這是一篇較為專業的文章，如果您看不懂以下三句話，可以不用浪費時間再往下讀。
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電信詐騙的手段千變萬化，成功的標誌只有一個：把錢弄到手。
把錢弄到手的方式有千種萬種，必須依賴的載體只有一個：銀行卡。
使用銀行卡洗錢的技巧千奇百怪，最保險的辦法只有一個：對公賬戶。
——二弟
1、11000多張銀行卡與1800多個對公賬戶
在詐騙界和“水房”（洗錢）圈，有這麼一個說法：誰掌握的“白戶”銀行卡最多，誰的資金就最有保障。誰掌握的對公賬戶最多，誰的資金就最安全。
因為，無論用什麼方式轉賬，都必須依託銀行卡，而那些沒有納入監管視線的普通銀行卡（“白戶”卡）很難被風控發現，所以資金安全就有保障。
有了對公賬戶，就等於擁有了一家公司的背景轉賬權限，不但更容易矇蔽受害人誤以為是正規公司，也能夠多筆、大額轉賬，給警方查詢凍結止付製造重重障礙。
所以，詐騙團伙、水房集團對銀行卡和對公賬戶的需求非常大，行情也逐年水漲船高。一套包含有身份證件、銀行卡、手機卡、U盾的銀行卡“四件套”，在東南亞能賣到3000元左右。而包含有“對公銀行卡、U盾、法人身份證、公司營業執照、對公賬戶、公章、法人私章、對公開戶許可證”的對公賬戶八件套，可以賣到15000元左右。
警方繳獲的銀行卡、手機卡、企業對公帳戶等涉案物品
高利誘惑之下必有“莽夫”。有些頭腦稍微靈活點的，在嗅到商機後，開始組織人去批量開設銀行卡、對公賬戶，辦好後再層層轉賣到詐騙集團手中，賺取高額差價。而那些只顧今天不顧明天的“三和大神”們，則以辦卡開戶後出租、出售做為謀生的手段。有的甚至還要去境外做“人質”，確保自己名下的銀行卡和對公賬戶絕對安全。
近日，公安部指揮偵破了“3.26”特大買賣銀行卡案，抓獲犯罪嫌疑人600多名，繳獲銀行卡11000多張、企業對公帳戶1800多個。據央視新聞報道，僅在靠近越南的廣西憑祥市抓獲的5名犯罪團伙中，就查獲銀行卡、對公開戶資料27箱220餘公斤，而這220公斤只是其中一個犯罪團伙一個星期的戰果，足以可見地下銀行卡、對公賬戶買賣之猖獗。
央視新聞畫面
但是，諸多媒體對案件成果和犯罪鏈條報道得非常詳細，但卻很少有人關注：
哪些銀行的涉案銀行卡最多？嫌疑人是怎麼能夠順利開辦的？
本來是要正規公司才能辦理的對公賬戶，為什麼一輩子沒出過村的農民或者“三和大神”，都能輕易辦到？
2、誰辦的這些銀行卡？
經辦案部門統計，供地下買賣的11000多張銀行卡共涉及183家銀行，其中排名前20的銀行卡佔了總數的92.5%。這20家銀行中，既有中、農、工、建、交等大型商業銀行，也有中信、招商、光大、民生、浦發、渤海、廣發、興業、浙商等股份制商業銀行，也不乏晉商銀行、吉林銀行等小眾銀行。
僅排名前三的農行、工行、建行的涉案銀行卡數量，就佔了總數的53%，特別是農業銀行，以2466張的數量一騎絕塵，比第二名超過500多張。
製圖：終結詐騙
當然了，這些銀行之所以涉案銀行卡多，一方面是因為確實網點多、覆蓋面廣，方便就近開卡。另一方面，則是因為部分銀行的風控機制可能有問題，辦卡中介發現這家銀行開卡成功率高，就會“吃定”你。所以，榜單上的銀行都應該想一想，同樣是大銀行，為什麼農行、工行、建行“遙遙領先”？同樣是小銀行，為什麼晉商銀行、吉林銀行擠進了榜單？
除了以上兩個方面，還有一個重要原因，那就是目前銀行卡的辦理制度存在很大漏洞。
第一是銀行間的數據不共享。雖然2016年人民銀行出臺的261號文規定，“每一個公民在一個銀行只能開始1個I類賬戶”，但是全國有3000多家銀行，每個人理論上最多可以辦理1.2萬張銀行卡。而各個銀行出於發展客戶的利益考慮，互不共享數據，對辦卡者基本是來者不拒。在這次“3.26”專案中，其中就有1個嫌疑人開辦了12張銀行卡售賣，而名下有幾十張、上百張銀行卡的人也大有人在。
第二是開卡的門檻過低。雖然各銀行基本落實了“實名制”的要求，但開辦銀行卡特別是借記卡一般只要求“年滿16週歲持有有效身份證件”即可，而在香港和日本等地，除了這些，一般還要提供三個月以上的居住證明或工作證明，如水電費繳費單、繳稅單等。
匯豐銀行（香港）借記卡申請條件
過低的辦卡門檻使得很多辦卡中介肆意到農村“掃村”、到人才市場成批招聘“兼職人員”，拉到外地的銀行批量開卡。下面這張圖是成都大學生兼職群發佈的廣告，以300元一張的價格招聘人員辦理銀行卡，發出後，響應者甚多。真可惜了這些大學生，還沒走出校門，自己的徵信已經和犯罪掛上了鉤。
終結詐騙粉絲供圖
3、為什麼能輕易開到對公賬戶？
對公賬戶開立是需要苛刻條件的，必須要有營業執照正副本原件、法人身份證、開戶申請資料、開戶許可證以及公章、財務章和法人章等資料。最重要的就是要有營業執照，因為首先得是一家公司才行。
在以往，開辦公司需要各種前置審批，非常繁瑣和困難，可是得益於近兩年在全國鋪開的商事登記改革制度，把以前的“先證後照”（先去申請各種證才發營業執照）改為了“先照後證”（先發營業執照再去申請其他許可），而且註冊資本“實繳制”變為了“認繳登記制”（不用花1分錢可以註冊一個註冊資本為幾十億的公司），申請營業執照變得異常簡單。
最關鍵的是，申請營業執照只需有銀行卡和U盾以及法人資料，就可以全流程網上辦理，足不出戶拿到郵寄上門的“營業執照”。但是，很多人都忘記了商事登記改革是將
“重審批輕監管”變為“輕審批重監管”的初衷，後續的監管甚至連實時的監管都跟不上，出現了一系列啼笑皆非的事件。近幾年來，諸如善心匯、龍愛量子等公然搞傳銷的騙子公司，動輒把註冊資本填報為數十億，騙取大量群眾信任乖乖交錢。有不少人發現自己丟了一次身份證之後，莫名成為了多家公司的董事長，想去註銷才發現比登天還難。上週，甚至出現了福建晉江一家洗浴中心的地址登記在公安局廁所的笑話。
晉江青陽卓江山洗浴服務中心的登記地址是晉江市公安局廁所。網絡圖片。
正因為營業執照的辦理非常容易，所以很多辦卡中介在組織人開辦了銀行卡“四件套”之後，會篩選一部分人準備其他材料辦理對公賬戶，賣個更高的價錢。
“3.26專案”中的對公賬戶涉及幾十家銀行，其中前10名的銀行佔了總數的80%。遙遙領先的是
建設銀行、農業銀行、工商銀行。與涉案銀行卡最高前三名一致。而在這張榜單裡，我們還發現了泰隆商業銀行、中原銀行等新面孔。
製圖：終結詐騙
涉案銀行卡不多但是對公賬戶卻多，按比例來說，是不是審核機制不夠嚴格呢？據辦理專案的民警講，銀行對開設對公賬戶的審核標準千差萬別，某個銀行甚至允許同一個人在同一個網點開設八個對公賬戶，你們的營業員是腦子高度近視聽不清嗎？
若這些虛假企業和虛假對公賬戶再與第三方支付平臺綁定在一起，就更加威力無窮了。以支某寶平臺企業賬戶為例，每天每個賬戶和下屬的10個子賬戶，可以轉賬2200萬元。騙子使用一次，幾天賺來的錢就瞬間轉移了。雖然這些第三方支付平臺也有各類風控手段，能夠發現和管控虛假對公賬戶，但遠遠抵不過虛假對公賬戶開設、買賣、流轉的速度！
4、反思與呼籲
11000張銀行卡和1800多個對公賬戶，只是一個專案的查處量，雖然戰果空前，但在卡戶出租出售的地下江湖裡，簡直不值一提。如果開辦銀行卡和對公賬戶的漏洞封堵不上，案件的查處只不過推高了銀行卡和對公賬戶的售賣價格，對切斷整個黑產鏈條起不到多少作用，甚至可能因為媒體的報道而讓更多人鋌而走險。
因此，終結詐騙鄭重建議：
1.請人民銀行牽頭制定規範，加強銀行間信息共享，規定每人只能在國內開辦銀行卡的數額（以滿足大部分人使用為準，比如5張），彌補1個人可以在3000多家銀行開卡的漏洞。
2.請參照香港、日本等銀行做法，提升銀行卡開辦門檻，除了年滿16週歲、持有有效身份證件之外，還應該提供居住證明、繳稅證明、社保證明等，證明開辦銀行卡確有必須。
3.請儘快研究生物識別認證辦法，在使用銀行卡（包括登錄網上銀行）時加入聲紋、人臉、指紋等生物識別認證技術，真正把“實名制”變為“實人制”，確保濫用銀行卡行為得到遏制。
4.請商事登記改革主管部門針對當前存在的漏洞研究監管政策，真正領略中央開展商事登記改革的意圖，不要以比拼本地區開辦公司數量為榮，而要以比拼本地公司開辦公司質量為榮，或者以不出現啼笑皆非的登記監管問題為榮。
5.請儘快完善法律法規，推動買賣銀行賬戶入刑，加強對出租、出售或者組織辦卡人員的懲處力度，讓這些想不勞而獲靠出賣自己信用謀生的人斷了後路。
轉載自：終結詐騙公眾號
終結詐騙 原創出品
