前段時間，一篇文章刷屏各大媒體，講的是一位兒子高考考了688分，名牌大學有望，而他的母親卻在幾個月前查出癌症晚期，為了不拖累兒子，留下10萬元，就跳河輕生了。
故事一出，各大保險代理人就差沒把："你看，又是一個因為沒有買保險造成的悲劇。"這句話掛在臉上，讓我十分震驚，好好的一個感人的故事，怎麼就跟保險搭上邊了呢？
道德譴責結束，回過頭來再細想一下，他們確實也沒有說錯。保險，是我們的保護傘。善於利用保險，以小錢撬動大風險，保障整個家庭的平穩運行，是每一位家庭頂樑柱都該思考的問題。
有人說，沒有重疾保障的父母，是在透支孩子的明天，沒有意外保障的父母，是拿孩子的幸福做賭注，沒有養老保險的父母，是在增加孩子的負擔。話糙理不糙，這幾句話雖然不中聽卻也有幾分道理。
很多人也知道保險很重要，可是一談到買保險，就頭疼："保險產品那麼多，怎麼買才不會錯？"其實，大可不必太擔心，保險種類雖然多，總歸也不過那麼幾大類。今天，我就來給大家說一說家庭成員配置保障的幾個要點。
要知道，保險運用得好，也能幫我們省下很多錢呢！
1、 家裡的經濟支柱，一定要配置壽險
毫不誇張地說，壽險就是家庭財務的防火牆。如果家庭的收入結構50%以上在一位家庭成員身上，當這位成員出現任何意外，導致無法維持原有的收入，整個家庭就會面臨危機。
這種情況下，壽險就能起到很大的作用。在配置壽險前需要進行多方面評估，比如家庭債務、子女教育費用、撫養費、父母贍養費……
想要知道自己應該購買多少壽險總額又怕被保險推銷員忽悠，很簡單，有個公式：
壽險總額=以上提及的所有固定支出費用總和 – 家庭已有流動資產總額
2、 重疾險是我們生命的重大防線
華為工程師齊智勇客死肯尼亞，年僅36歲；同為36歲的深圳IT從業者張斌在馬桶上一坐不起；年僅25歲麻醉科醫生陳德靈在宿舍突發離世……不管醫療技術多麼先進，我們不得不承認的是重大疾病的發病率並沒有止住年輕化的腳步，而且隨著年紀的增加越來越猝不及防。開篇講到的媽媽為了不耽誤兒子輕生的故事，就是因為得了重疾沒有錢治病。
重疾不比普通感冒，吃點藥就可以治癒了。對任何一個家庭而言，只要有成員得了重大疾病，都會對家庭財務帶來非常大的消耗，因病致貧的新聞屢見不鮮，在農村更是會出現老人因為怕花錢，自願放棄治療的事情。
因此，在有能力的情況下應該給全部家庭成員都購買重疾險。特別是家裡的經濟支柱，因為一旦他出現了問題，就等於整個家庭的收入幾乎中斷。這是非常麻煩的事情。而重疾險的賠付金在用於疾病治療的同時，也可以補償中斷的收入損失，用於康復。這樣社會上也就少了些"郭德綱徒弟眾籌百萬醫療"事件。畢竟善良很貴，大家還是不要隨意浪費。
3、 重疾險 ≠ 商業醫療險
很多人都會有一個疑問："買了重疾險了，是不是就不用買商業醫療險了？"並非如此，常言道男女搭配幹活不累，這話也可以用來形容重疾險跟商業醫療的關係。
重疾險是所有保障的基礎，確診即賠的特性讓用戶能夠在治療中減輕經濟壓力，因此重疾險對於家庭購買保險而言，應該處於第一階梯優先級。
市場上常見的醫療險，一般能夠保障被保人因為住院導致的住院費用+住院前後門急診+特殊門診（放化療），扣除免賠額後100%報銷。鉅額的醫療支出哪怕是通過國家醫保報銷後，剩餘部分對家庭的負擔仍然很重，這時候如果已經購買了商業醫療險，就能為我們報銷絕大部分，減輕家庭財務損失了。
購買商業醫療險的時候，要注意以下兩點：
①用藥範圍是否存在限制。
②商業醫療險能否續保。
4、 意外險的配置也不可缺少
意外險一般提供三種保障內容：身故或傷殘賠付、意外醫療費用報銷、住院津貼。
意外險的保費會依據事故發生頻率、投保人類型、投保時間的不同而不同。如果你的孩子喜歡運動（比如踢足球、打籃球、騎車、跑步、游泳等），又容易受傷，可以通過報銷。
挑選意外險要注意兩點：
①是否有傷殘保障。
②意外醫療費用報銷的比例和是否覆蓋社保目錄外用藥。
只要做好這四類保險保障，家庭保險的基礎配置就算完成了。好奇寶寶可以繼續發揚學習精神，研究一下相關的產品，這樣下次碰到那些"語不驚人死不休"的保險代理人，妥妥地教他們"做人"。用你的專業知識，也把他們震驚一回吧！
