肝臟是人體最大的腺體，也是內臟裡最大的器官，它在人的代謝、膽汁生成、解毒、凝血、免疫、熱量產生及水與電解質的調節中均起著非常重要的作用，是人體內的一個巨大的“化工廠”。
肝臟還是人體內最大的解毒器官，體內產生的毒物、廢物，吃進去的毒物、有損肝臟的藥物等等也必須依靠肝臟解毒。肝臟分解由腸道吸收或身體其他部分製造的有毒物質，然後以無害物質的形式分泌到膽汁或血液繼而排出體外。
肝臟有兩個大葉，右大葉和左小葉，位於人體中的腹部位置，在右側橫隔膜之下，位於膽囊之前端且於右邊腎臟的前方，胃的上方。肝臟有很強的再生能力，即使只有25%的肝臟在運轉，肝臟也能再次自我生成完整的肝臟。肝臟沒有神經末梢，這意味著可以悄悄發生損害，直到太遲才顯示病灶體徵。
而與肝臟相關的疾病有幾十種，今天Jack來討論的是最廣泛常見的乙肝。
中國人裡最常見，數量最多的人群是乙肝病毒攜帶者，是指乙肝表面抗原（HBsAg）陽性持續6個月以上，很少有肝病相關的症狀與體徵，肝功能基本正常的慢性乙肝病毒（HBV）感染者，他們主要由乙型肝炎病毒（Hepatitis B virus，HBV，簡稱：乙肝病毒）感染引起，來源有母嬰傳播、嬰兒期感染、性傳播，抵抗力較弱的被感染者、慢性乙肝轉化而成。
我國目前乙肝病毒攜帶者超過1個億，平均每10個人裡就有1個人是乙肝病毒攜帶者。穩定生存力強是乙肝病毒持續的優勢。特殊的病毒結構可以使其在除人體外適合生存的環境中也能存活二十年以上。因此乙肝病毒攜帶者需要定期體檢覆查肝功能指標，瞭解自己的“小心肝”近況如何。
通常肝臟體檢包括：①乙肝兩對半；②肝功能；③HBV-DNA、肝膽脾彩超；④乙肝病毒變異檢測；⑤乙肝病毒分型檢測；⑥乙肝病毒生物芯片檢測。
一、乙肝兩對半包括：
不同的狀態會呈現出32種模式：
二、肝功能指標包括：
1、 谷丙轉氨酶（ALT）：提示肝實質損害程度2、穀草轉氨酶（AST）：提示肝實質損害程度3、鹼性磷酸酶（ALP）：4、谷氨酰轉肽酶（GGT）：酒精肝的指標5、總蛋白（TP）；白蛋白（A）；球蛋白（G）； 白蛋白（A）/球蛋白（G）：1.5-2.5：16、總膽紅素；間接膽紅素；直接膽紅素7、甲胎蛋白(AFP)： 原發性肝癌的血清標誌物
三、HBV-DNA 定量檢查，就是檢驗乙肝病毒在血液中的含量。通過乙肝病毒含量的檢測，可以瞭解患者體內的病毒含量，病情發展狀況，對患者的治療有很好的指導作用。
HBV-DNA定量檢查的正常值是1000cps/ml。當HBV-DNA定量檢查值小於1000cps/ml時，表明體內HBV-DNA為陰性，傳染力弱。當HBV-DNA定量檢查值大於1000cps/ml時，表明體內HBV-DNA為陽性，病毒仍然較多，傳染力強。
那這類人群應該如何正確投保健康險呢？
首先，我們要根據乙肝兩對半結果區分情況：哪些是乙肝病毒攜帶，哪些是肝炎。
區分了情況之後，就要根據每一款產品的健康問詢內容來如實告知了。
首先，要了解自己最近一次的肝功能體檢是什麼結果？是單純無症狀乙肝病毒攜帶者？還是小三陽大三陽？或者肝功能指標出現了異常成了肝炎患者？然後，找到經紀人Jack，瞭解目前市面上能投保的、核保最寬鬆、核保結論最友好的重疾險或醫療險產品。
不同的乙肝病毒攜帶狀態，常見有以下幾種情況的核保結論：
標體的意思就是標準體承保，沒有除外責任、沒有加費承保、沒有延期、沒有拒保；而除外承保是怎麼體現的呢？
比如告知了無症狀乙肝病毒攜帶者或小三陽後，是這樣的的核保結論：
如果是更友好的一點呢，是這樣的除外責任：
對比可知，肝臟的疾病不僅僅是乙肝導致的，所以後者的核保結論對乙肝人群更加友好一些。
而如果告知的是大三陽或慢性乙肝肝炎呢？那就是這樣的：拒保！
那大三陽人群真的就放棄投保了嗎？你忘了為什麼我自稱Jack的理由了嗎？（因為好多美國大片電影的主人公都叫Jack，他們共同的特點就是最終拯救了全世界或成為了英雄）
大三陽人群，根據不同情況和不同保險公司的產品依然可以選擇醫療險和重疾險，結果如上上上上圖所示。
Jack通過對各家公司的產品的健康告知問詢裡找到投保技巧，有些產品居然不過問乙肝病毒攜帶，那我們就可以不用告知。比如下圖：
如果一年內都沒有健康體檢過，且僅是乙肝病毒攜帶狀態，就不用告知，可以直接標準體承保了！
如果健康告知問詢包括了乙肝病毒攜帶等等，那Jack就會通過多家公司預投保，來得知哪家公司的核保結論最友好的：能選擇標體承保的就不選擇除外承保的，能加費承保的就不選擇除外承保的。就算都是加費的，那也選擇加費最少的產品。是不是覺得很nice？
如果是肝炎患者呢？那Jack會建議先通過抗病毒治療後，等待肝功能恢復正常超過3個月後，再嘗試以上投保，尋求一個最好的投保結果，爭取最大的投保利益！
為什麼Jack要如此強調按照每款產品的健康問詢內容，真實、準確告知乙肝病毒攜帶狀態呢？
我們知道乙肝屬於慢性疾病，病毒十分頑強，不容易被清除。而潛伏在人體內好多年，如果沒有監測和控制，容易悄無聲息引發很多肝部疾病，比如肝炎，肝硬化，肝癌等。
而在重疾險裡的病種，涉及到肝臟方面的疾病就有好多種，比如
對未來健康有隱患的人群或症狀，保險公司都希望通過健康告知進行排除和限制，從而達到風險可控。而如果沒有如實告知，未來真的發生肝部的疾病，且被保險公司查到有乙肝病毒攜帶史，就可能被保險公司認定為既往症或未如實告知——拒賠！
做好健康如實告知，有問有答，沒問不答，即是保護自己的保險利益不被侵犯，也是保險合同成立的“最大誠信原則”要求。
以上就是乙肝病毒攜帶人群的健康險投保指南，大家get到技巧了嗎？歡迎微信聯繫Jack一起交流學習吧！
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