李雨欣2020
建議你選擇社保養老。
我之前寫過一篇文章，是對比社保養老和個人理財養老的，有需要可以去我的今日頭條主頁裡找一下文章，這裡大概講一下。
如果35歲，同樣每月交1000元，
一種方式是存社保，假設社保個人賬戶的結算利率為2%，社平工資每年增長6%，按照100%比例繳費25年。
另一種方式是銀行理財，假設銀行理財平均複合年收益率為5%，投入金額每年也增長6%，也連續存入25年。
25年後，剛好60歲退休，兩種方式對比後發現，如果退休後壽命低於20年，銀行理財更划算，如果退休後壽命大於20年，則社保養老更划算。
這是按照理財收益5%利率計算的，但是實際上銀行的理財收益率有下降趨勢，現在穩健理財基本上達不到5%的水平，所以即便退休後壽命低於20年，銀行理財也不見得有優勢。
更何況，按照預計，人均壽命應該是會越來越高，如果銀行理財養老，當壽命越來越大的時候，養老金很可能不夠花。但是社保養老可以活多久領多久，並且隨社平工資調整，有一定的抗通脹效果。
綜上，基礎養老金強烈建議選擇社保養老，如果覺得社保養老金不夠花，額外準備的提升養老品質的儲蓄可以選擇理財、商業養老保險、養老目標基金等儲備渠道。
老萌有個存錢罐
這個問題很有意思，這分明是要銀行存款和社會養老保險掰一掰手腕，看一看到底誰更強。
回答這個問題，我想分為兩個時間階段：第一階段為存款或繳納養老保險的30年；第二階段為養老的時間段。
第一階段：存款與繳納養老保險的比較。
- 首先說存款。
每年存一萬，30年存30萬，這是本金。那麼，存款利息怎麼算呢？
不同的存款利率，產生的利息不同。現在，比較正常的存款年利率大概是2~4%；未來是降息還是升息，這個無法預測。為了簡化計算，我們就不妨假設存款年利率為4%，並且一直保持不變直到永遠。
這樣，我們計算利息的過程就如下表所示，30年之後本息合計為583283元。
- 再說繳納養老保險。
假設按照以下數據逐年繳納養老保險（社平工資由5000起步，年均增長2%，繳費檔次60%），則30年一共繳納292090元，其中計入統籌賬戶175254元；計入個人賬戶本金116836元，30年後個人賬戶本息合計210855元。
如果當事人能夠平安地活過第一階段，存款和繳納養老保險的結果就如以上所述。
如果當事人半道崩殂，則銀行存款本息全部留給繼承人。而對於繳納的養老保險費，則只把個人賬戶的本息和退給繼承人。
第二階段：養老階段。
當事人年滿60歲之後，一種情況就是有一筆583283元的銀行存款，另一種情況就是按月領取國家發放的養老金。
這兩種情況如何比較？
參保人員退休後按月領取養老金，這個很容易測算。根據有關數據，當事人60歲時大概可以每月領取養老金3690元，一年領取3690*12=44280元。有可能的話，養老金每年還會增長百分之幾，就算是不增長，個人繳納的本錢292090元，用不了7年就回本了。此後再領養老金，一直到去世為止，都算是國家給的福利待遇了。
我們再來看銀行存款。銀行存款可以繼續產生利息，同時還得用來支付養老消費花銷。花銷的水平怎麼定？我們不妨就跟領養老金（逐年增長3%）的標準來比一比。下表為詳細計算過程。
也就是說，跟領取養老金相比，到退休後第14年時，銀行存款就會消耗殆盡。
在這一階段，銀行存款花不掉就剩下，當事人任何時候仙鶴歸西，存款都可以作為遺產留給後人。而參保人員退休去世，還是隻把個人賬戶餘額退給繼承人，或者還有一些諸如喪葬費用、家屬補貼之類的。
通過以上比較可以看出，參保人員退休後7年之內可以收回本金，14年之內銀行存款不吃虧，但是15年之後就不如有養老金來的划算了。
而且，銀行存款還有最大的風險是什麼知道嗎？那就是存款利率。
上述測算，我們一直使用的是4%的存款利率，但是誰也不敢保證它老是保持2~4%的水平。至於將來會不會持續降息，有沒有可能像歐美日一樣維持低利率甚至負利率，這個真的沒有人能準確預測。
但是呢，對於繳納社會養老保險退休後領取養老金，我估計中國人沒有什麼好擔心的。如果誰要是擔心國家前途命運，擔心政府破產之類的，那咱們就沒有共同語言好講了，我只能祝他早日移民國外去呼吸別國的空氣啦。
本號的觀點是：我主張普通人要投資理財、要定投寬基指數基金，但是我更建議普通老百姓一定要參加社會保險。
顏開文
養老到底是存款養老還是買社保養老合適，簡淨軒認為應該注意一下幾點：
首先，養老金有什麼特質？想要做養老金的錢，必須是安全的，因為越老勞動能力越弱，獲得收入的能力就越低，所以安全是第一位的，其次，是穩定，比如領養老金吧，不能這次領3000，下次就領300，不穩定的收入影響人的心臟，特別是老年人的，更受不了，第三是與生命等長。最美好的事情是眼一閉，錢花完了，但是現實中人活著沒錢花，才是人生悲劇。
所以先分析存款養老。
1. 能存得住留得下嗎？
每年1萬，每月833，看起來不大，但實際上操作性很難。對於理財來說，本金投入的越早越好，但是每月支付，大概要半年存一次定期吧，這樣的操作，很難實現利益最大化。其次，就是存下了，能保證專款專用不被挪用嗎？生活中總有些事情發生，所以這樣的錢很難保證不被挪用。所以留得下是個問題。
2.存下錢，就要考慮保值增值的問題，雖然目前有很多種理財方式，但供普通人選擇的有幾種呢？個人的投資能力是有限的，如果把錢存銀行定期 ，很難保障在退休後得到持續穩定的收入。
3.與生命等長。銀行存款很難實現與生命等長的現金流。銀行本身管理的是錢的流動性，最長的定期不過是5年，而且隨著養老金開始使用，本金是越來越少的，對於未來30年銀行存款會變成什麼樣子現在很難說，但是現在就有30年前存款的例子，可見一斑。
再說養老保險。養老保險是一種社會福利，因為繳納保費的不光是自己，還有企業，還有政府補貼，以及政府管理養老基金，對養老基金進行投資獲得的投資收益。前段時間，中國人保，中國太平股權的10%劃轉養老基金，就是國家對養老金進行補充。所以，買養老保險，不是你一個人在努力，而是全國一起在努力。
當然，因為是全國統籌，政府會考慮全民的利益，會從國家政策上干預退休年齡以及養老金漲跌。但總的來說，交了社保才有機會享受社保，如果不交，漲跌都跟自己沒有關係。
至於商業養老保險，是保險公司作為資產運作機構，從投資能力上說也比個人強好多（大咖除外），有多餘的資金可以配置商業養老保險，作為社保養老的補充。
