保險產品的銷售渠道，無外乎以下幾種方式：
* 互聯網平臺
* 銀行窗口
* 電話銷售
* 保險代理人
* 保險經紀人
互聯網平臺，如支付寶、微信、小米金融、京東金融、滴滴出行等，上面都有保險產品的銷售入口。在互聯網平臺上購買保險，最關鍵的點在於沒有專人為你服務，不管是自身需求分析、產品責任內容理解、健康告知及事故理賠等，都需要消費者自己一個人搞定。如果沒有進行體系化的學習，就隨意在互聯網平臺上購買了一款保險產品，很可能為將來的理賠埋雷。
銀行窗口銷售的都是年金類或者分紅類的保險產品，在險種選擇上有很大的侷限性。對於一個家庭而言，保障型的險種如醫療險、重疾險、壽險和意外險等，才是首先需要考慮配置的，這也是在迴歸“保險姓保”的本質。
電話銷售，額，應該還沒有說兩句話就會被掛吧，我這裡也就不多說了，怕被掛。
對於一個真正意識到保險需求的消費者來說，購買保險往往是找到身邊賣保險的從業人員，讓專業人員為其服務。這種線下賣保險的人又分為保險代理人和保險經紀人。既然同樣都是賣保險，那麼保險代理人和保險經紀人到底都有什麼不同呢？
保小姐從下面幾個方面進行了分析。
01 模式層面
保險公司有兩者，一種是持有保險業務經營牌照的主體公司，一種是持有保險經紀業務牌照的中介公司。
主體公司，如平安人壽保險公司，就是一家持有人壽保險業務經營牌照的保險公司。在保險主體公司從業的保險業務人員，稱之為保險代理人。代理人接受主體公司的委託，為主體公司銷售保險產品。由於保險主體公司採用的是
產銷結合的運作模式，因此，保險代理人只能銷售一家保險主體公司的保險產品，如平安的代理人只能銷售平安公司的保險產品，友邦的代理人只能銷售友邦公司的保險產品。中介公司，如明亞保險經紀公司，就是一家持有保險經紀業務牌照的保險公司。在保險中介公司從業的保險業務人員，稱之為保險經紀人。經紀人接受投保人的委託，為投保人選擇合適的保險產品。由於保險中介公司採用的是產銷脫離的運作模式，自身沒有產品，但是可以跟多家保險主體公司進行合作，銷售多家保險主體公司的產品。
02 立場層面
很多人都在質疑：憑什麼說保險代理人就是代表保險主體公司的利益，而保險經紀人就代表投保人的利益呢？《中華人民共和國保險法》第五章為我們進行了現身說法。
注：保險人即指保險主體公司
保險代理人和保險經紀人的立場不同，歸根結底還是因為保險公司的運作模式不同。代理模式，意味著獨家授權，代理人只能懷揣著主體公司現有的保險產品，去尋找市面上合適或者不合適該產品的消費人群。經紀模式，意味著委託諮詢，經紀人接受客戶委託，從客戶自身的真實需求出發，在諸多的保險產品中尋找最適合客戶的那一款。
03 核保層面
表面上，保險代理人和保險經紀人的區別，是產品選擇多樣性的區別。然而，藏在產品選擇多樣性的背後，還有核保多樣性的區別。
每家保險主體公司，它的核保邏輯是不一樣的；對於同一種病種，不同保險公司的可承保度也是不一樣的；更有甚者，每家公司的核保員對不同疾病的風險偏好也是不一樣。如此，就產生了核保的差異化。
保險經紀人最核心的優勢就在於：為自身有異常體況的客戶，在不同家保險公司中進行產品和核保雙重篩選，為客戶爭取最好的承保結果。
就比如乙肝小三陽，大部分的保險公司是加費承保，但是有的公司只要能提供近幾年肝功能正常報告，可以申請標體承保。
04 操作層面
可能有人會說，如果我的體況不符合A家保險公司產品的健康告知，我直接去找X家的保險代理人不也行嗎？也不一定非要找保險經紀人吧？
是的，是這亞子的。
但是，消費者的需求是多方面的，我們不可能只是需要一個類型的保險產品，比如說我今年就想買個定期壽險，明年要配置重疾險和醫療險，後年還打算買點年金。當我們的需求多樣化以後，我們肯定想要找到不同需求對應的最優產品組合。那麼，市面上有沒有哪一家保險主體公司，可以做到每一個險種的保險產品都是市面上最優質最符合客戶需求的呢？沒有。
所以，想通過對接不同保險公司的保險代理人來配置最優化的保險解決方案，你要聽很多不同保險公司的代理人講各自的產品優勢，聽完和還需要自己去比對分析，真的是一件費時費力費心的事情。
如果，找到的是一位保險經紀人，只需要簽署一份服務委託協議，不管是需求分析還是最優產品配置，都不需要你操心，你唯一需要做的，就是找到那個值得你信賴的保險經紀人。
05 責任層面
《中華人民共和國保險法》規定：保險代理人主觀上的過錯由保險公司承擔，而保險經紀人因過錯給投保人和被保險人造成損失的，由保險經紀人本人承擔。
這就從法律責任層面上，要求保險經紀人要為自己的行為負責。如果一個保險經紀人做不到專業審慎的話，終究會為自己的無能而買單。這一點，也推動著保險經紀人不斷往專業的方向去發展。
注：保險人即指保險主體公司
END
保小姐
曾經是名保險代理人，現在是名保險經紀人
