太平洋總喜歡在每年的七八月份上新產品，不知道是不是為了那句“
夏日炎炎，有你真甜”，去年的7月8日，太平洋上新了一款重疾險金福人生，當時近憂君也寫過，它的老年特定疾病可以雙倍賠付，確實是一個不錯的亮點。今年，又是這個季節，太平洋又上新重疾險“金貝雙祿”和“金福雙祿”，其實它就是一款產品，只不過分為少兒版和成人版。
還是老規矩，先看看新產品的基本保障詳情。
1.投保規則
男性投保年齡支持，出生30天至64週歲
女性投保年齡支持，出生30天至65週歲
可以自由選擇躉交，5年交，10年交，15年交，20年交
等待期180天
承保職業1—6類，但是高危職業會加費，加費基數按照1萬保額計算
保額最低限制：北京地區投保，保額不能少於20萬，年交保費不能低於6千元；其他地區投保，保費不能低於2千元
保障期限終身
2.重疾/輕症
105種重疾，賠1次，賠100%保額
55種輕症，賠3次，每次賠20%保額，不分組，無間隔
3.其他責任
少兒特定疾病保障
15種少兒疾病，17歲之前，額外賠1次，賠100%保額
重疾導致失能保障
18歲至60歲之間，額外賠1次，賠100%保額
老年特定疾病保障
10種老年疾病，61歲及以上，額外賠1次，賠100%保額
4.身故責任
18歲前賠100%已交保費
18歲後賠100%保額
5.豁免責任
自帶被保人輕症豁免
可附加投保人豁免
金福/金貝雙祿就是在金福人生的基礎上做的升級，在近憂君看來，也是換湯不換藥；把金福人生原來的主險為終身壽險，附加險為終身重疾險，改為了主險為終身重疾險帶有壽險責任；再就是把被保人豁免責任從需要附加另外收費，變成了自帶；再看費率可以說沒什麼變化；太平洋的這次升級，可以說只是換了個名字，梳了一個新發型而已。
坑一、疾病保障還是“老三樣”
此次升級宣稱“一生貝愛，福祿一生”，廣告詞還是用得不錯，實際和去年的金福人生相比，依舊是那老三樣：重疾保額沒增長；中症仍然沒加上；輕症還是20%保額。
這都2020年了，別的重疾險，輕症最高都賠到55%了，中症最高賠到75%了，重疾最高賠180%了；回頭看看你這賠付額度，真是慘不忍睹，如果買同樣的保額，最後賠到手的錢相差十幾萬甚至幾十萬。
唯獨增加了一個“躉交”保費，可真是，給這夏日炎炎甩了一根“透心涼”冰棍，這是哪門子的升級，現在有幾個人會財大氣粗的躉交？
重疾險有豁免功能，如果繳費的幾十年期間，發生了疾病，後面的保費就不用交了；而且通貨膨脹，貨幣貶值，無論從哪方面來說，都想繳費時間越長越好，真有誠意，增加一個“30年交”的選項還差不多。
坑二、等待期長且嚴苛
疾病等待期內出險是不賠的，這個大家都知道，設置這個等待期，就是為防有人故意帶病投保，然後騙保，目前市場上的重疾險，一般的等待期是90天，但是，金福/金貝雙祿的等待期依舊是180天，和金福人生保持同一步調，對於大多數人來說，可能影響不會太大，但總有人好巧不巧，就差那麼幾天，最後，理賠的差距天壤之別。
等待期內出險，目前最為寬鬆的處理方式是：發生輕症，只不保此次所發生的一種或多種疾病，其他的輕症，重疾繼續保，合同繼續有效，以後照樣可以賠；最嚴苛的處理方式是：只要等待期內出險，退回所交保費，終止合同。
金福/金貝雙祿屬於後者，這樣做的結果，可能再買不了重疾險，因為健康不符合，其他家公司也是拒保的，以後疾病風險只能自己扛。
坑三、價格仍然是高攀不起的“爸爸”
老五家的重疾險都離不開一個“貴”字，就好像愛馬仕一樣，不貴都顯不出它的氣質，金福/金貝雙祿也算得上重疾險中的“愛馬仕”了，到底有多貴，還是要比較，才看得出效果。
近憂君挑選了幾款，同樣今年上線的單次賠付重疾險，超級瑪麗3號max，達爾文3號和它做比較，直接看下圖。
價格直接翻倍了，保障卻還減半了，可能你看到這裡，還特意的擦了擦你的眼睛，你沒看錯，確實是的，只不過這裡
超級瑪麗3號max和達爾文3號都沒有加身故責任。單獨的買一份壽險，50萬保額，加起來一年保費也不到一萬，金福雙祿的保費還是貴了一大截。
保險不是奢侈品包包，保險理賠的依據是合同條款，而不是保險公司品牌大，所以為品牌溢價買的單，都是交的高額智商稅。
舉個例子：
同為30歲的小A和小B，小A買了50萬保額的金福雙祿，每年保費15550元，小B買的50萬保額的達爾文3號，每年保費7820元，另外小B還買了一份華貴大麥2020定期壽險，50萬保額，保至70歲，年交保費1542.5元。
一年後，他們都查出來得了原位癌，屬於輕症，小A賠了10萬；小B賠22.5萬。
40歲的時候，他們都得了胃癌，按照合同小A賠50萬；小B賠90萬。
3年後，癌症復發，小A一分賠不了，小B賠75萬。
45歲的時候，兩人皆因癌症去世，因為重疾和身故只能二賠一，小A一分錢賠不了，小B的定壽賠50萬。
最終，小B比小A多賠177.5萬，是不是很驚訝，這一切都和品牌沒關係。
坑四、輕症隱形分組較嚴重
輕症隱形分組，降低高發輕症的賠付概率，金福/金貝雙祿的輕症隱形分組數量雖然不多，但是最為高發的11大輕症，其中4個高發輕症不典型的急性心肌梗塞，冠狀動脈介入手術，微創冠狀動脈搭橋手術，視力嚴重受損，被隱形分組。
寫在最後
金福/金貝雙祿此次最大的升級是，被保人豁免不需要再另外掏錢了，但是，成人的費率也加了一點點，相當於還是收錢了，只不過包含在裡面了，這樣一看，也沒什麼可高興的了。
少兒特疾，老人特疾，成人失能可額外賠100%保額，這確實是它的優點；但是，中症缺失，輕症賠付比例超低，重疾沒增額，也不能附加癌症二次賠，保費還忒貴，也都是不爭的事實。
綜合比較下來，它還是不值得選擇，買保險最重要的還是保障，其他的都是浮雲，如果純屬為了品牌溢價買單，以後悔不當初，也怪不了誰。
號外：超級瑪麗3號max，達爾文3號的定期70歲保障選項將於本月25日下線！
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