鄰居小王小李兩口子同齡，今年都30歲，都是成都本地人，家庭年收入30萬左右。結婚3年，有個不到1歲的男寶，無房貸，有一輛15萬的代步車。
夫妻雙方工作很忙，妻子小李工作壓力挺大的，經常加班，週六也不例外。丈夫小王則是SoHo，平均每天工作12小時，兩人都有社保。總的來說，丈夫小王收入稍高一點。
關於家庭支出方面：小兩口每月給公婆伙食費3000元，因為與公婆住在同一小區，不用自己做飯，公婆還會幫忙帶孩子。週末會帶家人下人均100左右的館子，吃飯方面，月開銷接近5000元。
關於孩子方面的花銷，尿不溼、奶粉、進口疫苗、衣服、玩具等等，每個月花費大體在3000元。
小兩口都比較持家，從未買過奢侈品，衣服很少買，基本在HM、優衣庫、Zara這種快消店裡買打折的。護膚品買科顏氏那樣的檔次，也沒有辦過美容院、理髮店、健身館的卡。偶爾會買有點小貴的家居用品、生活電器來改善生活質量。每個月的花銷在2000元以內。
另外，加上養車、人情支出等等雜七雜八的花費，平均月支出會到達1.2萬左右。
理財方面，存款20萬，全部都放在餘額寶裡吃利息，不放貸、不投P2P、不碰私募投資、不炒股票期貨，偏向於保守型。
小兩口看著身邊朋友基本上都配置了保險，自己也比較認可商業保險的理念，因此找到保險經紀人湯圓，希望根據他們的具體家庭狀況，規劃一個合理的、契合需求的家庭保障規劃。
1、家庭保障需求分析
確定家庭保障方案前考慮的內容
以家庭為單位的保險的配置方案，只依據家庭年收入與支出等信息，是無法提供準確的保障建議的，還需要根據家庭的實際情況以及投保人的個人偏好和特定要求來協商確定，我們可以從以下這幾個方面來規劃家庭：
▌如果家庭成員發生健康風險，會帶來哪些後果？
▌如果家庭成員發生大病風險，從理性層面上講，誰最需要保障？
▌如果家庭成員罹患疾病，需要多少錢才能夠滿足整個治療過程的花費？
▌試想一下家庭成員可能會面臨哪些風險？需要配置哪些險種來解決這些風險？
▌我們願意花多少錢來買保險？
小王和小李的家庭風險分析
小王家庭年收入30萬元左右，平均下來月收入是2.5萬。雜七雜八的支出，每月是1.2萬的樣子。基本上每個月可以結餘收入的一半左右。
家庭存款20萬，全部都放在流動性很強的餘額寶賬戶裡，基本上當一個活期存款來用，這也可以算是家庭抵禦風險的保底賬戶吧。
雖然家庭結餘較多，但在面對難以承擔的重大疾病或意外風險時，基礎保障也是必須要有的。否則當風險來臨時，和諧的家庭生活就會受到威脅，家庭未來的財務目標，比如子女教育、父母贍養、退休養老等等，都會收到很大的影響。
小王和小李的個人偏好
關於家庭保障這一塊，小王的要求非常地明確，以保障第一，爭取全家都有一個完善的保險配置方案，保費預算也比較寬裕，全家每年 3 萬以內都能接受。
2、家庭保障方案的呈現
根據小王的家庭保障需求分析和小王的要求，湯圓為小王及家人設計了以下的家庭保障方案：
整個家庭保障方案花費約為：不到3萬，就為全家配置了全面保險方案，具體保障如下：
3、家庭保障方案講解
這個方案呢麼樣呢？這裡湯圓來做一個說明。
1）重疾險分析
▌丈夫小王擁有50萬保障終身的多次賠付重疾險，再搭配保障費用相對較低，保障額度從38萬逐年遞減的定期重疾險，小王最高擁有88萬的重疾險保障，每年交費9425元。
▌妻子小李和丈夫小王的重疾險保障類似，擁有50萬保障終身的多次賠付的重疾險，再搭配保障費用相對較低，保障額度從45萬逐年遞減的定期重疾險，小李最高擁有95萬的重疾險保障，每年交費8525元。
▌寶寶擁有50萬保障終身的多次賠付的重疾險，同時搭配了一個少兒定期重疾險，保障額度80萬元，如果罹患合同規定的特定少兒重大疾病，保險公司還要加倍賠付，也就是說寶寶的重疾，最高可以得到210萬元的賠付，每年交費3905元。
▌重大疾病保額應做到保底50萬（平均治療費用）。如果家庭經濟來源罹患重疾，還需考慮患病後的3-5年收入損失，罹患重疾後一般需要半年至5年康復期，也有可能永久失去工作能力。且如果急需用錢的花，終身重疾險有現金價值也可以提取，交的多領的多。
▌這樣的重疾險搭配，既可以讓家庭成員的重大疾病保障額度足以覆蓋將要面臨的風險，又可以控制保障成本，使保障費用不會超過既定的預算。
2）定期壽險分析
▌壽險保額，代表我們身上需要負擔的家庭責任，應覆蓋家庭年收入的5到10倍，萬一發生風險，可給家人留足家庭生活費、父母贍養、子女撫養和教育費用。
▌在小王小李的家庭中，目前沒有房貸和其他債務，不過孩子年齡尚小，孩子的撫養費和教育費用、父母的贍養費還是需要考慮到的，所以為丈夫小王和妻子小李都配置150萬定期壽險，無論疾病還是意外，身故都可以獲得150萬的賠付。夫婦雙方累計300萬保額，每年的保障費用大致在3500元。
▌孩子目前暫時沒有家庭經濟責任的重擔需要承擔，所以不需要配置壽險。
3）意外險分析
▌意外，特別是重大意外事故，是生活中不可預料的，對於一個家庭的各方面打擊都是相當巨大的。意外險只賠付因意外導致的身故或全殘，比壽險的責任範圍窄。因此，意外險的保障額度也是對壽險保額的補充，自駕車及經常出差客戶特別應補充。
▌在方案中，為夫婦雙方分別購買高保額意外險，分別都是150萬和110萬保額，附加一定額度的意外醫療保障，可以轉嫁生活中的重大意外風險，不可或缺。
▌孩子在日常生活中，也會面臨各種各樣的意外風險，不過國務院對孩子以身故為賠付的保險保障額度有一定的限制，所以，意外險中的意外醫療部分顯得至關重要。為孩子配置的意外險，就要著重考慮意外醫療部分。
4）醫療險分析
▌一家三口都有社保，不過社保的報銷範圍確實有限，再加上兒童確實是一個易感人群，所以，配置一個0免賠額，100%報銷的百萬醫療險是至關重要的。
▌不管是大病還是小病（既往病史除外），只要接受醫生叮囑，經過住院產生的治療費用，社保報銷以後，剩下的費用都可以報銷。
▌如果不幸罹患了一些相對嚴重的疾病，但是還沒有達到重大疾病的程度，百萬醫療險就是一個非常不錯的社保補充。
▌需要清楚的是，醫療保險保額適度規劃，醫療保險為補償型產品，按合同約定的方式按實際發生的醫療費用進行報銷，多份醫療保險不可以重複理賠，並不是買的多就賠得多，適當規劃就可以啦。
4、結語
綜上所述，每年3萬保費，就能為全家配置一個比較不錯的全方位保障，而且小王夫婦、寶寶保額都比較高，累計保障額度上千萬，符合家庭的實際需求。
值得提醒的是，以上的案例是為了讓對保險感興趣的朋友瞭解如何配置家庭保障。因此，在購買保險之前，一定要明確自身家庭的保障需求，根據需要來選擇產品。心裡有數，才能做到有的放矢。
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