這周機緣巧合，得知一個老友現在的辦公地點跟我離得非常近，果斷約頓飯。除了關心彼此近些年的情況，有關投資理財的話題聊了不少。
然而，當這些問題拋給我的時候，我總覺得我們之間少了一些什麼：
#1 手裡還有幾十萬的XX股票，賣還是不賣？
#2 你們那的收益能做到多少？
#3 你們那的產品多少錢起投？
...
想了許久，我認為我們的溝通中缺少一個框架，試著將自己學到的，自己在用的思路做個彙總，形成一個有利於互相溝通理解的框架，更有利於幫助每個人自己理清你現在在哪，你要去哪，以及怎麼去。
我想，這個框架的宗旨應該是：幫你不再為錢感到焦慮。
這個框架不是為了幫你追求3年10倍，一夜暴富那些鏡中花水中月。它應該是一套尊重客觀規律，幫你科學地認識、感知和實踐投資理財的路徑。
最頂層的三步應該是：
- 掌握財務的收支情況
- 找到最舒服的平衡點
- 安排好每筆錢的去處
一、掌握財務的收支情況
你到底有多少錢，有多少債？是不是雖然每個月收入很高，但卻又感覺存不下什麼錢？你300萬買的房子，現在市價600萬，你真的有600萬了嗎，每個月還得給銀行還1萬吧。所以，在這個階段的目標沒有完成之前，先不用想底是該炒股還是投基這樣的問題。
這一階段的目標是：讓自己靜下心來，搞清楚你的財務狀況現在“在哪裡”。
建議從收入/支出週期的角度梳理，比如上班族應該可以從月度/年度的收入支出來梳理，最後應得到一個結果：收入-支出=結餘。
結餘的數額不應該是一個精確的值，而應該是一個合理的範圍。比如，5000～8000，實際執行階段，你真正的結餘值應該在99%的概率下落入這個區間，才算梳理的合格。當然，情況有變，應該及時回來調整。
如果想更深入的理解這一步，推薦兩本書：《窮爸爸富爸爸》，《小狗錢錢》。
二、找到最舒服的平衡點
現在開始，可以忘記你的收入和支出了，只用關注結餘即可。
根據你個人的情況，仔細思考和拿捏，這些結餘的錢，你最遲可以延遲到什麼時候使用它們。不用太細，1個月，3個月，半年，1年，3年以上，5年以上和丟了也不會影響自己的生活，對應這些選項分一分就可以。
這麼分的道理其實也很簡單，絕大部分常見的理財產品都是按照這個時間週期來設計和發行的。
到了這一步，人與人之間的個性化就有所顯現了。有些人認為人生該及時行樂，攢夠1年出去旅行的錢佔比高，有些人喜歡延遲享受，3年，5年以上的錢佔比會高。這都沒問題，重要的是，找到讓你最舒服的平衡點。
這一階段的目標是：找到分配結餘資金最舒服的平衡點，搞清你財務狀況“要去哪”。
三、安排好每筆錢的去處
準確地知道“我在哪”，“要去哪”之後，剩下的就是解決“怎麼去”的問題了。
這一階段的目標是：為第二步分配好的結餘資金，找一個合理的去處。
可以說，任何的正常的金融投資產品，都是由“風險”、“期限”和“收益”組成的能力值三角，固定一個變量的時候，另兩個變量總會讓你產生取捨。低風險，高收益，超靈活的好事情可不常有。
1個月以後要用的錢，就該用1個月的方式管理；半年以後要用的錢，就該用半年的方式管理；5年以後要用的錢，就該用5年的方式管理，邏輯就是這麼簡單。
剩下的工作，就是了解不同產品的風險，收益，投資期限，比較同類別裡不同產品的優劣，找到最適合你的那一個。
