平安人壽的平安福又升級了，升級後的名字叫平安福20，還是熟悉的配方，還是熟悉的味道。
作為業內人士每年一次的功課，平安福是繞不開的一款產品。無他，賣的好而已。如果說在保險業提起一款大家都能夠耳熟能詳的產品，那也只有它了。儘管它變得越來越好，但是反對它和喜歡它的人，好像還是那麼水火不容的的樣子。
所以超哥也免不了俗，把超哥對這款產品的瞭解重新梳理一遍。買過的不要急著退保，退保的也不要覺得就虧大了，套用一句老話：找到適合自己的，才是最重要的。
超哥介紹：
平安人壽平安福20的保障責任如下：
平安福20是一款重疾單次賠付，帶有身故責任的終身重疾險。與平安福19II最主要的區別在於：20版平安福的重疾為主險責任，壽險作為涵蓋的責任，與主險共用保額。而19II版平安福，則是壽險為主險責任，重疾為提前給付的附加險，因此可以設計為壽險比重疾多X萬保障的結構，比如主險31萬，重疾30萬。
其實平安福的設計優勢，主要是為終身壽險準備的，只是大多數客戶對終身壽險的需求較少，因此我們看到很多業務員把它當成是一款重疾險來賣的比較多。這次升級後，平安福拆分為平安附加平安福 20(I)終身壽險和平安福 20 重大疾病保險，超哥認為在我們看不到的地方，以平安福終身壽為主要保障的保額會越來越高。
50種輕症不分組賠付3次，不佔用重疾保額，每次賠付20%。70週歲前，每賠付一次輕症，重疾和身故保額遞增20％，最高遞增到60%。
豁免：被保人輕症豁免和投保人豁免需要單獨附加。
可選附加：長期意外險、二三次惡性腫瘤、被保人輕症豁免、投保人輕症豁免等。
超哥帶你避坑：
單獨說平安福的優缺點已經有些乏味了，相信看過平安福測評的人也覺得有些囉嗦，平安福升級到20版，該填的坑也填的差不多了，現在主要吐槽的也就是性價比不高。超哥這次從流傳比較廣的3個觀點中，來一一破除對它的刻板印象。
觀點一：平安福是花了兩份的錢，買了一份的保障
提出這個觀點的人，除非從進入到保險行業以來就一直只賣不帶身故責任的重疾險，要麼就是用裝傻來賣自己想賣的產品。
平安福的產品類型是重疾和身故責任共享保額，這樣的設計結構一方面可以幫助客戶強制儲蓄，另一方面可以保證客戶無論在哪個年齡段，無論是發生了重疾，還是因為重疾或者以外的原因導致了身故，最終都能拿到一筆錢。
說到儲蓄，很多人第一時間可能會想到返還這個詞。但是在這裡的儲蓄，是從現金價值的增值和身故時留下的一筆錢來說的。
平安福的這個特點，市場上很多產品都是如此，比如熱銷的光大永明嘉多保以及許多附加了身故責任的網紅重疾險。
網上的測評為什麼要強調這一點呢？
因為平安福比大多數網上的重疾險都要貴，或者換個詞來說，就是性價比不夠高，而且他們也賣不了。
後加入市場的保險公司為了市場競爭，提供了充分的彈藥：保費更低的重疾險。而其中的代表是不帶身故責任的重疾險。
但是看看很多媒體甚至自稱專業的保險平臺，他們是完全按照平安福的終身重疾＋終身壽險架構來配置嗎？
事實是，大多數都是以定期/終身重疾險＋定期壽險的組合來銷售。
這樣的組合優勢在於，確實花了兩份的錢，買了兩份保障，但是他們卻不能保證一定會得到兩份理賠。因為在遇到沒有達到重疾理賠標準就突然身故的情況時，依然只有壽險可以賠付。
而心腦血管高發的年齡基本在60/70歲以後，如果壽險責任只保障到了60/70歲，因為心腦血管疾病的突發而去世，重疾險依然會有賠不到的可能。那時候這份便宜的合同就只能是一堆紙。
帶有身故責任的重疾險看不見的優勢在於省心，如果你覺得平安福比較貴，退休求其次的選擇是保費更低的這種類型的產品。如果你對自己的學習能力和動手很放心，需要投入更多時間和精力的“組合”才會進入到你的射擊範圍。
觀點二： 平安福的被保人輕症豁免需要付費的
說這句話的人，要麼就是太業餘，要麼就是太想當然了。
保險產品的每一項責任都是要付費的，豁免責任也不例外。
試問，哪家保險公司重疾險裡的輕症豁免責任是免費的？
還是他們把輕症豁免責任和重疾責任捆綁到了一塊，所以沒看出來？
這一條不多說了，說了就是業餘。
觀點三： 平安福缺少了三種高發輕症很嚴重
在平安福19II之前，因為缺少了三種高發的輕症，在知乎上幾乎是人人喊打
而引用最多的一個數據是恆安標準在2017年發佈的一個輕症理賠數據，如下圖
除此之外，幾乎沒有其他公司發佈這種輕症的理賠數據。
這其中的原因超哥認為有兩個：1. 輕症的理賠數據並沒有哪家公司刻意的統計過，要麼就是數據太少不值得單獨統計，要麼就是單純覺得不重要。2.統計出這份理賠報告的公司，一定是有原因的。
超哥曾經諮詢過幾家保險公司，確實與第一個原因有些關係，因為醫療技術的有限和人們體檢意識的薄弱，能夠在重疾的早期就申請的理賠數據是非常少的。
其次，恆安標準出具這份理賠數據的時候，並沒有明確的數量來進一步理解這個數據，很容易讓不明真相的群眾奉為標準。而恆安標準2017年比較熱銷的產品－恆安臻愛健康的輕症責任中，輕微腦中風的理賠標準是同業中相對比較寬鬆的：
從條款中我們看出來，輕微腦中風確診後180天，活著就可以賠付。所以不少的理賠是因為腔隙性腦梗塞，180天后賠付。這也導致在他們家當年的理賠數據中輕微腦中風的理賠率是高居榜首。
而如今次一級寬鬆的理賠標準也需要除外TIA和腔隙性腦梗塞，180天后才可以賠付。比如長生人壽的長生福。
看出來了嗎，用最寬鬆的理賠標準和理賠數據來強化缺少這幾種高發輕症的意義，雖說本意是可以理解的，但不論是對平安福，還是其他產品，都是有失客觀的角度！
超哥點評
平安福20版說實話，沒有太多需要重新測評的地方。這款產品主要的優勢在於品牌：大品牌，服務有保障；賣的好，跟著買不容易吃虧。但是具體到每個消費者，保險的品牌和充足的保障相比哪個更重要，相信大家會有自己的選擇。超哥也希望平安能夠開發出有突破性的產品，這樣才能不斷刺激後者者。
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