近日，複利頻道收到來自平安銀行貸款人柳女士的反映，稱其在平安銀行昆明分行貸款過程中，銀行存在誤導貸款真實利率以及強制搭售保險的問題。
01
不買保險就不允許貸款
柳女士向複利頻道反映，在2018年7月11日在平安銀行進行了貸款，與平安銀行昆明分行簽署了《個人信用貸款合同》，產品名稱為「新一貸」，貸款金額為15萬，還款期限36個月。
在簽署該項貸款合同前，平安銀行昆明分行的客戶經理曾明確告知柳女士需要購買一份保險，同時該客戶經理表示：這是平安銀行總行對昆明分行個貸部門的要求。
另外，該客戶經理還表示如果不購買平安保險，在貸款申請中將會出現以下兩種情況：
第一，在面籤環節，貸款人員不會將柳女士的貸款申請進行上報。
第二，貸款人員將柳女士的貸款申請進行上報後，上級部門會問責客戶經理為何不給貸款人匹配保險。
對於要所購買的保險產品價格、保障內容及保額等問題，客戶經理並沒有進行介紹，而對於對保險沒有什麼認知的柳女士來說，起初認為只買一款保險並不會太貴，便沒有太過在意。
據柳女士介紹，當時該客戶經理並沒有將保險合同給到自己，後續是自己通過客服電話索要才拿到了當時的保險合同。
柳女士提供保險合同內容
從合同中可以看到，柳女士購買的是一份“一貸平安-本人A套餐”的平安保險套餐，並不是單獨的某一款平安保險。
這份平安保險套餐價格為1650元，保險期限為一年，主要包含：
1、平安個人旅行航班延誤保險（保額5萬）
2、平安意外傷害保險附加疾病身故或傷殘擴展保險（保額15萬）
3、意建險附加家財類保險-平安境外旅遊附加簽證拒籤補償保險（保額15萬）
4、平安意外傷害還貸責任保險（保額15萬）
柳女士認為，平安銀行昆明分行在貸款中存在強制用戶購買保險的行為，隨後柳女士將該情況向雲南銀保監局做出投訴。
雲南銀保監局回覆柳女士：經核查，平安銀行昆明分行辦理該筆貸款時存在違規搭售保險的行為，違反有關監管規定。
來源：中國銀行保險監督管理委員會雲南監管局
02
誤導借款人實際貸款利率
據柳女士反映，之所以向平安銀行進行貸款，是因為之前曾有一位楊姓平安保險業務員對自己進行了平安銀行貸款產品的介紹。
此業務員向柳女士提供了一份平安銀行新一貸產品的宣傳頁。
楊姓業務員提供的產品介紹頁面
產品介紹頁顯示，「新一貸」產品的綜合利息為4.9-8.5釐。在對柳女士進行初步瞭解後，此業務員表示柳女士的貸款利率為8.5釐，也就是年化利率為10.2%。
之後柳女士在平安銀行進行貸款申請的過程中，與平安銀行昆明分行客戶經理處也確認貸款利率為8.5釐。
但最終，在柳女士簽署的合同上顯示的貸款利率卻是1.53%，也就是年化利率18.36%。
在柳女士提供的與平安銀行昆明分行客戶經理的錄音中，我們找到了答案，該客戶經理解釋，如果按照等額本息的還款方式，8.5釐指的是平均貸款利率。
柳女士的還款方式為等額本息，那麼如果按照此種還款方式，每月柳女士應還款本息為5450元，其中利息為1283.33元，本金為4166.67元；而後隨著每個月本金不斷減少，利息也應隨之減少。
柳女士在等額本息的還款方式下，本金的還款走勢
但在平安銀行昆明分行客戶經理的引導下，柳女士的還款利率其實是被平均了。而利率被平均後，柳女士每個月使用的本金僅為7.5萬，也就是本金的一半。
利率被平均後，本金的還款走勢
按照該客戶經理的計算方式，利率看起來確實是8.5釐，但實際年化利率卻並非如此。
柳女士對此問題也向雲南銀保監局提起了投訴。
雲南銀保監局針對平安銀行昆明分行此問題做出回覆：客戶經理在解釋“貸款綜合月利率”時，的確存在錯誤解釋利率的不規範行為。
來源：中國銀行保險監督管理委員會雲南監管局
另外，針對柳女士通過平安保險楊姓業務員處獲得的宣傳冊，監管給出了相應回覆：經核查，現無證據證明該材料系平安銀行昆明分行印製，但材料上確實印有“平安銀行”字樣，平安銀行昆明分行存在未有效管控，致使他人利用平安銀行名義進行不規範宣傳的行為。
目前，雲南銀保監局已責令平安銀行昆明分行退還柳女士所購保險費用。
03
結語
2月3日，深圳銀保監局披露，平安銀行因汽車金融事業部將貸款調查的核心事項委託第三方完成、代理保險銷售的人員為非商業銀行人員等15項違規，被罰款720萬元。
另據媒體報道，據2019年不完全統計，平安銀行已累計收到各類監管罰單83張，合計罰款金額已近2700萬元。
而平安銀行領到多次罰單的背後，也說明平安銀行在以往開展的業務上採取了相對激進的運營策略。
“得零售者，得未來”這句話，在銀行業已被達成廣大共識，而注重科技+金融的平安銀行在構建大零售業務的同時，也亟需提升自身的硬實力和合規度。
以下附：中國銀行保險監督管理委員會雲南監管局信訪事項處理意見書
