從業以來，被問的最多的一個問題就是：“這家公司怎麼從來沒有聽說過呀，靠譜嗎？”
其實，擔心保險公司靠不靠譜的核心，擔心的是兩個問題：
1、保險公司會不會破產？
2、萬一破產了我買的合同還有用嗎？
首先來了解一下保險公司允不允許“破產”
一般來說，保險公司有以下幾種退出方式：
* 分立：即一家分為多家，典型的例子就是1998年，中國人民保險（集團）公司就分立為中國人民保險公司（產險），中國人壽保險公司（壽險）和中國再保險公司（再保險），分立後，
原中國人民保險（集團）公司依法撤銷，原有的保單被分割到三家公司內。* 合併：即多家合併為一家，典型的例子就是2011年，“中美大都會”和“聯泰大都會”合併成立“大都會人壽保險”，原有的兩家公司依法撤銷，兩家公司的保單轉移至合併後的“大都會人壽保險”。
* 破產：即公司資不抵債時，可以申請破產清算，根據《保險法》第九十條可知，在保險公司資不抵債或無清債能力（償付能力不足）的情況下，經國務院保險監督管理機構同意，可以申請破產。
雖然，保險公司被允許破產，但是很遺憾，中國還沒有保險公司破產的先例。
保險公司為什麼不容易破產？
首先，需要了解一下中國的保險行業監管。
01
成立前
在保險公司成立之前，設置相當高的准入門檻。
* 成立條件嚴格：根據《保險法》第68條可知，想要設立保險公司，對於股東背景、淨資產等有嚴格的要求
* 註冊資本要求：根據《保險法》第69條，設立保險公司最低的註冊資本為2億元人民幣，且為實繳資本 。
02
運營中
在保險公司成立後的運營過程中，採取了“五大制度”與“兩大監管”手段，來保證保險公司健康有序運營。
*保證金制度：按照保監會制定的《保險公司資本保證金管理辦法》，每家保險公司都要在指定的銀行存放註冊資本總額20%的一筆資金，這筆錢除了償還債務以外，不允許隨意的動用。
* 責任準備金制度：根據《保險法》第98條規定，保險公司應當根據保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。
* 公積金制度：根據《保險法》第99條規定，保險公司應當依法提取公積金。
* 保險保障基金制度：根據《保險法》第100條規定，所有保險公司都需要統一繳納保險保障基金，在保險公司被撤銷、破產、重大危機、可能危及社會公共利益和金融穩定的情形用來救助保險公司。保險保障基金是由保監會、財政部和人民銀行共同發起設立的中國保險保障基金公司管理的，簡單來說就是用來舒緩保險公司的經營狀況，使被緩解的公司恢復正常經營。
* 再保險制度：根據《保險法》第103條規定，保險公司對每一位風險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失範圍所承擔的責任，不得超過其自有資本加公積金總和的百分之十；超過的部分應當辦理再保險。
* 償付能力監管：中國保險業的償付能力二代監管規則，簡單來說，保險公司在每季末、每年末都會通過建立詳盡的數學模型和壓力測試後能確保自己有能力在99.5%的概率下無論發生什麼事件都不會倒閉。償付能力制度為多級預警制度，安全線第一檔就是償付能力要高於150%，如果計算結果低於150%，保監會就會將其列為嚴格監管對象；如果跌破安全線100%，保監會就會動用各種監管權力要求保險公司採取股東增持、限制業務範圍、限制廣告投放等等辦法讓保險公司儘快將償付能力恢復到最低安全線之上。
* 資金運營監管：根據《保險法》第106條規定，保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全原則。保險公司的資金運用限於下形列式：1）銀行存款；2）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；3）投資不動產；4）國務院規定的其他資金運用形式
萬一真的破產，保單會怎麼處理？
說了再多監管與安全性，那還是有破產的概率對不對？那萬一，假設真的破產了，保單會如何處理呢？
03
破產後
* 保險公司撤銷或破產監管：根據《保險法》第92條規定，如果經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。
那麼，最關鍵的問題來了：保險公司破產之後，保單利益受不受影響呢？
想要回答這個問題，我又深扒了好幾遍《保險保障基金管理辦法》。
* 保險保障基金救助：根據《保險保障基金管理辦法》第3條和第16條可知，當保險公司被依法撤銷或者依法實施破產時，保險保障基金可用於救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險業風險。
如何救助？
（1）向非人壽保險合同的保單持有人提供救濟：
* 保單持有人的損失：指保單持有人的保單利益與其從清算財產中獲得的清償金額之間的差額。
* 損失救助：
5萬元以內的損失100%救助=0損失
5萬元以外的損失：
a. 保單持有人為個人的，救助90%
b. 保單持有人為機構的，救助80%
（2）向接受人壽保險合同的保單受讓公司提供救濟：
為什麼人壽保險合同的救濟是給到受讓保險公司呢？因為人壽保險合同受讓之後，保單持有人的保單利益是100%保障的，沒有任何損失。但是，受讓保險公司在接受受讓時，可能會有損失，所以，保險保障基金會對受讓公司的這部分損失提供救助。
總結：保險公司破產之後，保單利益受不受影響呢？
1、個人持有非人壽保險合同：90%的損失由保險保障基金提供救助，個人最多有10%的損失。
2、個人持有人壽保險合同：沒有損失
保小姐
同濟大學碩士，明亞保險經紀人
家庭/個人保險方案設計、企業/團體福利保障計劃
