4.025%後年金時代，增額終身壽險C位出道。最近半年以來，特別是年金4.025%的停銷售潮之後，更靈活、更方便、更具有資產、避稅良好屬性的 增額終身壽險，大行其道，明顯C位。
但另一方，也不甘示弱，年金險，雖然許多產品降低到3.5%的預定利率。但在養老規劃，萬能賬戶運行，方面仍有的優勢 。
如果我們有中長期理財的需求，到底選擇年金，還是“增額終身壽險”呢，其實決策的最重要因素，還是利益對比以及您的中長期使用資金的需求？是什麼！
01 年金VS 增額終身壽
1.年金
年金險的定義是：
名詞一：年金險
年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。
年金險可以分為：
- 1即返式年金（現在最多5年快返，目的是儘快進入萬能賬戶口二次增值）
- 2延時年金（延期年金、也叫養老金，一般是55歲或60歲開領）
- 3教育金（就是一般22歲左右強行結束，一般是1和2包裝固定出來的）
- 4短期年金（一般是1包裝出來的）
- 5萬能賬戶（年金型）是指關聯在主險年金的基礎上的獨立產品，領取的年金可以進入二次增值
2.增額終身壽
增額終身壽險，與年金險的定義和區別。
名詞二：增額終身壽險
普通定額壽險（也叫高槓杆壽險），概念上講就是身故才賠錢。固定保額，繳費前期如果發生風險，保險公司要賠一大筆錢，槓桿很高，然後隨著逐年累計投入保費，槓桿就會降低。
而近幾年風靡的新型終身壽險——增額終身壽險，功能上更像是理財儲蓄型險種，放棄前期的高額保障作用，讓錢以最快的速度增值，通過時間和複利不斷提升槓桿率。且一開始就具有較高的現金價值，這一類保單可以稱之為“資產型保單”。
增額終身壽，放棄了高槓杆，主要利用增值的複利實現收益最大化，主要體現在“現金價值”上。所以研究普通定額壽險（也叫高槓杆壽險），
關注點在於保額；而增額終身壽 關注點在於 複利增長的 現價高與低。當然，增額終身壽，仍是壽險產品，所以具有靈活多變的保單利益，對保單控制權，也是要好於 年金險的。
02 光大永明兩款產品介紹
1.中短期年金：15年或20年的年年喜
（1）年年喜 產品責任：
光大永明《年金喜》年金，由兩部分組成，分別是：
主險1： 光大永明安鑫禧年金
主險2： 光大永明增利寶（尊享版） 年金保險（萬能型）
也就是:主險安鑫禧+增利寶萬能賬戶（保底3%）
所以這個產品既可以做成人的階段性投資年金（15年或20年中間補充），實現增值保值，增加階段性現金流補充（同時還獲得一個保底3%的終身萬能賬戶）。又可以為孩子投保做為一種教育金準備。比如3歲的孩子投保，保障15年，剛好18歲上大學使用。
總體上講，一句話總結這個產品，投入個三年五載，年金穩定增值15或20年，獲得終身持續“小金庫3%“。
（2）年年喜 案例：
案例一：
安先生，55週歲，希望享受美好的退休生活，計劃通過商業保險為自己和太太提早做好養老金準備，也考慮為2歲的孫女小含準備一筆教育金。他投保了光大永明安鑫禧年金保險，年交保險費20萬元，連續交5年共計100萬元，保障期限20年。在保險期間內，安先生享有以下保障利益：
情形一：悠然退享養老金
5年後，安先生即將退休之際，安鑫禧開始給付年金。首次領取25,200元，此後每年領取金額逐年遞增2,520元至安先生75週歲保險單滿期，可作為退休金補充。
安先生75週歲時保險單滿期，可一次性領取105萬元滿期保險金。
情形二：共享天倫教育金
5年後，安先生決定將保險單年金受益人變更為即將步入小學的孫女小含。7歲的小含首次領取年金25,200元，此後每年領取金額逐年遞增2,520元，可作為穩定的專屬教育金伴隨小含直至22歲大學畢業。
小含22週歲時保險單滿期，可一次性領取105萬元滿期保險金 。
情形三：搭配萬能備用金
若在購買安鑫禧同時，安先生選擇投保《光大永明增利寶（尊享版）年金保險(萬能型)》產品，安鑫禧給付的年金與滿期保險金轉入萬能賬戶進行二次增值，根據實際需求依約提取使用 。
案例利益演示圖。
案例二：光大年年喜 與 恆安恆盈年年對比。
恆盈年年要在6月30日退市，這是一款3年交，15年保障期的產品。利益也是非常好的。而年年喜，有5年交，和20年保障期的選擇。
為了統一口徑，我們以 35歲的張先生，投保年交10萬，3年交，共投入30萬 為例子。
- 投入：3年，每年10萬，共30萬；
- 產出：生存金從第11年開始領取每年3000元，共領取1.5萬；滿期金一次性48.76萬；共領取50.26萬；複利IRR達到了4.07%；
恆盈年年只需交費三年，
15年期滿年化單利高達4.85%！如果能鎖定這個利率，做一箇中短期的儲備，是一個不錯的選擇。下面來對比一下 年年喜 ：
- 投入：3年，每年10萬，共30萬；
- 產出：生存金從第5年開始領取，第一年9300元，然後每年增長10%，共領取15.345萬；滿期金一次性31.5萬；共領取46.84萬；
- 然後這些錢每年不消費，進入萬能賬戶，按3%保底，最後在16年時，共有50.48萬元收益。
恆安恆盈年年50.26萬， 與光大年年喜 （進萬能賬戶）50.48萬相比，真是難分高低啊。
恆盈年年是純收益，而且11年後領取的錢，可以花掉的。所以這是優勢；光大年年喜 （進萬能賬戶）要多折算一年，而且中途領取的錢，要進萬能賬戶才能達到50.48%，所以純收益上講，恆盈勝出不少的。
但光大年年喜 ，有一個萬能賬戶，保底3%，可以持有終身，也非常有誘惑力啊。
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2.增額終身壽：光大永明光明至尊
（1）光明至尊 產品責任：
光明至尊是一款增額終身壽險，剛上文說過，增額終身壽，我們主要關注 現值的複利增長，這個產品的優勢是：從第二個保險單年度起，年度基本保險金額以3.8%逐年遞增，並終身提供身故/高度殘疾保障。
增額終身壽險，畢竟仍是壽險，所在財富規劃和傳承上，具有比年金更好的優勢，特別是，可以通過指定受益人的方式，助力完成家庭財富的規劃和傳承。
小知識點：
小知識：壽險的控制權
壽險保單的權益，歸屬於投保人，舉個例子，劉女士離異，帶有一個7歲的女兒，她特別擔心女兒長大後遇到婚姻不幸。其實劉女士可以通過購買一份終身壽險的形式實現財產指定傳承。
即使這個女孩長大成人，假設不小心嫁給了一個“渣男”，然後離婚，分割財產，但這張保單根本不受影響。
這張保單的權益，始終屬於劉女士，這可比劉女士給女兒一筆100萬的嫁妝，或為女兒交了房子的首付，
要可控的多。（更多如何實現家庭財產指定傳承，可以聯繫便利君，17610581270，手機同微信，或掃描文末二維碼）
好，我們還是回頭看一下這個產品吧。
（2）光明至尊 案例演示：
案例一：
王先生30週歲，經營企業，考慮到經濟環境的不確定性以及未來養老、財富傳承等需求，他為自己投保了《光大永明光明至尊終身壽險》,年交保險費20萬元，連續交費5年，共計100萬元。在等待期後，王先生終身可享有以下保障利益：
案例二：
李先生為5歲兒子小明投保，交費10年，年交10萬元，基本保險金額60.7萬元，小明18-21週歲，每年減保領回5萬元作為教育經費，共計20萬元；小明30-31週歲，每年減保退回30萬元作為婚嫁金和創業金，共計60萬元，小明65週歲，退保領取全部現價336萬元用於養老，累計領取416萬元。
光大的《年年喜》年金，以及光大的《光明至尊》增額終身壽。都是網銷產品，在線投保非常方便。
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03 光大養老社區
1.什麼是保險養老社區：
簡單來說，保險養老社區是由保險機構投資並具有實際控制權，在一定地域範圍內建立的集飲食起居、健康管理和生活護理等功能於一體的綜合服務社區。
2.光大養老社區
今天的主角是介紹兩款產品，光大的《年年喜》年金，以及光大的《光明至尊》增額終身壽。這兩個產品均可以滿足一定條件後，入駐光大的養老社區。
申請方式：需在保單生效30天內由投保人填寫紙質版《光大養老社區服務申請書》並回交給光大保險。“光大安心養老計劃”是光大永明人壽與光大養老聯合推出的“保單+養老社區”一攬子養老服務解決方案，配套的養老社區主要包括由光大養老及其下屬子公司自行運營的、且具有控制權的養老社區。
截至目前，“光大安心養老計劃”配套的長居養老社區包括光大匯晨、今夕延年、重慶百齡幫運營的54個養老社區，享有“光大安心養老計劃”相應權益的客戶，滿足條件可自行申請入住光大養老社區。
光大安心養老計劃此計劃分為兩個部分，計劃A和計劃B，如下圖：
以購買保險產品的方式作為養老社區的入住條件，這一點在國內還是非常獨特的。而且正因為年金險固定收益的特點，對入住居民退休後的生活水平進行了一個保障，入住的也基本都是一些高管、高幹、高級知識分子以及企業主等，社區的整體素質都非常的高。
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