根據新的利率執行，等於2020年12月LPR值加你的加點數值，且以後每年1月1日後都重新調整，按照上一年12月份LPR值計算新的房貸利率。當然是每年調整，還是每幾年調整，這個就是重定價週期，大家也可以與銀行約定，但重定價週期約定最短需要為一年。
例如假設2020年12月5年期LPR利率降為4.5%（目前為4.65%），如按照貸款100萬，期限30年，原年化利率4.9%計算，原來每個月需要還款5307元；而LPR利率下降0.3%後，每月只需要還款5126元，每月可少還180元。
至於到底是選擇固定利率，還是LPR浮動利率？
我們可以看一下近20年房貸利率情況，其實目前是最低的階段，2000年以後的房貸利率最高曾到達過7.8%；又因為當前疫情影響，經濟下行壓力加大，未來近幾年利率走低的概率比較大。從這一次5年期LPR的降息幅度低於1年期降息的幅度可以看出，國家在進行利率調整時，大方向還是重點降低實體經濟融資成本，而對於“房貸利率”調整還是需要考慮到“房住不炒”的政策，調整幅度相對“有限”。
所以，如果你當前的利率比較優惠，確實可以選擇固定利率，雖然冒了一定風險（未來幾年利息可能會走低），但是從長遠看，利息有低的時候也就會有高的時候；當然，如果你的利率已經非常高了，那就選擇基於LPR的浮動利率吧，畢竟未來幾年可以少交一些利息，並且以前大家的房貸利率本來就是“浮動”的，所以實際上也沒啥損失。
只不過相對於以前幾年調整一次基準利率，以後LPR利率會調整得更加頻繁了。歡迎大家關注，也可以在文章下評論說說你的房貸利率是多少？
