疫情過後，家裡的“小神獸”們陸陸續續都去上學了，作為父母終於可以靜下心來好好給孩子做個未來的規劃了（終於可以休息一下了）。
寶媽寶爸們其實都已非常清楚，未來孩子的競爭，其實就是教育的競爭，對孩子的教育投入，其實是剛性的，不僅是金錢剛性（想上大學、出國留學，必須要花錢的），而且時間也剛性（到18歲就要上大學的）。
所以今天精心選擇了四款最適合做少兒年金（教育金）的產品進行測評，供大家參考對比。
01 四款銷售的非常好的教育金
我們以 安女士為例子：
安女士30週歲，安女士的愛人35週歲，兩個人都有穩定的工作，每年收入也有一些盈餘。考慮到女兒甜甜
已經5週歲，要為孩子的未來提前規劃，希望尋找一個回報穩定、能兼顧各種情況的少兒專屬方案。投入繳費3年，每年10萬，共為孩子建立30萬教育金。
（1）恆安築夢未來
見下圖：
在18歲時，每年領取3.637萬教育金，到22歲時一次性領取39萬，合同結束。此時的IRR相當於4.134%。
如果18歲上大學，每年的教育金不領取，仍可以在合同裡生息，目前合同自帶利率4.5%，但每年的變動以官網披露為準。（大概會一直保持這個水平）
在這種情況下，如果四年未領取可二次增值 ，22歲一次性領取552660元，此時的IRR相當於4.153%。
（2）瑞泰 瑞享年年少兒年金
築夢未來只能在22歲結束，無法延續，這對於上研究生的孩子，缺乏一種模式，瑞享年年保障到25歲，可以有效解決這個問題。見下圖：
A：瑞享年年22歲大學模式：
可以看出，如果大學模式下，到22歲時共領取51.285萬，IRR達到3.876%，總金額和IRR都沒有築夢未來高。
B：瑞享年年25歲“大學+研究生” 模式：
在這個模式下，到25歲時合同結束，共領取55.957萬，IRR達到4.067%。這個模式彌補了
築夢未來的在研究生保障階段的缺失。當然築夢未來在22歲合同結束，一次性拿回來錢，畢竟是自己的，仍可以用做教育之用。（3）復星保德信 星寶貝
星寶貝是從 高中就開始領取教育金的模式。如果有家庭需要上私立高中，或在高中時就送出國，可以選擇這種模式。
從表格可以看出，由於星寶貝保障到30歲（年初年齡是29歲），所以這樣延期支付，總領取錢數是增加的，共領取57.3萬，但由於時間拉長了，所以IRR只有3.4%左右。星寶貝收益IRR稍微有點低，但是星寶貝具有投保人豁免功能，如果罹患重疾、輕症或者遭遇身故和全殘，後期的保費可以全免。
（4）天安 啟航星（終身年金）
啟航星是一款少兒終身年金，許多購買教育金的寶爸寶媽，在諮詢便利君購買教育金時，一方面感覺到教育金的專項用途挺好的，專款專用。可另一方面又感覺靈活度不足。比如銷售一直比較好的 恆安築夢未來，智能大學專項計劃22歲終止。而像
瑞泰瑞享年年也最多到25歲的研究生模式。但如果到時候這些錢，孩子暫時不用，能不能轉為終身年金呢，為孩子持續養一個下蛋母雞。如果未來利率持續不斷下行，剛好也可以鎖定現金流。
A：情形一：25歲退保，取出現價。
但啟航星也有一個好處，就是附加有萬能賬戶，比如：在下表中，如果是1.47萬每年的年金不使用，是可以轉入萬能賬戶口二次增值的，按中等收益4.5%複利假設，假定25歲仍是退保，則共以退出
55.18元，IRR可以達到3.44%。但這個IRR仍不理想，說明啟航星的功能，鼓勵終身持有，用天安自己的描述是：
產品特色定位
這是一款自18週歲保單生效對應日起提供持續、穩定的終身現金流，可通過投保萬能險實現二次增值的專屬少兒年金保險，賦予孩子幸福的能力！
所以時間長了，萬能賬戶的價值才能顯示巨大的增長。
B：情形二：30歲退保，取出現價。
同樣，如果18-30歲之間的教育，並無緊迫的消費掉這些教育金，這些錢是可以轉入自帶的萬能賬戶實現二次增值的，這是天安這款教育金，有利的地方，可以鎖定持續的萬能賬戶收益，鎖定未來的利率。
按中等收益4.5%複利假設，假定30歲仍是退保，則共以退出66.5萬元，IRR可以達到3.52%。
C：情形三：終身持有。
這樣思維，就是相當於每年給孩子一個零花錢，持續不斷。
到40歲的IRR是3.42%，如果此時退保，可以領取74.78萬。
如果並無緊迫的消費掉這些教育金，這些錢是可以轉入自帶的萬能賬戶實現二次增值的，按中等收益4.5%複利假設，40歲如退出，共以退出98.2萬元，IRR可以達到3.66%。
同樣，可以計算出每個年齡，每年的累計領取。
啟航星現金價值、鑫如意（萬能型）現金價值之和（即生存總利益）如下, 且啟航星的生存年金不進行逐年領取，選擇進入鑫如意賬戶進行增值。
如一直在萬能賬戶中滾存，到60歲時退休時，如果需要資金，會變成多少資產呢？
60歲如退出，共以退出224萬元；75歲可達425.4萬；
綜合來說，啟航星的本質是給孩子終身鎖定一筆增長的現金流，且加了萬能賬戶後，總年金高，後期的利益都很大！
而恆安的築夢未來和 瑞享年年少兒版 兩款產品分別適合做大學教育金、大學+研究生模式的 教育金，如果需要在在孩子高中+大學時候的教育金，也可以選擇星寶貝。
02 增額終身壽險做教育金
增額終身壽險也可以做教育金，通過減保的形式實現，減保的金額可以調節，所以更加靈活。
我們仍以5歲女寶，10萬*3年交為例子。
可以看出，如意尊做大學+研究生模式教育金時，共領取55.59萬元，與瑞泰瑞享年年幾乎相同，瑞享年年可以翻翻上面的介紹哦，共領取55.957萬。
但如意尊的好處是靈活多變，每年都可以自由控制，比如前三年大學，由於學費少，可以每年
1.5萬教育金做零花，而研究生三年，可以每年減保3萬增加教育支出，對如意尊而言都非常方便自由操作的。可以變成如下領取減保模式：
如意尊是一款終身壽險，這樣的產品的好處，是鎖定終身的複利3.5%增長，既做教育金，又能做持續終身理財的不斷增長，是鎖定利率的產品，
進可攻，退可守。如果在小孩教育階段，家庭財務狀況良好，可暫時不動用這筆賬戶；或者未來暫時沒有其他更好的理財渠道、大環境利率不理想等，均可以讓這裡的賬戶繼續保持增值。
同理，什麼時候需要動用這裡的賬戶時，只需要做部分領取、退保或保單現金價值貸款均可以。
如果這筆錢30萬投入一直沒有用，60歲開始養老時，可以達到以最終可達到190萬；80歲時達到378萬，100歲時達到751萬，這就是複利的力量。
結語 ：
提早為孩子準備將來的教育金，幫孩子實現遠大夢想，是我們為人父母的責任。
選擇一款可提供持續、穩定終身現金流的產品，可以選擇啟航星、或如意尊。
選擇一款少兒專用教育金，可以考慮築夢未來、星寶貝、瑞享年年。
讓孩子在未來學習更多的技能、實現更多的夢想，讓孩子在未來更有競爭力。
現在就儲備一個教育儲蓄罐吧，儲蓄也需要滴水穿石，在將來就可能實現更大的夢想。
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