現在的社會環境和生活方式，很多人過早的就處於亞健康狀態，當然大家也心裡有數，不少人每年都會體檢，然後會發現一些指標異常，
那到底有什麼影響，其實走一遍投保流程就知道了，保險公司會很詳細的給你解析體檢結果。比如甲狀腺結節，醫生也沒說要治療，只是定期複查就可以了，但這些異常如果要買保險很多情況是不能正常投保的
為什麼醫生說沒事的指標到了買保險就成了問題呢？
其實這就是臨床醫學和核保醫學的區別，臨床醫學看的是現在的具體情況有沒有影響，而核保醫學看的是現在的異常對未來的影響。
商業保險不是國家醫保，可以帶病投保，有國家財政兜底，而保險公司是要盈利的，通過精算原理算的概率是對於正常群體而言的，如果進來的都是大概率要理賠的，那公司直接就破產了，所以要按照風險大小通過核保來進行人群篩選，一定程度也是為了大多數人的公平。
就拿甲狀腺結節來說，投保重疾險一般會要求有明確的超聲分級，1級可以正常投保，2-3級可能正常或者除外甲狀腺癌，4級及以上直接拒保。所以核保醫學要更嚴格一些，不僅看現在，還要通過現在看未來。
其實保險行業在很多國家是有健康管理功能的，提醒身體出現異常了，要引起一定重視，調整生活方式和飲食習慣等，避免引起更嚴重的疾病。
保險公司一般會根據病症指標等來綜合判斷風險大小，出具以下幾種結論
1、正常承保，指標沒什麼風險，可以按照正常健康人群來投保
2、加費承保，常見於一些慢性病症，比如心腦血管相關的，肝功能等，風險比正常人要高一些，保險公司要為此付出更多的保障成本，如果還是一樣的費率對大多數人來說不公平
3、除外承保，一些器官或組織有相關炎症，導致未來該部位患重疾的風險很高，比如甲狀腺結節，後期患甲狀腺癌的概率比普通人要高得多，所以會除外相關的重疾責任甚至整個器官都不保了
4、延期承保，常見於病症不明確或不穩定的指徵，延期一段時間後提供最新檢查資料再行投保，比如早產低體重兒，可能會延期到2-3週歲。
5、拒保，該病症引發重疾的概率相當高，甚至是一步之遙，後期基本保險公司就要面臨理賠，這種情況直接拒保，比如三級高血壓、肝硬化等
如果身體存在健康異常，那就不是我們選擇保險，而是保險選擇我們。不同的保險公司核保是有一定差異的，如果身體異常，建議多家同時投保，然後選擇最優承保結論最終投保，也避免了一家投不上再投另一家要告知之前的投保歷史結論的問題。
如果多家公司都出具了除外或者加費的結論還值得投嗎？
首先加費的結果要好於除外，多出一點錢，就都可以保上了，當然瞭如果是超重加費而不是超很多的話，可以考慮減肥後再買。
而除外就是排除了一部分責任不承保，比如乳腺結節乳腺癌的相關疾病不保。要看具體核保的疾病類型，有些只能加費，有的只能除外，但除外也只是一小部分，大部分責任的風險還是可以轉移的，在都不能正常承保的情況下除外也是不錯的選擇。
總之呢，保險要儘早配置，首先保費便宜，保障期限還長，同樣是保到終身20歲買和30歲買就是差了十年的保障期，而且20歲投每年要少交不少錢
早買身體健康，隨著年齡的增長，身體機能會步步衰減，體檢可能就會有健康異常，成為買保險的攔路虎，現在30歲左右的就有不少被拒保的案例，所以趁著還年輕身體棒，微風不燥陽光正好，儘早將保險規劃提上日程，也許再過10年你會感謝現在的自己~~
我是保貝計劃，有問題歡迎關注諮詢
