中華財險反其道加碼保證保險，如今被反噬
出品 | 每日財報
作者 | 郜融蓮
近日，中華財險因其上海分公司在承保網絡借貸信息中介機構信用貸款保證保險業務中，存在損害消費者權益的行為被銀保監會消費者權益保護局通報批評，並於次日接上海銀保監局80萬元罰單，相關機構暫停新業務2年。
究竟為何被罰？是公司本身業務問題，還是有其他原因？《每日財報》發現，這或許都與中華財險踩雷厚本金融有關。
曾幾何時，P2P網貸平臺與保證保險組成的CP受到了許多人的追捧。然而，自2017年以來，隨著網貸平臺不斷爆雷，一些力推履約保證保險業務的保險公司損失慘重，正在陸續退出該業務。
而中華財險卻反其道而行之，迎難而上，慘敗而歸。
淨利潤腰斬
近年來，中華財險在業績增速方面的表現很差。數據顯示，中華財險的淨利潤從2017年以來已經兩年同比下滑，2019年，公司實現淨利潤5.63億元，同比2018年的11.38億元下降了50.53%。
據公開資料顯示，2019年保險業在政策層面迎來了極大利好。年初，財政部下發的《關於保險企業手續費及佣金支出稅前扣除政策的公告》，將保險企業手續費扣除標準提高至18%。儘管惠及程度不如壽險行業，但受稅優政策影響，財險業淨利潤也普遍迎來了增長。
在此背景下，與中華財險規模相近的大地財險和陽光財險，在2019年分別實現淨利潤17.06億元、13.73億元。而中華財險仍舊只交出了5.63億元盈利的成績單，著實令人詫異。
同時，根據中華財險此前披露的償付能力報告顯示，公司2019年1至4季度的核心償付能力充足率分比為：228.61%、200.55%、187.94%、187.32%，連續四個季度出現下滑。
監管公佈三宗罪
據銀保監局公佈的通知顯示，中華財險上海分公司在承保網絡借貸信息中介機構信用貸款保證保險業務中，存在以下侵害消費者權益的行為：
一是未在收到消費者理賠申請後，告知消費者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時間內做出是否賠償的核定；二是與不符合互聯網金融相關規定的網絡借貸信息中介機構開展信用貸款保證保險業務；三是未按照規定使用經批准或者備案的保險條款。
銀保監會表示，中華財險向監管部門報送的信用貸款保證保險條款中，被保險人應為經銀行監督管理部門批准開辦貸款業務的金融機構，或是依法設立的小額貸款公司，但其承保的信用貸款保證保險的被保險人為網絡借貸信息中介機構個人出借人。上述行為，均違反了《保險法》中的有關規定。
而針對銀保監會發布的通報，中華財險方面回覆稱，公司接受並認真落實整改，同時將追究相關人員的責任。
在被銀保監會消保局投訴通報批評之後，上海銀保監局發佈行政處罰信息，中華財險上海分公司因未按照規定使用經批准的保險條款、委託未取得合法資格的機構從事保險銷售活動的違法違規行為，機構被罰80萬元並停止接受信用保證保險新業務2年，兩位相關負責人分別並警告並處20萬元罰款。
經營業績下滑還被監管處罰，這或許都與中華財險此前踩雷厚本金融有關。
踩雷厚本金融
據公開資料顯示，與在線貸款平臺有關的保險主要有兩種。
一種是捆綁銷售，就是說，你要借網貸的同時，必須購買一份與之相關的保險，這樣的保險與你按時還款與否並沒有直接的關係，到了約定的期限就自然結束了。
第二種則是徵信上面有體現的“代償”。假如你借了在線貸款平臺的錢，卻沒能按時還款，保險公司就先行替你償還了這筆貸款，此時你的債權就轉移到了保險公司和你之間了。通常這樣合作的網貸機構，是沒有資格直接上報徵信的，但因為保險公司通過“代償”理賠，可以直接上報到央行的徵信，所以達到了間接上徵信的目的。中華財險與厚本金融的合作，便是這種。
據公開報道顯示，2018年6月，中華財險與厚本金融合作，推出了厚保寶產品。厚本金融在官網披露了中華財險出具的聲明函，聲明函中顯示，厚本金融與中華財險就“個人借款+保證保險”開展合作，雙方已建立長期戰略合作關係。對於符合中華財險既往慣常的核保政策的厚本金融平臺借款人，中華財險將會承保履約保證保險。
厚本金融官網顯示，厚保寶是由中華財險“全額本息承保”的產品。以“厚保寶180”為例，其扣費後參考年化收益率為7.4%-7.6%，鎖定期為180天。其投資協議稱，雙方可約定投保保險，保費由借款人向保險公司支付。
2019年8月，厚本金融因涉嫌非法吸收公眾存款罪被立案偵查。因厚本金融旗下產品厚保寶是由中華財險擔保的產品，所以在厚本金融爆雷後，中華財險便需要對雙方合作的履約保證保險產品進行賠付。
據公開媒體報道，厚本金融與中華財險的合作過程似乎並不愉快，甚至在去年厚本金融因涉嫌非法吸收公眾存款被警方立案後，有傳言報案者正是中華財險。
賠付工作“已完成”
告了厚本金融後，中華財險就得對消費者進行賠償。可保險公司又不是散財童子，誰來要錢都給。
2019年9月18日，中華財險官方發佈“聲明”稱，“我公司上海分公司對‘厚本金融’P2P網絡借貸的部分業務提供了保證保險。”“我公司將在司法機關對案件審查審理清楚，案件結案後按照保險合同約定對承保範圍內的業務依法履行賠付業務。”
據公開媒體報道，中華財險表示，在監管部門的監督和指導下，在公安機關的幫助下，依據保險合同和公安部門資金核查結果，該公司於2019年11月15日全力開展理賠工作，主動聯繫被保險人並簡化理賠資料，並對無法聯繫的被保險人通過公開媒體發佈公告，敦促被保險人及時與公司聯繫索賠。目前該公司賠付工作已基本完成，相關工作情況持續報告監管部門。
嘴上說的好聽，辦事卻不太漂亮。據第三方投訴平臺聚投訴顯示，關於中華財險的投訴量有555條，部分便是關於公司並未足額賠償厚本金融理財的投訴。
聚投訴上更多的則是中華財險拒絕依法出險的投訴，有消費者表示，“按保單合同約定，當借款人未按期還款時，中華財險將在借款人逾期40天內向出借人理賠。目前借款人已經大量出現逾期40天未還款情況，我於2019年8月22日向中華財險報案，要求理賠，可中華財險卻以厚本金融有限公司正被公安機關調查為由，拖延理賠。”
據《每日財報》觀察，中華財險對此類投訴很少回覆，在聚投訴上的解決率僅為2.37%。
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