說起保險，其實我家的保險買的並不理想。老公，大寶，和我的第一份壽險，都是10年前買的人情單。在根本不瞭解保險的時候，買成了保額最低保費最高的分紅型保險，最開始的時候沒有覺得壓力太大，但這幾年，陸續又加了幾份保單，加上小寶的出生，家庭成員的增加，導致家庭保險的總支出壓力山大，而保險退保的損失極大，悔已晚矣。
以我的血淚史奉勸大家：1，千萬不要因為人情單而買保險，你的人情單對你的朋友也許只有一年的幫助，但你卻要因為這一次選擇而交費幾十年甚至終身。事實上，絕大多數的保險業務員都幹不過三年，前幾天平安又給我指派了一個新的業務員，我說，看來我的保險經紀人又離職了，她說：我很抱歉。2，買保險之前一定要自己先學習一些保險知識，以免像我一樣被忽悠。
今天來講理財訓練營第三課：保險別亂買，不花冤枉錢
這節課主要解答兩個問題:
第一:如何合理配置家庭資產?
第二:保險分哪幾類，怎麼才能不花冤枉錢。
這節課開始之前，先要給大家講一個故事。有一位王先生，是一位家庭責任感和事業心都很強的人，在北京經商多年，小有所成，他非常具有風險意識，很早就意識到自己是家中的頂樑柱，經過了解和深入思考之後，定製了一份個人的保險方案。
但天有不測風雲，就在去年王先生被確診為腦瘤，並立即轉回北京醫療條件最好的醫院進行手術治療，這次患病對王先生先生及其家人就像一個晴天霹靂，讓其家庭生活及生意都經受了很大的打擊。病魔無情，到年中的時候，王先生的腦瘤復發病情加重，最後醫治無效身故。經過多次核查，確認無誤之後，保險公司賠付了300萬元。王先生的家人們拿到賠款之後不禁淚流滿面，因為這300萬不僅僅是一筆理賠款，更是他對這個家的愛和一份保障。
故事令人唏噓，但是我想很多朋友可能深有感觸，尤其是在北上廣，我們很多人面對疾病、失業、意外時,抵抗能力真的很弱，直到躺在醫院，面對鉅額醫療費用的那一刻，才徹悟，早知道用保險給自己多一份保障了，保險真的很重要，但究其根本，還是因為很多人沒有給自己做一個正確的家庭資產配置。要知道，只有合理地去配置你的資產，才能夠有效地去抵禦風險。
這裡先給大家看一幅圖，它就是"標準普爾家庭資產配置圖"，它是由全球最具影響力的信用評級機構的標準普爾公司，調研了全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭資產配比得到的。
圖片發自簡書App
我們可以看到，家庭的資產被分為了四個賬戶。
第一個賬戶：備用金賬戶，也就是平時要花的錢。
一般用來做短期消費和應急，一般是存家庭3-6個月的開支，依據家庭的日常收入自己來調節，我們一般會將錢放在不會虧錢的貨幣基金裡面，或者可靈活支取的短期銀行理財裡。
第二個賬戶：保險資產賬戶。
這個賬戶裡面放的可是保命的錢，是為突發意外準備，用來保障家庭成員，不讓家庭資產因為意外事件遭受巨大損失。
第三個賬戶,是保本升值賬戶。
我們不需要這部分獲取很高的收益，但我們要打贏通貨膨脹。所以這個賬戶會有較多的債權類的資產。比如銀行理財，長期國債，債券基金都是不錯的選擇。
第四個賬戶，是為了提高收益的賬戶，裝的是生錢的錢。
這個賬戶裡我們會投入一些中途會有一點虧損，但收益率也較高的理財產品，一般比較常見的股權資產，包括股票基金，或者另類資產中的房地產基金等。總而言之，四個賬戶的配置比例會隨著年齡、收入、家庭人口的變化而變化。
我們再來重點講第二個賬戶的內容。
我們都知道現在醫療成本很高，如果你不會轉嫁風險，就很可能“一病回到解放前”，因此我們需要一份商業保險來幫我們轉嫁風險。
也許你會說，我有社保！沒錯，人人都有社保，但是那並不足夠。我們說都社保，其實就是社會保險。絕大多數在企業工作的人，都會繳納五險一金，單位給交一部分，個人再交一部分，這其中的“五險”呢，就是我們經常說的社保。
這“五險”分別是：養老保險、醫療保險、工傷保險、生育保險和失業保險。
如果你覺得只要有社保就可以給你保障，那你就太天真啦。因為到目前為止，很多重大疾病的特效藥，副作用小的進口藥，醫保依然是不能報銷的。真正能報銷的藥品，在已知藥品名錄裡不僅僅佔到1.4%，醫療保險能發揮的作用十分有限。
社保有起付線和封頂線，也有許多的自費內容，也就是不在社保範疇內的，那自費內容、和封頂線以外的內容怎麼辦呢？這時候，我們就可以通過商業保險來獲得賠付。
我們要清晰的知道，社保必不可少，但社保的作用不能抵禦一場大的風險來臨，要讓你有尊嚴地生活，我們必須給自己配置一份商業保險。
但其實說到商業保險，很多人對它的印象並不好。原因是八九十年代有些不負責任的保險推銷員，為了銷售額不擇手段，把自家的保險產品說的天花亂墜。結果當事故發生時，當初的許諾卻得不到兌現，久而久之大家就覺得商業保險太不可信了。
其實，這些都是行業亂象導致的，只要我們學會配置商業保險，就可以避開這些買保險的雷區。
商業保險主要包括兩大類，人身保險和財產保險。人身保險呢，保的就是人的生命和身體，財產保險呢，保的是財產和相關的利益。它主要分為四大類：醫療險、重疾險、意外險和壽險。
接下來，我給大家介紹下他們的作用分別是什麼：
1，醫療險
醫療險解決的是住院期間醫藥費報銷的問題，它和社保相輔相成 ，社保報不了的部分，比如說一些進口藥，自費藥，醫療保險會進行補充報銷。
重點是這類的醫療保險，還非常便宜，30歲左右的朋友，每年只要花300-400元，就能擁有100-200萬的住院報銷保障。此類保險都是消費型，交1年保1年。
告訴大家一個小竅門：一定要上可續保的醫療保險，就是生病用了醫療保險，下一年保險公司還接受你，可以讓你上醫療保險的產品。
2，重疾險
重疾險相對醫療保險來說稍微有點複雜。很多朋友容易混淆重疾險和醫療險，會認為他們都是用來報銷醫療費的，沒有必要重複購買，其實這是一個特別大的誤解。重疾險也叫“收入補償保險”，可以疊加購買、保額較大、賠得多。
它與醫療險區別是，醫療險是報銷型的，花多少報多少，報銷的費用不會超過實際花銷。重疾險是直接賠付性的，不管你花了多少，也不管你其他保險已經賠了多少，只要符合合同要求，就把約定的錢打給你。
舉個栗子，老王購買了50萬的重疾險和50萬的住院醫療險，因為患甲狀腺癌住院治療，期間花費了15萬，社保報銷10萬，自費5萬。最後保險公司在住院上報了4萬，又給了50萬重疾賠付。這裡建議大家在選擇重疾險的時候，選擇保額要相對於年收入3-5倍的，一般來說不建議低於30萬。
30歲左右的人，只要花1000多，就可以買，如果經濟不是太緊張，建議多花一點，比如5000塊錢上個儲蓄型的重疾險。
3，意外險
意外險顧名思義就是因為意外導致的死亡或者受傷會賠付，比如說：車禍死亡、貓抓狗咬受傷等。一般意外險都屬於消費險，各個年齡段保費差不多，只要100-200元，你就能擁有50萬的意外身故、傷殘保障。
4，壽險
壽險根據保障時間的長短分為：定期壽險和終身壽險，它理賠的是人的死亡。不管是什麼原因導致的死亡，只要死了就賠。
定期壽險就是保一段時間，比如10年/20年/30年或到60/70/80歲，在這段時間內身故了才賠付，到期還生存，那麼錢就不還了。這個保險是為家庭的“頂樑柱”設計的。
而終身壽險，就是保一輩子，保障時間更長，優點是保險公司給的錢肯定可以拿到，畢竟人終有一死嘛，但正是因為可以拿保額，所以保費會略高，甚至有些不是很划算，大家要提前算好。
注意：保險的作用不是降低風險，而是轉移風險，避免意外發生後給家人造成巨大經濟損失。
我是奔跑的西瓜
二胎寶媽，定居深圳
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