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萬能險是很多從業者邁不去的坎，畢竟這個在幾年前是非常火的一種重疾險產品。消費者在知乎和一些自媒體的公眾號中檢索，收到的卻都是負面消息，那麼真相是如何呢？今天我們來具體的瞭解一下。
萬能險由於它的算法有點複雜，對於一般的消費者來說，要進行調整，可能實現困難，很多保險從業者都沒搞懂，何況是消費者了，再加上很多保險從業人員往往沒有一直在這個行業，消費者不知道去哪裡問，問了幾個人，得到的結果還不一樣。
不得已為之的是在網上搜索資訊，互聯網上的言論一邊倒的都是此萬能險都不可靠很坑，很多被保人或者被保人的家人，感覺受到了欺騙，從此對保險反感，產生了惡性循環。反而是那些真正搞懂了的人，言論被淹沒了。
萬能險，也就是大家所說的萬能保險，英文稱其Universal Life Insurance。這是一個外來詞，最早出現在美國，意思是全能、變換的壽險產品。萬能險之所以成為萬能，是因為客戶在投保後可以根據不同階段的保障需求和財力狀況，進行保額、保費、繳費期等的適當調整。
購買萬能險之前，一定要先了解清楚初始費用、手續費等必須支付的費用，另外還要看清楚利益演示表、問清楚所演示的收益率情況，以及過往產品的收益率。同時也要注意在不同階段調整好保額，減低風險。
運作原理
好險君做了一份思維導圖，以便理解規則。
以一份34歲男士每年繳費1.2萬繳費30年的智悅人生Ⅱ為例。重疾16萬（智悅重疾），壽險20萬（智悅定壽）。意外醫療每年4萬（無憂醫療），意外身故傷殘保障6萬（無憂意外）。住院醫療9000元每年（健享人生）
期交保險費是1.2萬。
保費交進來有初始費用，這個萬能賬戶這幾年的結算利息是4.5%左右。這樣就有了保單利息。有些人想更多的理財還會追加錢，也就是追加保險費。如果這個保單約定的時間繳費持續交20年，還會有持續繳費獎勵，就是所交保費的1%
基本保險金額：這個險種在沒出險的情況下，必須交滿10年，如果不交滿10年
第一年基本保額削減為目前原始保額的75%，補交後恢復
第二年基本保額:（基準金額-部分領取的賬戶價值-部分領取的年金）*25%=原始保額25%（如果沒有領取）
初始費用
1萬以下是扣除50%第一年，1萬以上是扣除3%，也就是1.2萬進來要扣除5060剩下了5940，這個5940進入到萬能賬戶，複利增息。
這個保險在前6年的保障成本是稍高的。其實所有的保險，在前幾年的保障成本，都會設置的更高一些，現在常見的重疾險，如果第一年第二年退保不是也才退回10%左右的錢。
如果覺得這個錢交的少了，有些人除了交1.2萬還會追加保費進去，追加的這個保險的初始費用是3%
保單利息
合同中約定，最低的利率是1.75%。好險君查詢了之前的平安的保單，大部分萬能結算利率在3.5%-4.5%之間，目前來說比較穩定。智悅人生一直是4.5%的結算利率。
查了下往年的萬能險，查詢平安的過往萬能險，在2004-2007年有過幾年利率稍低的萬能結算。平均可以達到3%左右的水平
持續繳費獎勵
需要每年按時在繳費期或者寬限期60天內繳費，持續繳費20年，才可以享受持續繳費獎勵，而且只有總繳費的1%，很多人不會連續繳費，就享受不到了，其實影響也不大，20萬保費的獎勵也才2000.
部分領取
領取是有要求的，而且會影響現金價值的變化，影響到保障成本，要算的話比較複雜，所以建議沒有特殊情況，儘量不去領取。
保障成本
保障成本是萬能險裡面的難點。很多人算錯了，好險君看了很多篇分析萬能險的文章，其中很單純的用重疾和壽險保額乘以保障成本表。是大錯特錯。（咱們有時候在網上學保險，很可能學歪了，甚至有不乏精算師名字的文章也算錯了，這裡就不貼出來了）
這個表60歲對應的壽險保障額度是9.31。很多人以為，壽險20萬保額，那麼在被保人60歲的時候，就是200000/1000*9.31=1862.
這個表60歲對應的重疾保障額度是26.81。很多人以為，重疾險20萬保額，那麼在被保人60歲的時候，就是200000/1000*26.81=5362.
得出60歲壽險重疾成本5362.
結論是，2個額度的成本就是7224了，還沒算意外醫療和意外身故，豁免等成本，不得了了。這個保障成本會失效！這個保險太坑了。
如果有這種結論的，大錯特錯！
得出這種結論的都是沒有好好看合同，把危險保額等於了保額。
保障成本是根據危險保額來扣的，危險保額的算法合同中有3行非常小的字，而且不同的責任，危險保額算法還不一樣！
主險的危險保額
壽險的危險保額
重疾險的危險保額
意外傷害險和意外醫療險就是基礎保額了
保障成本同樣用一張思維導圖來演示
所以要特別注意危險保額不等於基本保額金額
這個危險保額可以就是風險保額，也就是保險公司承擔的保額與被保人手裡保單值多少錢的差額才是危險保額。
由於被保人的身故賠的是基礎保額與現金價值的105%的較大者，例如保單是20萬基礎壽險保額，到了60歲，通過這久的複利增息，保單值49萬。49萬的105%是514500，死了保險公司賠51.45萬，實際上這裡面49萬是投保人可以隨時退保拿到的錢，那麼保險公司承擔的風險保額只有現金價值的5%也就是24500這個額度，再去找60歲的時候壽險危險保額對應的表格是9.31。
壽險的保障成本是24500/1000*9.31=228.095元
這個時候重疾險的基礎保額16萬低於現金價值，危險保額是
5%現金價值/(5%現金價值/5%現金價值*現金價值)=5%現金價值，60歲重疾的風險成本是26.81
重疾的保障成本是24500/1000*26.81=656.845
意外身故的保障成本17*6=102
意外醫療的保障成本是20+5*39=215
在60歲的時候保障成本只有1201
危險保額，大多數時候是（基礎保額-現金價值）或者5%現金價值
這個保額數目並不大，保障成本也不會太高。
當然如果交的保費很少，導致現金價值很低的情況下，危險保額還是很高的。
我們看到34歲男士繳費1.2萬交30年
在60歲的時候現金價值有49萬，
在65歲的時候現金價值有66萬。
再看下34歲男士繳費1.2萬交10年的效果
在第26個保單週年日，即被保人60歲，
按照4.5%來結算，現金價值有23萬，
按照1.75%來結算，現金價值有10.6萬，
如果是1.75%結算，保障成本比較高。保單在被保人76歲的時候，會面臨保單失效。
這個現金價值已經不低了，以某款年金險為例，如果是34歲10年繳費，每年交1.2萬，在60歲現金價值也只有24萬，但是平安智悅人生還提供了這麼多年的重疾、壽險、意外保障。
當然如果時間再往期推移，有些的年金險的主險+萬能賬戶設置還是可以優於它，可是目前的年金險已經比幾年前要差了。
所以我們的保單如果繳費交的比較多，目標是做養老保險的人群，是很值得持有的。
畢竟目前的年金險主險只有3%左右的利率，需要通過時間才會把年金返還到萬能賬戶，萬能賬戶又只有4.5%-5.5%之間，所以這種萬能險，不僅提供了保障，得到的理財收益還不低。
因此，已經擁有這款產品的。
1、注意調整自己的保險金額。
把主險基本保額降低至現價的1.05倍，進入風險保額計算的第二階段，另外購買重疾險。
2、意外險和意外醫療的保障成本較高，可以考慮去掉。
如果繳費金額很低，保障成本還是挺高的，考慮去保險公司主動降低保險金額。
3、當市場利率非常低的時候，可以考慮退保落袋為安了。
那麼這份保單不適合什麼人群呢？
1、看重基礎保障的人。
此款保險的重疾險只有45種重疾，沒有輕疾責任，沒有輕疾保費豁免功能，
2、繳費金額低
畢竟對於追求大品牌，沒有足夠預算的人來說，萬能險是比較好起步享受保障的，但是繳費金額太低，會導致現金價值很低，前期扣除的保障成本也高，現金價值的增長慢於保障成本的扣除，保單還沒到終身就失效了，
3、不會管理保單
對於保險完全沒心思管理，沒有關注保障成本的扣除。
4、短期內取錢的人
這個產品如果交進去的錢，取出來會導致保障成本甚至基本保額的變化，也會影響後期達到的效果，並不是很多人說的隨時可以取這麼簡單。
5、對市場利率不夠樂觀
實際上對市場利率是不是樂觀都不能改變以後利率是多是少的可能，這款產品的保底利率是1.75%,先比現在市面上其它的理財險，利率太低，如果介意的人，也不應該買這種萬能險。
總的來說，這款產品，如果做為理財類保障還是不錯的。當然並不是所有的萬能險的保障成本算法一致，不同的產品計算方式還不一樣，具體的以合同為準。
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