蘇晨24686
買保險有兩大門檻，一是預算，二是身體健康條件。
中老年人，一般都是有一定積蓄或者經濟基礎了，所以預算這一塊相對而言不是太大的問題，關鍵在於身體情況。
一、健康險
1.身體情況較好的，沒有高血壓、糖尿病，BMI（體重/身高的平方）在18-30之間，沒有生過大病的，首選醫療險。
2.身體一般，雖然沒有高血壓、糖尿病，但是有一些其他基礎病，比如各種結節（甲狀腺、乳腺、肺等）、囊腫（腎、肝）、脂肪肝、尿酸高、胃炎……重疾險可以看看，如果是超過45歲，保費容易倒掛（總保費超過保額），免體檢的額度也不高了。
3.身體不太好，有高血壓、糖尿病史，重點考慮防癌險，防癌險包括兩種，一種是隻保癌症的防癌重疾險，採用均衡費率（每年保費恆定），確診即賠付保額；另一種是防癌醫療險，費用補償型，可報銷癌症治療費用。保費隨年齡增長而遞增。
中老年人買健康險最需要根據自身健康情況，選擇合適的險種。
二、意外險
中老年經常發生的意外包括摔倒骨折、車禍等，會發生意外傷殘、意外醫療風險。可以選擇意外險來防範此類風險。尤其要注意選擇能保社保外費用的意外醫療產品。因為中老年人骨折的概率較大，醫生通常會建議使用進口鋼板，這種是需要自費的，如果有意外險能夠報銷，就沒有後顧之憂了。
三、壽險
上有老，下有小，又是家庭主要賺錢者的中年人，需要考慮配置壽險。去年無錫高架橋被超載貨車壓垮，導致多人死亡，其中一個單親爸爸就在其中。壽險就是在家庭經濟支柱遭遇不幸時，代替他照顧家人，給予經濟支持的一把防護傘。保額一般要做到十年家庭年支出的水平。
四、養老保險
做好基礎保障後，就可以考慮養老保險了。雖然國家有基本的社會養老保險，但是隻能保證最低的生活水平，想要晚年生活幸福康樂，家庭和諧，有餘力的話還是可以另外準備一些養老資金的。
買養老保險，本金安全是肯定的，但是千萬注意一點，超過4%的收益率都要警惕，看看是否寫進合同裡了，否則都是看上去很美的“海市蜃樓”。尤其是那些說什麼20年以內可以翻倍的業務員，直接可以拉黑他們。甭管他們嘴上說什麼，讓他們在合同裡找出依據來。
以上是中老年人買保險需要注意的主要地方，還有一些細節，有興趣的可以再交流。
明亞番茄姐
我是一名保險經紀人，最近給一個客戶的父母配置了一個綜合的保險方案規劃，值得大家參考一下。客戶父親53歲，母親49歲。
一、給中老年人配置保險，最開始是要考慮他們身體是否健康，是否有投保保險的資格。所以在配置保險前，我先詳細的詢問過客戶父母的體況，確定沒有既往症史，沒有手術史，近3-5年沒有體檢等等。
確定父母體況健康之後，首先考慮的是給父母配置重疾險。很多人說中老年人不適宜配置重疾險，因為保費太貴，而且保額也做不高。道理都對，但我不這麼看，哪怕只能給父母配置10萬的重疾，只要保費合理，也最好配置一份，最後要是真出險了，也能江湖救急一下，所以還是要考慮配置一下。
通過一番方案對比之後，客戶選擇了國x人壽的嘉x保重疾險，主要是這家保險公司的保險重疾險產品性價比更高，特別是男性的費率更優，而且癌症二次賠付的條款也更優。最後測算下來，10萬保額，繳10年，終身保障，保費4275元/年，總繳保費也4.2萬，相比於10萬的保額，也有將近2.4倍的保單槓杆。
重疾險能夠起到江湖救急的作用，父母真正的醫療費用如何解決呢？
答案是醫療險。
經過詢問，客戶父母都有買過農村醫療保險，算是有社保了。這個時候，就可以考慮給客戶配置一份醫療險。我給客戶提供了幾個方案，平安e生保，眾安尊享e生，太平醫保無憂，安盛天平卓越百萬醫療，其實保障都差不多，100萬額度，200萬額度未必能用到，最後客戶選擇了太平醫保無憂，因為相比於其他醫療險，太平醫保無憂的增值服務是最好的，除了百萬醫療險中標配的重疾綠通服務，太平醫保無憂還提供：
1、MDT多學科會診服務；
2、重疾醫療直付服務（不是墊付），所有百萬醫療險中，僅此一家；
3、院外靶向藥直付，DTP藥房直付，
4、癌症精準醫療服務，特別是基因檢測服務
5、重疾外地就醫，不用社保也可以100%報銷
……
綜合下來，父母兩人每年的醫療險保費也在1000元/年左右
最後，還需要考慮的意外險。這個可挑選的方案就比較多了，我選給客戶建議的是亞太意外守護保。涵蓋責任：50萬意外身故/傷殘，25萬猝死（這個比較有吸引力），3萬元意外醫療，1500元救護車費用。一年下來保費258元/年。
以上是我給中老年客戶配置保險的整個思路，一年下來，父母兩人的保費開支在1萬左右。相對來講，在保證性價比的前提下，保障還是比較全面的。
最後還是強調一句：如果父母有條件投保重疾險，我個人還是建議投保一份，先保障一部分確定性再說。因為醫療險是短期險，不確定性實在太大，沒準將來就無法投保了。
二師兄說保險
給父母買保險，不是想買就能買，因為人老了，身體機能退化，各種毛病接踵而來，這導致中老年買保險並不容易，有許多硬性限制，例如：
- 購買年齡限制：像一般的醫療險、定期壽險，65歲以後基本買不到；而且55歲以上能買到的適合的重疾險，也並不多；
- 產品保額限制：父母這個年齡段，很多保險所交保費和保額相當，槓桿極低，保障作用並不大；
- 健康告知限制：老年人或多或少都有一些疾病，像三高、糖尿病等比較常見的，而一般產品的健告很嚴格，大多會拒保；
- 保費預算限制：買保險的優先順序應該是先大人、後小孩、再老人，所以留給老人的預算比較少。
從以上4點可以看出，給爸媽買保險，首要解決的是
能不能買的問題。如果還能買，就要考慮槓桿還高不高。另外，大部分家庭放在老人保險上的預算比較有限，想要讓錢花在刀刃上，就得合理安排購買的優先級，爭取支出適中、保障全面。如果讓遠慮君排個序，那建議：
其中，一定要有醫保，醫保是最基礎的保障，如果父母沒有職工醫保，可以購買居民醫保。除了人人必備的醫保外，給父母投保，一定要從保費、保額、年齡階段、老人身體條件、家庭支出情況等方面來綜合考慮。
更多具體的父母投保方案，可以翻看我以前的文章，也歡迎私信諮詢，有問必答！
