雖然早在幾年前大多數銀行都提出了“零售轉型”的口號，但在一般的認知中，銀行在零售領域的線上化運營能力，還是比不上大的互金平臺。
但經濟下行和疫情影響的疊加，加快了銀行數字化建設的步伐。
其中一大趨勢便是搭建生態、構建開放平臺。這裡的生態既有金融生態，也有非金融生態。
尤其是非金融生態的搭建，近來成為各個銀行投入的重點。
典型：浦發甜橘APP
通過線上化的方式，將金融服務嵌入到衣、食、住、行、教育、娛樂、醫療等生活場景中，已經成為銀行業共識。
但與以往不同的是，越來越多的銀行與垂直領域頭部的互聯網平臺合作，將諸多生活場景聚合起來，自己做流量入口，然後再將自身的金融服務與對方的場景相結合。
非金融生態的搭建已經成為銀行業的一個大的趨勢，這凸顯出銀行想要減輕對外部渠道的依賴，自建流量入口的野心。
這中間，浦發銀行非金融場景生態的建設算是比較有代表性的。
2018年，浦發銀行在銀行業內第一個提出要建“開放銀行”，自此之後，開始對接高頻的合作場景。
2019年確立了生活APP的佈局，以非金融入手打造場景，通過與旅遊、購物、社區、快遞、教育等行業的第三方合作伙伴融合，將服務觸角延伸至客戶的衣食住行等各類生活場景中。
消金界注意到，在非銀生態佈局中，圍繞房產場景，浦發銀行在今年2月份推出了甜橘APP。
根據浦發銀行最近披露的數據，2020年上半年，甜橘APP累計下載量達到8.4萬次，發起按揭貸款預申請總筆數近X萬筆（想知道具體數值，請關注“消金界”，後臺回覆“甜橘”）。
作為浦發銀行生活場景類的新應用，甜橘APP瞄準的是按揭客群，針對這一客群在不同時期的需求，推出找房、看房、按揭申請以及生活優惠權益等線上服務。
既然瞄準的是按揭客群，浦發就需要切入到房產交易的環節當中，而且必須是已經線上化了的居住場景線。
在看房、找房場景方面，浦發銀行與貝殼找房進行了合作。用戶在甜橘APP上，客戶可以進入到貝殼找房的場景中，還能VR看房。看房、諮詢、預申請房貸、批貸放款等服務流程都可以在線上進行。
而貝殼看房方面稱，浦發銀行會為貝殼看房的客戶加快批貸時效，優先解決放款問題。
根據貝殼找房披露的數據，貝殼已經收錄了超過兩億套房屋信息，服務涵蓋了新房、二手房、租賃、裝修等，每天有80多萬的用戶在線看房。
從浦發與貝殼看房的合作中可以看到，銀行在對接外部場景對接的時候，更多的想選擇高頻、線上化、客群優質的生活場景。
除了看房、買房，甜橘APP還有家電、家裝、汽車、保險等服務。
目前，家電與美的合作，家裝與歐派合作，汽車與上汽、廣汽合作，保險與崑崙保險經紀合作。
同與貝殼找房的合作模式一樣，點擊相關服務之後，就進入到合作方提供的場景之中。
由此可見，甜橘APP想做的就是一個場景的聚合：以“買房”場景為核心，圍繞按揭客群的需求，再進一步提供其他場景的服務。場景是別人的，聚合到自己這裡，資產也自然在自己這裡。
消金界發現，甜橘APP上還有浦發銀行房抵貸、消費貸的入口，順帶為其他貸款產品導流。
趨勢：搭建非金融生態
在非金融場景的搭建中，不僅僅是甜橘APP，浦發銀行還推出了浦惠到家APP。
甜橘APP以房地產為核心場景，而浦惠到家APP是基於商戶和物業服務場景的，其定位是“零售聚客生態圈平臺”，涵蓋場景要更廣泛一些，目前包括：社區服務、教育、購物、出行、餐飲、充值等等。
消金界發現，浦惠到家APP更多的是以發放代金券、折扣券等方式獲客。截至2020年上半年，浦惠到家APP的註冊用戶數為559.16萬戶。
559.16萬是註冊用戶數，無論是日活還是月活，肯定還要低於這個數字。結合甜橘APP自成立以來8.4萬次的下載量。非常明顯，浦發銀行主推的兩大非金融生態APP，與其信用卡APP喜大浦奔相比，連個零頭都不到，而且信用卡APP也是可以接入幾乎所有的生活場景的。
但即便如此，浦發銀行還是要在銀行、信用卡APP之外，另起爐灶搭建非銀生態的APP，從而形成一個APP體系，背後的邏輯其實是建立“開放銀行”的要求。
也就是說，在移動互聯網的大背景下，開放銀行需要一個開放的零售APP體系。
目前來看，總的監管環境對銀行來說是有利的，在互金平臺衝擊中獲得喘息機會的銀行，開始嘗試建立自己的渠道。
可以預見，銀行非金融場景的產品和業務創新會越來越多，至於效果如何，單純看數據，非金融場景APP還是沒法和金融場景的APP相比。作為一個嘗試和探索，銀行以非金融場景為切入點的生態建設，對互聯網平臺已構成了潛在的威脅。
銀行這個巨無霸的開放與升級，已將金融行業的創業門檻大幅提升，強化了行業集中度。而“開放銀行”的全場景一旦建立，最終“收割”市場的，恐怕不再只是BAT了。
