更多精彩內容 關注法商授權 微信公眾平臺
“全國任意地區、任何保險公司、任意險種，全額退保，安全快速，100%退單成功......”
上面這類廣告詞條，不少人在包括抖音、淘寶、閒魚甚至是朋友圈等社交平臺都刷到過。
“代理退保”，已經不是什麼新鮮事兒。保險購買中，許多投保人因一時衝動或被誤導等原因購買了保險，冷靜下來之後想要退保；還有的因為經濟拮据想要取得保單現金價值以解燃眉之急，但因為“猶豫期”已過，通過正常渠道退保對投保人是非常“不划算”的。
拿一份年交費的重疾險來說，第一年末退回的保單現金價值只有首年所交保費的十分之一。於是有人開始尋求其他非正規途徑，希望減少損失，這也就為打著“全額退保”旗號的“代理退保”提供了發展土壤。
01 “代理退保”兩面性
可以說，在“代理退保”的產業發展初期，保險行業還是存在著許多違規違法問題的，“代理人”通過發現合同漏洞或者利用業務員的不規範操作進行維權，不僅維護了投保人的利益，也促進了保險行業朝著合法合規的方向發展。
然而，隨著代理退保行業的發展壯大，相應的監管制度卻沒有建立起來，“代理退保”幾經異化，已形成依靠“退保理財”、“退舊換新”、收取高額手續費牟利的黑色產業鏈。
通過網上諮詢，可以得知代理人收取的手續費一般在30%左右，有的甚至高達50%的暴利。“代理退保”行業的惡性發展，已經嚴重損害了保險行業的秩序，甚至是保險消費者的利益。
那麼，“退保代理人”的手段究竟有哪些？保險公司又為何“屈服於”此種非正常渠道的退保方式呢？
02 “代理退保”如何操作？
隨著“代理退保”產業的黑化，退保合同已經指向投保人認可和沒有異議且正常履行的保險合同。代理退保基本遵循著以下套路：
第1步 獲取投保信息，說服客戶退保
代理投訴經營者通過在微信、抖音、小紅書、百度貼吧等平臺發佈廣告或者通過非法途徑買賣個人信息以挖掘客戶。
然後冒充監管部門或保險公司工作人員，通過電話、微信等媒介聯繫投保人，謊稱其購買的保險產品已有多名消費者投訴，保險公司存在欺詐行為或者以其他虛假的理由引誘、慫恿客戶退保。
第2步 簽署協議，收取定金
在客戶對是否退保產生動搖後，代理人向其承諾“全額退保”，誘導投保人與其簽署代理退保協議，並要求其提供
身份證、銀行卡、保單、手機號碼等個人敏感信息；同時，代理人往往會在協議中強制切斷客戶與保險公司的聯繫，為的是利用客戶的信息不對稱，製造投保人與保險公司的對立關係，從而更好地控制客戶。代理人通常還會收取10%的定金，以防止客戶“逃單”。
第3步 指導客戶取證
退保代理人往往通過一些不道德甚至是違法的手段收集證據。比如通過虛構事實、設計圈套、鬧訪等形式，指導客戶用話術引導保險公司或者銷售人員作出不利的陳述，並利用電話錄音、微信截屏等方法“釣魚取證”。
第4步 申請退保，收取報酬
代理人通過撰寫投訴信寄給監管部門向保險公司施壓，要求退保。保險公司為應對監管考核降低投訴率，外加核實成本高，往往會滿足消費者的需求，這也讓代理退保產業更加猖獗。
退保完成後，代理人往往會收取30%-60%的高額手續費作為報酬，但收代理費不是最後一步。
第5步 退保成功後，代理人進行自家保險產品推薦
在退保成功的情況下，客戶基於信任，很容易被誘騙與其合作，簽署保險合同，甚至在不知情的情況下購買了借貸產品，落入圈套。
更有甚者，在客戶價值被開發完後，個人信息會被轉手倒賣給其他人，退保代理人從中再獲利一番。
03 “代理退保”風險何在？
從以上退保流程可以看出，“代理退保”行為至少隱藏以下三種風險。
一、退保後失去正常的風險保障
投保人被誘騙或者慫恿後退保，終止了正常的保險合同，但在未來想要再次投保時，由於年齡、健康狀況的變化，會面臨重新計算等待期、保費上漲甚至是被拒保的風險。
二、遭受詐騙、甚至人身安全威脅的風險
某些退保代理行為並非真正為了保護消費者利益進行所謂的“正義維權”，而是以牟利為目的，先賺取高達30%-60%的手續費，然後賺取另一筆保險佣金以及倒賣信息的費用。
而有的退保代理人還會和黑惡勢力勾結，一旦消費者察覺到端倪想要退出時，就通過暴力或者其他手段進行恐嚇威脅。
三、個人信息洩露風險
客戶價值被開發完後，姓名、手機號、銀行卡等個人敏感信息會被轉賣給下一家牟利，而這些信息則很有可能被不法分子惡意使用，輕則被連番騷擾，重則造成巨大的財產損失。
04 寫在最後
隨著“代理退保”黑色產業鏈浮出水面，保險公司與“退保黑產”之間的“鬥爭”趨於白熱化，不論是投保人還是保險代理人，都難以在這樣的行業亂象中獨善其身。
據瞭解，多地已組建由經偵、保險等專業人員組成的“代理退保”專項打擊小組，對不法團伙進行立案批捕。
另外，值得反思的是，“代理退保”快速增長的背後，也在一定程度上折射出保險公司銷售誤導的頑疾。
除了消費者要加強風險意識外，保險公司更應該承擔起管理的主體責任，強化公司官方投訴渠道的宣傳，引導消費者從正規渠道理性維權，同時更加關注提升營銷員專業品質，強化合規經營，減少被
“釣魚執法”的可能性。更多精彩內容 關注法商授權 微信公眾平臺
