文章來源於力哥理財 ，作者小錢
這次疫情，讓很多人對資產配置有了新的認識。
提到資產配置，很多人就一臉懵逼，感覺這是一個很高深的東西，於是望而卻步。
其實不然，資產配置就是一個基本的理財思路，人人都能懂，人人皆可用，而且用處還很大。
10萬元是理財的一個重要分水嶺，很多存款不到10萬的年輕人，往往對理財沒什麼興趣，因為本金不夠嘛。然而一旦資金超過10萬元，就開始有了比較強烈的錢生錢的慾望，會主動去關注越來越多的理財信息。
如果你手裡就只有1萬元，你不理財拿2%的收益，理財拿8%的收益，也就差個幾百塊錢，其實差別不大。但是如果有10萬元，就會差個幾千塊，好好理財甚至能差個上萬元，可能就低得上你一兩個月的收入。
所以說10萬元是理財的一個分水嶺，今天，就以10萬元為例，來手把手教你做一個詳細的資產配置，配置的基本思路，就是我們前面提到的四個口袋。
1、現金口袋
現金口袋主要分為兩個部分，一是應對日常支出的錢，二是應對突發狀況的備用金。
日常支出的錢留出一個月的消費支出就夠了，對大部分人而言，5000塊左右應該差不多了。
這部分適合買貨幣基金，如果圖方便可以直接買餘額寶，存取方便，還可以直接消費，缺點是收益低、提取有每日1萬元限制。
目前餘額寶的七日年化收益僅為1.95%，已經跌破2%了，實在是慘不忍睹。
餘額寶近一年七日年化收益走勢
如果想買高收益貨基，還是建議去天天基金，裡面還有許多年化收益在3%左右的貨基。小錢從天天基金裡面選取了收益靠前的幾隻貨基，供大家選擇。
因為七日年化收益變化太快，參考價值不大，看過去一年的收益更好，所以表格裡面都是用過去一年的收益進行排名。
應對突發狀況的備用金可以留出兩個月的消費支出，1萬元左右。
這部分錢對流動性要求稍微低點，可以買收益更高的產品，最好的選擇是活期銀行+和短債基金。
活期銀行+屬於銀行存款，單個銀行50萬以內基本沒風險，而且可以隨時支取。
這類產品現在屬於被監管“重點關照”的對象，現在已經很少了，以後估計會全部被取締，且買且珍惜吧。
短債基金素有“加強版貨基”之稱，主要投資於剩餘期限在一年以內的短期債券，風險比貨基略高，比債券基金小。
從過往幾年的情況來看，短債基金長期平均年化收益在
4%左右，很適合用來打理短期閒置資金。目前比較好的兩隻短債基金是嘉實超短債(070009)和易方達安悅超短債A(006662)。
嘉實超短債歷史很悠久，2006年就成立了，目前規模接近250億，缺點是費率較高，管理費、託管費、銷售服務費分別是0.41%、0.14%、0.25%，合計0.8%。
易方達的這個很新，2018年底才成立的，目前規模22億，不過費率低了很多，三費加起來才0.25%。
讓我來選的話，我肯定選易方達的，基金經理的管理能力我不清楚，但是短債本身就是低風險低收益的投資品種，費率太高就沒啥優勢了。
2、保險口袋
只有兩種人不需要保險，一種是像犀利哥那樣的人，一無所有，自然沒啥好擔心的；一種是像李嘉誠那樣的人，錢多得花不完，保險也起不到作用。
其他的人，保險最好配上，病了沒錢醫，或者因病返貧的案例，實在太多了。
最近的疫情，應該也讓很多人感受到了生命無常，明天和意外哪個會先到，誰也不知道。
而保險，是應對各種無妄之災的最好方法。
趁年輕的時候，給自己配好保險是很有必要的。年輕時，身體健康，投保容易，更重要的是——保費低。
如果短期內使用資金的壓力不大，可以給自己把保險配得全一點，重疾險、壽險、醫療險和意外險都可以配上。
不要看到這麼多保險就嚇怕了，覺得要花很多錢。實際上，一個30歲的男性，配置一個保障非常全面的保險方案，每年6000出頭就夠了，再年輕點，或者將保障期限壓縮到70歲的話，保費還可以更低。
30歲男性的參考配置方案如下圖：
3、消費口袋
現金口袋和保險口袋配置好了，基本上就沒有後顧之憂了。
接下來就需要你對自己的未來進行一個簡單的規劃，把未來3-5年可能用到的大額支出，比如買車、買房、結婚、旅遊等的費用提前預留出來。
這部分資金，用途明確，應以安全性為主，適合投入固收類產品。
可以考慮債券基金和創新型銀行存款，銀行理財也是一個不錯的選擇，不過目前銀行理財收益太低，和創新銀行存款相比完全沒有競爭力，暫時可以不用考慮。
債券基金應該選擇那些成立時間較長，業績優秀，規模適中的，小錢選了幾隻各方面都比較優秀的供大家參考。需要注意的是，後面4只債券都是定開債，只有在開放申購贖回的時候才能買賣。
所以如果你確定能存滿61個月，就買第一個，存不滿五年，就選第二個。
4、儲蓄口袋
前面三個口袋配置完畢，剩下的暫時想不到要用哪裡的錢，就可以叫做閒錢了。
這部分錢，適合用基金定投的方式做長期儲蓄，努力做到保值增值，為今後的養老生活備下足夠多的口糧。
如果覺得挑基金嫌麻煩，就直接設置自動定投定投50AH、滬深300、500低波等指數基金也是可以的。
跟蹤指數的基金那麼多，我到底該投哪個？這裡就直接把基金附上，省得大家麻煩。不過場內基金是沒法設置自動定投的，只能每次手動買入。
總結：配置思路
對於資產配置來說，具體的產品是次要的，關鍵是配置的方法和理念，前者是術，後者是道。有術無道，還是白瞎。
清楚了資產配置的道以後，不管是10萬，還是100萬、1000萬，你就都知道該怎麼打理了，不過是換湯不換藥。
這裡用表格給大家梳理一下資產配置的思路，記住這個表格，你一定會受益匪淺：
