很多人在買保險時，心理是打著嘀咕的——“這玩意兒看不見摸不著，我要是一輩子沒事兒，那錢不就白花了嗎？”
保險公司也看到了大家的顧慮，推出了一種“完美”的產品——返還型保險。顧名思義，保障期間內，如果出事兒了，賠錢，如果沒出事兒，那過了保障期就把錢連本帶利還給你。
如果你購買了這種“完美”的產品，那麼恭喜你上當了。
“天價”返還險
返還型產品的本質，就是把一塊錢的東西，配上返還條件後，標上十塊錢的價格。
保險產品看不見摸不著，返還型看起來很划算，但如果我們換一個生活中的例子，你就明白這裡面的門道了。
老王打算去家電商場買個電飯煲，商家給他說“這個電飯煲（價值200塊），你付我2000塊，三十年內別用，到時間了我還你2200塊錢，怎麼樣？” 我相信只要是個正常人，一定不會選擇這種方式。
返還型保險也是一樣，以意外險舉例，非返還型（我們一般稱為消費型）產品，一年的保費在200到500塊錢左右，但返還型的產品比起消費型，保費通常要多加一個零（見下圖）。
消費型產品價格
返還型產品價格
暴利的返還型產品
上文已經說到，返還型產品的本質，就是把一塊錢的東西，配上返錢條件然後，十塊錢賣給你。那保險公司是怎麼靠它掙錢的呢？
返還型產品，主要給保險公司提供三方面的收入。
第一、高額利潤
這個非常好理解，一塊錢的貨，賣到了十塊錢。出險了，就等於貨品已使用，不接受退換。客戶花了10塊錢，只享受到1塊錢的服務，保險公司自然賺的盆滿缽滿。
第二、通貨膨脹帶來的貨幣貶值
返還型產品通常時間週期都是20、30年甚至更長，那麼問題來了，現在的5000塊和30年後的5000塊，是一個概念嗎？別的不說，連5年前的房價跟現在都沒法比。
第三、利息差
這是最容易被大家忽視的，保險公司在推銷返還型產品的時候，總會說“到期沒出險，連本帶利返還”，但這個利息是多少呢？我們找一個產品看看。
返還型產品
總保費50100元，返還55110元，利息為5010元。30年收益10%，這個年化利率是多少呢——0.3%，即活期存款的利率，餘額寶現在還有2%呢！
也就是說，保險公司拿著你的保費，去存個餘額寶，30年的利息，差不多都趕上保費本金了，這種躺著賺錢的方法，睡不眼紅呢？
返還型都坑了誰
這種坑人的返還型產品，在設計之初，就有著明確的目標群體——龐大的“下沉市場”。
所謂下沉市場，就是我們所說的“三四五六七八九線不知名城市”中的大爺大媽、老頭老太太們，也就是我們的父輩和爺爺輩。
他們那個年代的人，對貧窮的恐懼是刻在骨子裡的，因此在花錢的時候，總是非常小心翼翼。這對於保險代理人銷售產品來說，是非常不利的，尤其是讓這些大爺大媽掏錢買一份純保障的產品，難如登天。
可是如果告訴這些大爺大媽，每年的保費不白交，如果沒有事還可以“連本帶利”的返給他們，那麼原本還在猶豫的大爺大媽們，可能就心甘情願地簽字交錢了。
返還型保險，設計之初就針對中老年人下足了功夫，同時又欺負他們沒有足夠的金融知識，空手套白狼，是非常不地道的坑人產品。
返還型的保險，保費高，責任差，買了就是上當！
返還型保險，是保險公司和保險代理人為了坑老百姓專門設計出來的畸形產品。
保險公司賺利差，保險銷售拿提成。
如果有人想賣給你返還型的保險，
請讓他有多遠，滾多遠。
