我是保險經紀人，2008年8月入行，進入保險公司成為一名保險代理人。2008年11月第一次接觸了保險經紀公司，並且在2009年2月成為保險經紀公司的正式員工，至今已經從業第12年。
整理了自己的家庭保單，從2009年4月開始到2020年4月，11年間一直在為家庭增加保障，至今每年交保費超過20萬元。
時間軸2009年，央行一年期利息2.25%
4月：給孩子投保了第一份保險，保障期30年，保障重大疾病，保障金額5萬元，保費75元/年。
當時收入不穩定，更別說存款了，孩子剛出生，首先想到的是給孩子一份保障。因為價格可以接受，保障期限至少可以滿足到孩子成年。
2009年家庭總保費：75元/年（每月6.25元）
家庭成員保障內容
孩子：重疾5萬元（至2038年）
時間軸2011年，央行一年期利息3.25%
4月：給孩子投保了第一份年金保險，保障期終身，66歲前每兩年可以領取一次年金，66歲以後每年領取一次養老金至終身，身故返還98032元總保費+保費累積生息總額。領取的金額逐年遞增（按照分紅檔次浮動），每10年領取金額保證遞增100%，保費4901.6元/年，總保費98032元，第一次領取金額為1100元。
工作了兩年，開始有一點積蓄，想著每年用孩子的壓歲錢再加上平時每月盈餘，在孩子20歲前，給孩子準備10萬元存款，並且每兩年有一次被動收入，每10年都會增加一倍的收入，一來對沖通脹，二來可以讓這筆積蓄延伸得更長一些，給孩子一個終身被動現金流賬戶。第一筆年金的起點是1100元，第二次遞增到1115元，今年正好是第10年，分紅加上第一次遞增，每兩年一次的年金目前是2597.78元。看了一下合同的現金價值（退保時候可領取的已交保費加預定利率的增加）在孩子30歲的時候能到達122402元，這是領取本金後，還能領取的保單價值。當初的規劃，這份保單基本可以超額實現。比起當時5年期的定存利率5.25%，這款產品的短期內部收益率只有2.89%。但是我想的是長期規劃，所以在目前看來，當時的決策時很正確的。
4月：為自己和配偶分別投保了第一份重大疾病保險，保障期終身，保障金額10萬元，配偶保費3970元/年，自己的保費5090元/年
開始逐漸意識到，成年人才是孩子最好的保障，所以開始著手建立正確是保障基礎。這是一份保額會隨著年齡增長而遞增的終身重疾。因為我們現在還年輕，並且健康，所以為了未來30-40年以後的疾病風險轉移做規劃，所以選擇了當時市場上保費比較高的產品。目的就是為了將來發生風險的時候，保額會增長到當時的治療費用水平，這樣才能最大程度的轉移風險。合同預估60歲時候保額20萬元左右，70歲時31萬元左右，80歲時48萬元左右。
2011年家庭總保費：14036.6元/年（每月1200元）
家庭成員保障內容
孩子：重疾5萬元（至2038年）
年金1100元/2年領取一次，每10年增加1100元/次
配偶：保額遞增型重疾10萬元（至終身）
自己：保額遞增型重疾10萬元（至終身）
從這一年開始，我對資產分配有了初步的認識，每月工資到賬後，先存後用，每月先拿走1500元，放到一張固定用來交保費的銀行卡里，不計利息，只為了保證第二年的保費規劃。直到2012年4月，我除了存下保費，幾乎沒有任何其他存款，基本做到收支平衡，但是我清楚的知道，家庭經受不了任何風險。
時間軸2014年，央行一年期利息2.75%，當年起，央行不再公佈5年期定存利率
7月：為自己加保了一份重大疾病保險，保障期終身，保障金額50萬元，保費6150元/年
這是一個保險史上的錨點，市場出現第一款不含身故責任的重大疾病保險產品，費率相當於我第一次給自己投保遞增型產品的25%，這得感謝我自己選擇的保險經紀公司，豐富的產品渠道，讓眼界更開闊，為自己節省了75%的保費。當年為不少家庭推薦了這款產品，和我同時一起投保的委託人總保額接近600萬元。市場的反應讓我察覺到，未來的市場必定是多元化，而且更符合客戶的需求。市場會做到兩極分化，一極信息閉塞，還在沿用老的產品做保障規劃；而另一極由於信息通暢，建立相同的保障，能節省30%-50%的保費支出。我看到了保險經紀的未來。
7月：為每位家庭成員配置一份意外險，保障期1年，大人保障金額30萬元，孩子保障金額10萬元，家庭總保費1050元/年
投保意外險的想法源自於處理了一起車險理賠，當時被保險人車輛損失由車險承擔，但是駕駛員受傷，由於己方全責，又沒有購買駕乘人員座位險，導致4萬多元的醫療費用都是自己承擔。於是從這一年開始，意外險成為我家庭每年續保的重要險種。
2014年家庭總保費：21236.6元/年（每月保費1800元）
家庭成員保障內容
孩子：重疾5萬元（至2038年）
年金1100元/2年領取一次，每10年增加1100元/次
配偶：保額遞增型重疾10萬元（至終身）
意外身故保障30萬元，意外醫療保障1.5萬元
自己：保額遞增型重疾10萬元（至終身）
意外身故保障30萬元，意外醫療保障1.5萬元
固定保額重疾50萬元（至終身）
時間軸2015年，央行一年期利息2.5%
10月：給孩子加保帶輕症賠付的重大疾病，保障期終身，保障金額50萬元，保費5121元/年
這年，多家保險公司開始在重大疾病保障責任中加入輕症疾病的理賠責任，保費微調，保障責任增加，使得某些沒有達到重大疾病理賠標準的疾病納入理賠，果斷為孩子加保50萬元，因為孩子費率相對比較低。
11月：為自己加保帶輕症賠付的重大疾病，保障期終身，保障金額20萬元，保費5860元/年
這年是進入保險經紀公司第6年，第一次達成MDRT（一個全球壽險組織的榮譽體系），獎勵自己完成入行以來的目標，給自己加保，使重大疾病保額初步完成覆蓋2-3年的收入總額。第一次實現了重疾風險控制自由，終於有了安全感，可以安心的做事業了。
2015年家庭總保費：32217.6元/年（每月保費2700元）
家庭成員保障內容
孩子：重疾5萬元（至2038年）
重疾50萬元（至終身）
年金1100元/2年領取一次，每10年增加1100元/次
配偶：保額遞增型重疾10萬元（至終身）
意外身故保障30萬元，意外醫療保障1.5萬元
自己：保額遞增型重疾10萬元（至終身）
意外身故保障30萬元，意外醫療保障1.5萬元
固定保額重疾70萬元（至終身）+輕症保障4萬元
時間軸2016年，央行一年期利息1.5%
12月：為配偶加保含輕症賠付的重大疾病，保障期終身，保障金額30萬元，並且添加了投保人豁免責任，保費8266.54元/年
家庭責任是夫妻共同承擔的，風險也是共同分配的，由我做投保人，加保我太太的保障，附加投保人豁免，一旦我發生重疾風險，可以免交太太的餘期保費。豁免功能完美的將家庭主要收入來源方的風險轉移了。
2016年家庭總保費：40484.14元/年（每月保費3400元）
家庭成員保障內容
孩子：重疾5萬元（至2038年）
重疾50萬元（至終身）
年金1100元/2年領取一次，每10年增加1100元/次
配偶：保額遞增型重疾10萬元（至終身）
固定保額重疾30萬元+輕症保障6萬元（至終身）
意外身故保障30萬元，意外醫療保障1.5萬元
自己：保額遞增型重疾10萬元（至終身）
意外身故保障30萬元，意外醫療保障1.5萬元
固定保額重疾70萬元（至終身）+輕症保障4萬元
7年以來，央行定存利率下行，我的資產規劃分兩部分，一部分用穩定的預定利率增長，另一部分基本做到家庭疾病、意外風險的完美覆蓋。雖然存款不多，但很安心。固定的現金流足夠維持家庭生活水平。下一次，繼續分析207-2020這4年間，剩下80%的保費如何規劃。
