最近越來越多的客戶向我們諮詢存錢的保險，大概是因為今年受疫情影響，經濟的大環境普遍行情較差，銀行支付寶等固收類的理財利率一次次刷出新低，連著名主持人代言的P2P平臺也無法兌現，於是就有了當下的主要矛盾：自己揣著現金擔心貶值，投資出去又擔心虧損。
理財工具這麼多，有沒有安全保本的同時又有增值的呢？
有，理財保險瞭解一下。
日常比較常見的理財險主要有這四大類：年金險、增額終身壽險、分紅險、附加萬能賬戶。這篇文章就教給大家不同類型的理財險的特點，幫助大家用好理財險這個工具為家庭創造被動收入。
第一種：年金險
年金險簡單來講就是我們每年交一筆錢，到了特定的時間或年齡以後，保險公司每年就會給我們一筆特定數額的錢，常見的用途就是我們常說的教育金、養老金，不管叫什麼名字，本質上就是年金險。
年金險按保障時間可分兩大類：中途可領取 與 中途不能領取 。
中途可領取：這類年金險的現金價值一般會比較高，增長速度也比較快，中途可以把賬戶裡的錢減保領取出來用，靈活性較強。這類年金險，通常會以養老金的形式出現，如果中途領取一部分錢出來後，到期領取養老金也會相應減少。市場上這種類型的比較少見了，經典代表就是上一年的4.025%複利的信泰如意享。
中途不能領取：中途不能領取的年金按照不同的領取目的，又分為 教育金 、養老金 ，以及 快返型年金 三種，它們都有固定的領取時間和領取金額，全都寫在合同裡，所見數字是保證加確定的。這類年金就比較好對比，同類型的年金直接對比領取的數字就可以了，存同樣的錢，看同樣的年齡領取到的數額誰更多。
教育年金，保障期一般是到孩子上大學的年齡，它屬於短中期理財，通常是在保障期內最後五年給付教育金，這塊的收益拉一拉表格看看一共能領多少就能分出個高低。
養老年金，則是活多久領多久的，所以只要活得越久，賺的就越多。它通常還有保證領取的功能，常見的是保證領取20年，假如被保人在開始領取養老金兩年後不幸去世了，保險公司會把剩下沒領的18年沒領的養老金一次性給到受益人，這一點上要優於國家的社保養老金，那超過20年以後，就活多久領多久。
快返型年金，就是以最快的速度返還，曾經最快領取的是 即繳即領 的年金險，由於保監會在2017年10月1日下發了【134】號文件，按照目前的規定最快領取不能少於5年。快返意味著存進去的時間短，沒有足夠的坡度讓雪球變大，所以這類產品的收益很低，所以通常都會附加一個萬能賬戶進行銷售，萬能賬戶是好東西，但這塊涉及的虛假宣傳和銷售誤導比較多，在第四類會細說。
年金險是一款適合普羅大眾的理財險，不管是父母，自己，還是子女，有養老需求，或者有強制儲蓄需求的都可以選擇年金險，尤其是想給孩子留一筆錢，但又擔心孩子會揮霍掉，年金險也是很好的選擇。
第二種：增額終身壽險
增額終身壽的本質是壽險，與定額的終身壽不同，它的現價會不停長大，所以叫增額終身壽。
歐美國家的人民非常熱衷購買壽險，儘管我們生死無法決定，但故去後能變成多少價值留給家人，這是活著的時候就可以決定的，壽險是富可過三代的傳承神器。
增額終身壽險是以被保人的壽命為標的的人身險，不同於股票、房產這類顯性資產，增額終身壽屬於隱性資產，有很好的安全性和保密性，受益的指向也是很明確的，寫了是誰就是誰，寫了給多少就是多少，不會像股票、房產這些在被保人身故後會變成遺產，需要通過法定繼承的程序分配，容易引起遺產糾紛，甚至發生獨生子女不能全額繼承父母遺產的悲劇。
投保人掌控賬戶的控制權，可以自由領取賬戶裡的錢，個人養老，子女教育、買房、旅遊等都可以用，想什麼時候用就什麼時候領，想用多少就領多少。
如果需要把財富傳承給指定的人、或想存一筆錢卻又沒有儲蓄習慣的人、又或想留一筆錢給以後的自己用，都可以通過增額終身壽來規劃，凹凸君也給自己投保了一份增額終身壽。
第三種：分紅險
分紅險的定義 · 截取自百度百科
什麼叫分紅？分紅就是保險公司每年的經營成果拿出來跟客戶分享，保監會規定保險公司至少應將分紅保險
可分配盈餘的70% 分配給客戶，也就意味著客戶跟保險公司要共享收益，同時也共擔風險。而這個可分配盈餘又跟保險公司的利差、費差、死差三差相關。
利差（投資方面）：某保險公司年投資盈利目標是6000萬，今年投資環境不好，只盈利了4000萬，則這塊沒有可分配盈餘，假如今年超越目標多賺了2000萬，那這2000萬才叫可分配盈餘。
費差（運營方面）：某保險公司預計花費5000萬在保險公司的運營管理上，結果今年保險行業的競爭太大，共花費了6000萬在運營商，那麼這塊也沒有可分配盈餘，反之，假如今年的客戶和員工都特別讓人省心，節省了不必要的開支，最後只花費了4000萬，那麼節餘出來的1000萬屬於可分配盈餘。
死差（賠付方面）：某保險公司預計今年會有10位客戶身故，預計賠付2000萬，如果今年比較多災多難，共產生了12位客戶的身故賠付，賠付了2400萬，這方面就沒有可分配盈餘，假如今年死亡的人數僅產生了8位，賠付了1600萬，那麼沒有賠出去的那400萬屬於可分配盈餘。
說了那麼多，就是想讓大家明白，分紅險雖然演示的收益很高，一看那些數字會容易讓人以為自己就要登上人生巔峰了，但買分紅險跟買這家保險公司的股份是兩碼事，人家股票漲了也跟分紅關係不大，因為它的收益跟保險公司的三差有關係，所以你每年能拿到的收益 不確定！不確定！不確定！
如果你能夠接受計劃書裡的演示中高等收益是不一定能拿到，其實可以把分紅險當作低風險的投資工具試試，像我這種喜歡收益確定的基本不考慮分紅險。
第四種：附加萬能賬戶
萬能賬戶是附加在上面的年金險、增額終身壽、分紅險的一個險種。它是保底的，在這個基礎上有浮動的收益，過程中存入取出會有相應手續費，可以用來放一些暫時不用的閒散資金，也沒有領取時間的限制，凹凸君會把它當作是個附贈的保底餘額寶來使用的。
萬能賬戶有保底收益，市面上的萬能賬戶保底最高的是3.0%，有人會說某某公司的萬能賬戶5.0%很高很厲害，其實說穿了那都是浮動收益，說不定保底就只有1.75%（某安），或者2.5%（某壽），只是人家避重就輕，不跟你講保底而已。
今年8月初，銀保監會約談了 12 家保險公司，要求他們降低萬能險的收益，目的是為了降低風險。上一年萬能賬戶的收益還有去到6%的，但受經濟環境的影響，加上國家的風險控制，利率普遍穩定下行中，高的收益不會保持很久，但保底部分是無論如何都要給到我們的，所以萬能賬戶的秘訣是直接看保底利率 ！
當外面的投資環境不好，收益低，或風險太高時，就先放到萬能賬戶來，如果外面投資環境好，怎麼投都賺錢時，再把錢領出來就可以了，建議用於規劃重要事件如教育金養老金的錢不要放入萬能賬戶，領取靈活的特點反而容易讓原本的中長期規劃被打斷，因此萬能賬戶更適合閒散流動的資金。
總結
今天這篇文章主要給大家展現不同類型理財險的結構及它們的優缺點，用好了理財險是能讓我們的財務規劃更清晰更合理，幫助我們實現被動收入。
上面提到的每種類型適合的人群都不同，而每一種都有不少的同類產品，它們之間的收益更是千差萬別，所以建議找一位專業的保險經紀人來幫你多家篩選，對比分析挑後選出適合自己的那款理財險。
給家庭做資產配置時，建議把保障規劃做好，這是守住我們所擁有一切的防線，有足夠保障後產生的被動收入才是正向的積累，保住財的同時也要保住人。
如果不知道怎麼給自己和家人配置保障，但又希望好好規劃保障，不買錯不買貴，我們可以幫到你。
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