前幾天，發了個朋友圈說，支付寶收益跌破2%，可以瞭解下3.5%複利增息的增額終身壽，保本、安全、又靈活。
某宏代理人立馬跳出來跟我槓，我們公司有4.5%-5%。
字裡行間全是我不懂，我……（莫名其妙被踩低了一頓。）
哎，你說說，一個做保險的人都傻傻分不清萬能利率的結算利率和產品的實際收益率。
更何況客戶？(心疼你們買保險總碰不上對的人……）
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我們常說的3.5%是主險年金的預定利率，而4.5%、5%都是萬能賬戶裡的東西。
一般，拿著4.5%、5%去忽悠客戶的產品都屬於快返年金+萬能賬戶組合的產品。
什麼叫快返年金？
就是這個年金，5年後就開始返錢了。
返出來的錢，你可以花掉，或者進入萬能賬戶中繼續存著，保險公司給你派發利息。
舉個例子，平安的金瑞2020，30歲，每年存10萬，存10年，一共交了100萬。
5年後，按照該圖返錢：
一共100萬的投入，15年的本金，最後多了67165的收益。
太低了！
（實話實說，我不是很喜歡這種產品，有點雞肋——）
所以，這類產品類型中，年金賬戶表現平平，萬能賬戶是重頭戲。
什麼是萬能賬戶？
第五年，主險年金返的錢暫時也用不到這筆錢，我就可以放到萬能賬戶裡，進行第二次生息。
萬能賬戶一般看3點：
1. 結算利率
目前，各大保險公司都會在官網公佈自己的結算利率，一般4%-6%不等。
不過，很多人看到4%啊6%啊，還是眼前一亮，已經比很多靠譜的銀行理財高了。而且它的好處是，你不用等到5年後返的錢，現在就可以自己存一筆錢進去。
當然，它有上限的，一般不能超過主險年金險總保費的某個倍數。比如，主險一共交了20萬的保費，萬能賬戶最高可以存2倍，就是40萬。
壞處是，這4%、6%能維持多少，無從得知。等到5年後主險開始返錢了，大概率是沒有現在這麼高了。
根據2018年農銀王晴總精算師的統計，保險公司2011-2018年八年的投資收益率平均5%上下。
這兩年會更差。
所以，未來，結算利率一定會跌。
2. 保底利率
結算利率未來一定會跌，太沒有安全感了。但合同說了，最低不能低於合同裡規定的保底利率，一般在1.75%-3%。
（3%還好，1.75%也太……）
3. 手續費
雖然4%、6%的，這個數字很誘人，但想存入賬戶享受利息，或者想用這個賬戶裡取錢，先交手續費。
存錢，看你是躉交（第一次交的保費）、追加（第二次及以後交的保費）、轉入（從主險裡的錢到萬能賬戶），收的手續費是不一樣的。
舉個例子，平安的萬能賬戶聚財寶，躉交和追加都是2%，轉入是1%。
而華夏的萬能賬戶金管家，躉交、追加、轉入都是1%。
看出差異了吧……
當然，萬能賬戶還會在第6年或第7年的時候，返還一筆持續獎勵1%，相當於抵消轉入的手續費。
再說取錢，也有限制。
每年最多隻能取20%（想多取點，就只能退保了），並且，前五年取錢都有手續費。
手續費的設定，每家公司也不一定。
舉上面的例子，
平安和華夏前5年手續費：第一年3%、第二年2%、第三年1%、第四年1%、第五年1%。
當然，也有5%、4%、3%、2%、1%的產品。
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萬能賬戶的正確使用方式
雖然萬能賬戶有很多的限制，但它最大的優勢就是結算利率，跑贏了很多理財產品。
關鍵是如何正確使用？
第一種正確姿勢
舉個例子，我有20萬的閒散資金，沒處放。
我會用相對比較低的保費買一個年金，比如1萬，交10年，再搭配一個萬能賬戶。華夏金管家了，結算利率6%市場最高。
買完之後，剩下的錢統統存到萬能賬戶裡，最多可以存主險的2倍。（即20萬）
這錢一進去，雖然保險公司收取1%的手續費，但相比於其他理財，還有5%的收益。
只要我前面5年不領取，就能避免前5年的手續費。
當然，我也不在乎這個結算利率到底能維持多久，總歸在3%以上。
第二種正確姿勢
你看，日本、歐洲，很多國家和地區都已經低利率，甚至負利率了，將來有可能我買個銀行理財產品，還得倒貼給銀行利息，這是什麼體驗……
所以，假設我現在擁有一個保底3%的理財賬戶，等到未來，中國也陷入低利率了，那就非常稀有且罕見了。
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那什麼人適合這種快返式的年金呢？
有錢人！
舉個例子，
我很有錢很有錢，但我有個敗家子，錢一下子給他，怕他全敗光了。後來，我終於打聽到，這種快返年金可以解決我的問題，
比如30歲的兒子，每年存100萬，存5年，給他存工銀安盛的鑫豐盈吧。（據說也是4.025%定價……）
這筆錢最快5年後可以給他（也就是35歲拿第一筆錢），每年定時定量給付，多一分都沒有。
避免了敗家子揮霍，又保證他這一生都不會餓著。
至於利息，低點就低點吧……
PS：
目前，保險的預定利率上限是3.5%，對很多不太懂保險的客戶而言，太低了。
但4.5%%~6%的萬能賬戶收益率就不一樣了，很多客戶看到了都會“微微心動”。
實際上，“4.5%~6%”與“3.5%”有著天壤之別的。
去年，我趕在君康的頤養金生停售前，存了一份年金，今年市場環境不好，3.5%的銀行理財都不多見了，感覺當時的選擇真是明智呀……
