為什麼銀行總會“邀請”你做分期？
為什麼銀行總是打電話“威脅”你做分期？
為什麼經常會有分期送大禮的活動？
為什麼預借現金利率打折還送禮？
因為......
現金分期、賬單分期、預借現金，都是“高利貸”，看上去利率很低，其實真實利率很高很高！
我們經常會收到銀行的電話邀請分期、短信邀請分期，信用卡分期手續費一般在6%-8%，看起來不多。
但你知道里面的坑嗎？
舉個例子：
信用卡分期10000元，分10期還清，月手續費按6%計算，每月需還1000元本金加60元利息。
第一個月，我欠銀行10000元，還60元利息
第二個月，我還欠銀行9000元，還60元利息
第三個月，我還欠銀行8000元，還60元利息
…………………………
第八個月，我還欠銀行3000元，還60元利息
第九個月，我還欠銀行2000元，還60元利息
第十個月，我還欠銀行1000元，還60元利息
發現問題沒有？越往後欠銀行的錢越少了，但每個月給銀行的利息是一樣的。
第一個月時，年化利息相當於6%，和銀行的房貸差不多，最後一個月時年化利息就變成60%了，典型的高利貸。簡單說，每月6%的分期手續費實際利息至少得乘以2,在12%以上。
利率為何這麼高
為什麼銀行信用卡分期的利率這麼高？
首先要說明等額本息、等額本金和先息後本這三種還款方式的區別。
等額本金
不太常用，因為每個月的金額都在變化，銀行方面因為等額本金比等額本息實際利率低不願意做這種業務，客戶方面因為前期還款壓力大及每期數額都在變動不好記憶嫌麻煩也不用等額本金。
先息後本
舉個例子，甲向乙借了10萬塊錢，雙方約定，甲每個月支付給乙利息1000元，一年以後歸還10萬元，這就是所謂的先息後本。說借款多長時間，這個額度借款人就可以用多長時間，不用每個月邊給利息邊提前支付一部分本金，這個時候的利率就是真實的利率，如果月息是1%，年息就是12%。
等額本息
就是借了一筆錢後分期還，在這個期限內每個月還款金額是固定的，常見的例子就是房貸，以及信用卡分期。等額本息之所以測算的真實利率比宣傳利率高是因為隨著還款時間的增加，你所欠銀行的本金越來越少，也就是你從銀行拿到手的可利用的錢也越來越少，資金使用率並不高。比如之前測算的，實際上最後一個月我只借了銀行1000的本金，卻要付60的利息或者說是手續費，實際利率能不高嗎?
同樣的方法可以測算消費貸款、信用貸款等等的實際利率，讓你分期也能分的明白。
如何快速計算真實利率
真實利率也就是先息後本的利率，那麼怎麼把信用卡分期的利率快速換算成真實利率呢，實際是有公式的。有人經過測算後，總結出一個公式，不是百分之百準確，但是比較接近。就是用宣傳的月利率乘以12個月變成年利率，在乘以2倍，得出來的數再減去1，最後再加上個百分號，就差不多接近真實的年利率了。
上面舉例信用卡分期10000元，分10期還清，月手續費按6%
真實年利率大概=0.6*12*2-1=13.4%
如何應對銀行的分期電話
針對這類問題，答案可是因人而異的。就看你是哪種人了，如果你是良民，對額度也沒有太高的要求，每個月就是真實消費，額度夠用，那你可以不用理銀行的分期邀請了，沒必要。
不少銀行為了讓你分期，他們總是會使出渾身解數，用免息、低利率、送積分啊，甚至有些業務員直接說分期可以有利你提高額度...各種手段引誘你去分期還款
這時候就要理智一點了，不要一時衝動就做出選擇，一旦選擇了分期是不可以撤銷的。如果你有提額需求，你就得掂量掂量了，你有求於銀行給你高的授信額度來週轉資金，那你就得給銀行賺錢。銀行賺了錢，又覺得給借你錢沒什麼風險，當然就願意給你提額啦。
特殊情況分期確實是個不錯的選擇
第一種就是你沒有能力全額還款，這種情況下，如果你按最低額還款，那你就會面臨全額罰息，全額罰息的費用是比較高的，一般是日息萬分之五，一個月就是1.5%左右，這個費用要比分期多出一倍左右，所以選擇分期要比按最低額還款划算很多。
還有一種特殊情況是，大部分銀行，如果你想提額，那就偶爾辦一下分期，銀行現在也很現實，想要提額可以，你先辦理幾期分期，給銀行做貢獻了，銀行給你提額才更加積極。
其實信用卡用好了有利有弊，分期也不是猛如虎，畢竟信用卡分期在一定時期內可以緩解你的經濟壓力，將大額的數額分解成小的目標，還起來壓力比較小。再不濟，欠銀行的錢總比欠小貸公司的錢好多了，畢竟，從銀行借款是我們普通人最合適、代價最低、也最不欠人情的渠道。
