由於老婆懷孕了，所以近段時間有好多朋友都在問我該怎麼買孕產相關的保險。畢竟作為保險科班畢業、從業10年而且又是保險專業講師和諮詢師的我在圈內還是小有名氣。
孕期媽媽
有點飄了，還是說正題吧！和一些朋友聊了以後發現她們問的都是商業保險，還不是社保醫保之類的。那就這個問題和大家分享一下吧：首先，我們要了解懷孕準媽媽會遇到的風險；第二，孕婦買的保險有什麼不一樣？第三，懷孕準媽媽該如何買保險？最後，適合孕婦買的保險有哪些？
懷孕準媽媽會遇到哪些風險
都說女人生孩子就像是從鬼門關裡走一遭一樣，無論是身體的還是心理的壓力，隨時都會給孕婦帶來風險~，那孕媽媽們通常會面臨哪些風險呢？
懷孕風險
很多寶媽在懷孕前或懷孕時都會花很多時間去學習各種育兒知識，研究各種小孩吃的穿的用的，卻往往忽略自身的健康，或者說根本就不瞭解這個階段自己會有哪些風險存在。
孕媽媽的風險特別要注意妊娠中的疾病/意外和妊娠後可能出現的併發症或身體檢查指數異常。最常見的妊娠期糖尿病、妊娠期高血壓、妊娠期蛋白尿等，這些疾病對後續買保險都有很大的影響。
比如說妊娠期糖尿病，雖然說分娩後血糖一般會恢復正常，買保險人工核保基本都能通過， 但是想買沒有人工核保的網銷產品呢？而且也不支持智能核保，這一下子就被健康告知中的糖尿病史詢問給卡住了，直接就被拒保；
再或者，如果分娩後血糖沒有恢復正常水平呢？那再想買到商業醫療險、重疾險、壽險都非常困難了。
另外，35歲是一個分水嶺，超過35歲生孩子就是高齡孕婦，高齡孕婦比一般孕婦面臨更大的生育風險，如早孕反應嚴重、妊娠糖尿病、妊娠高血壓等併發症的可能性高，容易流產，甚至出現產後大出血等風險。
懷孕時併發症的幾率
對於孩子來說，風險可能會來自剛出生後的風險及身體上的嚴重缺陷。雖然懷孕期間，各種孕檢產檢不斷，但新生兒要健康來到這個世上還需要歷經各種如環境，遺傳等各因素的考驗，就算是各種檢查也沒法百分百保證。
孕婦買保險有什麼不同
孕婦買保險有什麼不同？
1、保費相對會高點
其實針對孕婦的險種，應該在準備懷孕時就開始規劃比較好。此時各方面體質處於穩定狀態，能夠為投保提供較大的選擇餘地。如果等到懷孕以後，才急急忙忙去諮詢、購買，可投保的險種會減少不說，保費會相對較高。
2、保險門檻增高
由於女性妊娠期的風險概率比正常人要高得多，所以通常各家保險公司對於孕婦投保都有一定的限制。
在懷孕時間上，通常女性懷孕28周以後很多保險都不接受承保，而懷孕20周之前可以有購買資格的孕婦也多需要提供相關產檢報告，才能依據情況購買保險。
在投保人的年齡上，許多保險產品也有一些要求，一般說來，很多產品都要求投保人的年齡在40週歲以內。在懷孕一定週數後再去購買孕婦保險，很多保險公司會要求延遲到產後8周才可以受理，這樣便無法覆蓋懷孕期間的意外和疾病。
3、等待期更長
對保險比較瞭解的朋友可能知道，懷孕還被明確的列為普通壽險和意外險的除外責任列。不過，隨著孕婦保險需求的增加，許多保險公司開始陸續推出能覆蓋妊娠疾病的女性健康險。但是，這類保險產品的等待期相當漫長，一般需要90到180天，甚至更長。等待期內若被保人出現事故，保險公司不予賠償。
懷孕準媽媽該如何買保險
懷孕準媽媽該如何買保險
懷孕期是每個女性和孩子人生中最重要的一個階段，這一時期的醫療、保健工作直接關係到孕婦及孩子一生的健康。隨著我們生活水平逐步提高，不少準媽媽都有意願自費購買相關的商業保險，以填補生育保險的不足，讓這個階段更具保障性。但是，這一階段的投保卻有著一些特殊的規則。
一般情況下，醫療險和意外險，孕婦都可以買。只要看健康告知，沒提到懷孕就行了，不過 跟懷孕相關的責任都不保 。
重疾險和壽險，懷孕不超過28周，大部分都可以買，只要滿足條件，就可理賠，不會因為懷孕有影響。
對於打算懷孕的女性，如果想配置保險，我覺得最應該做的是：在懷孕前把醫療險、重疾險、壽險等該買的保險都先買了吧，因為懷孕，會產生很多病發症或檢查異常。這對將來購買保險會產生不小的影響。
懷孕期間買的險種
-----目前能報銷懷孕期間的醫療和產檢費用的保險，有兩種：
a.社保裡的生育險
包含在我們平時交的社保險一金中，大部分地區要求連續繳納12個月社保，就可以享受生育報銷。包括門診產檢，住院費用和生育津貼。
不過，可報銷的部分並不多，北京產檢限額是1400，在三級醫院順產限額才3000塊，剖腹產4000。
報銷的比例，通常是根根女方當地、當年的職工月平均工資為報銷基數，順產按基數的270%，難產按320%、剖腹產按420%，費用是一次性支付的。
大頭都是生育津貼，也就是產假工資， 法定產假為 98 天，最長180 天，以單位人均繳費工資 乘以 假期天數。（溫馨提示，你男人的生育險你也可以用，他不能給你生，但是可以給你報銷 ）
生育保險醫療費用支付範圍及標準
b.高端醫療險
高端醫療保險那就不一樣了，這個爽得很基本上都能報，產前產後各種費用都能報，去高端私立醫院，公立醫院國際特需部都行。生孩子還可以去明星生孩子的昂貴醫院，比如和睦家等。服務水平就不用說了，排隊掛號什麼的不存在，私人個性化一對一專屬服務，各方面醫療器械、專員環境都是頂級的。
可惜保費2萬/年起步，4-5萬算正常水準。而且還需要提前一年購買，才能包含孕產責任。專業一點描述就是有12個月的等待期，即投保1年後的懷孕相關醫療費用才可以報銷，然後懷孕還有10個月，所以最少要投保2年。
按2年算，保費會在5萬元左右，而它每次懷孕最高賠付4萬元，不同險種可以有些差別...
雖然這款保險提供的保障不僅僅只有生育保障，還包括普通門診醫療、大病報銷、住院報銷，全一點的還包括牙科、眼科、體檢、疫苗等各項責任；但如果你是單純的為了孕產生育保障去購買它，就可能會貼本（但享受的服務、環境和醫療資源是不一樣的）。。。
適合孕婦的保險
1、生育保險
社保中的生育保險，是國家的強制福利，也是大多數寶媽能接觸到的保險，提供生育津貼以及生育醫療費、計劃生育手術費、生育營養補貼、圍產保健補貼等，當然各地的報銷範圍會有所不同，也會有很多限制藥和檢查。
2、女性重大疾病保險
商業保險中也有很多為女性提供孕期保障的產品，這類產品的保障範圍通常涵蓋孕婦和胎兒，因此常被稱為“母嬰保險”或“婦嬰保險”。
女性重大疾病保險與一般的重疾險、壽險最大的區別在於將女性生育納入了保障範圍，還加入了乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等女性特有此外保費比一般重疾險低。
女性重大疾病保險是一款適合孕婦的保險，在購買時還可以搭配附加女性生育健康保險。不僅能為孕婦提供保障，還能為新生兒重大疾病和特定手術提供保障。
這類專屬孕產現有：光大永明的百萬無憂女性孕產保險，保障責任就兩條：確診女性妊娠期疾病給付保額；確診新生兒先天疾病給付保額。保額也就6萬，5萬保額也就500元，保額不高，性價比倒也還可以。其他同類保險跟這幾款差不多，能夠買到的產品保額都在3-10萬之間（高端醫療除外，高端醫療保險一般千萬保額）
3、母嬰保險
母嬰保險是一種同時保障準媽媽和胎兒的保險，能保障孕期疾病或意外，如宮外孕及惡性葡萄胎等。此外，胎兒先天疾病，如先天性腦積水等也被列入了保障範圍。
除了上述這些妊娠期疾病和新生兒先天性疾病外，許多母嬰保險的保障範圍還包括提供新生兒賀喜金等，能較大範圍滿足需求。
專門的母嬰險一般只承保20-40週歲，最好在孕前或者妊娠20周/28周之前配置。
這裡給大家找了兩款還不錯的母嬰險，背後都是低調的大財險公司。
母嬰保險對比
意外難產，妊娠身故，妊娠疾病，意外傷殘、意外終止妊娠、新生兒先天性疾病、新生兒先天畸形手術費等主要的保障，這些都有。妊娠身故保額最高可以買到20萬。
投保告知方面也都僅有7條，投保前孕期檢查沒有異常，未曾有生育相關的疾病，沒有習慣性流產，也未問及家族遺傳。
不過承保職業有限制，只保1-4類。
等待期方面跟其他險種產品不一樣，不是統一的，比較嚴格，不同保障責任有不同的等待期。安聯小幸孕的意外終止妊娠保障等待期為投保後90天，生育身故、妊娠疾病津貼保障等待期為投保後30天。
保障期間也有相應的限制，不是單純的時間線，承保 妊娠滿28周後（含28周）至分娩七日內（含分娩當日）及新生兒出生七日內（含出生當日）的保險責任。
易安的，多了新生兒身故和子宮切除（年齡在35週歲以下）的保障責任，安聯的小幸孕則主要多了新生兒重症的手術補償8萬，
其他的保障基本一樣。
孕產保險對比
4、住院醫療保險
津貼型保險指保險公司按住院天數每天定額給付被保險人津貼的醫療保險，與社會醫療保險的報銷沒有任何衝突。
對於醫療保障較為全面的準媽媽而言是最好的選擇。這類保險對補足社保不給報銷的藥費或住院期間的誤工費十分有用。
5、孕產險
大部分孕產險都在高端醫療保險中，這類產品前面也提到過，絕大多數含孕產責任的高端醫療投保時間是在未懷孕時。保障內容涵蓋妊娠的全過程，包括了順產、剖腹產、產檢、孕產併發症、新生兒護理治療等。但是一般要求至少連續投保兩年，有12個月的等待期，價格較貴。
當然還有以重屬於海外生子的高端醫療孕中保險，這類保險可以孕中投保，相當於孕產專屬產品，價格也比較貴。全球高端醫療保險計劃通常普通的2-5萬保費/年，貴一點的6-10萬/年，小編在高端醫療保險領域不敢說是專家，但絕對是老師級別的。
6、總結
總之，孕婦屬於高風險人群，也是新建家庭面臨的一道坎，最好的風險防範措施，永遠是“防患於未然”，這不僅僅是媽媽的責任，爸爸更應該承擔起作為老公、作為父親的責任來，而一份適合的保險是你們最好的幫手。
