買保險的最終目的就是為了在出現急難的時候能夠得到理賠，但你知道嗎!保險理賠是怎麼辦理的呢？難道真的如保險宣傳上寫的那樣一個電話都搞定？其中又要注意一些什麼事項呢？為此，和各位分享一下我親手經辦的幾個理賠案例，希望能幫助到大家。
發生事故時我們一定要冷靜、冷靜、再冷靜，首先聯繫你的保險代理人
一、意外類案件的理賠
客戶出門被狗咬了給我打電話不知道怎麼處理，我建議客戶直接到附近有救治條件的醫院去處理，並要求使用進口疫苗，並要醫院一次性將後期的疫苗注射費用全部都收了，並保留髮留髮票和費用清單，客戶按照我的說法直接去醫院作為創口處置，並注射了進口疫苗。在放下電話後，我即刻在手機上為客戶辦理了保險理賠報案，在報案描述中，我寫道：客戶在回家路上遇流浪狗咬傷，現在某某醫院接受治療。報案後我就去面見客戶了，客戶腳上有一個清晰的牙痕，並有碘酒擦拭的痕跡，典型的狗咬傷，萬幸沒有大的創傷，收集了客戶提交的發票、費用清單，後現場用手機將發票、費用清單、客戶身份證、銀行卡、及客戶自拍照拍照上傳理賠系統，系統確認資料上傳成功後，我便離開了客戶家，走在回家的半路上理賠結果就出來了，第二天我把發票原件交到公司後就接到了客戶打來的電話說理賠的錢收到了。
案例分析：這是一個典型的意外醫療案例，處理這類案件時：1、要的是時效，首先是要保證客戶及時得到救治，然後是要第一時間給客戶立案，因為是意外事故，依照保險合同約定是可以不限救治醫療機構（但必須是正規的醫院或社醫門診）；2、要分清有無第三方責任，因為是被狗咬傷的，這有可能是被有主人的狗咬傷，如果是被有主人的狗咬傷就屬於有責任方承擔的事故，保險是不會理賠的，所以我在報案描述上寫的是在回家的路上遇流浪狗咬傷；3、報銷發票要一次性結算完結，在實際操作中如果你不要求醫院一次性結清治療費用，一個疫苗會分成好幾次注射，每注射一次交一次費，等整個治療流程走完都在去到3個月甚至更長時間，為了給客戶及時報銷費用，所以要客戶前期就結清全部費用。
二、疾病類案件的理賠
客戶咳嗽和肚子痛給我打電話說要住院，在電話中我給客戶講，去到醫院給醫生講是現在才肚子痛的，在問及有無治療史時請一概說沒有，然後客戶以肺炎名義使用醫保卡住進了醫院，後在醫院查出了腸套疊（屬先天性疾病，商業保險不賠），我按照程序給客戶按肺炎外加腸套疊名義立了案，客戶出院後我將客戶的病歷、住院報告、發票、費用清單、出院小結，和身份證、銀行卡拍照上傳到理賠系統，並辦理了理賠，公司依費用清單明細將腸套疊的費用剔除後給客戶理賠了。
案例分析：該案例的醫療事項中有商業保險能理賠的內容如肺炎，也有商業保險不能理賠的先天性疾病腸套疊，面對疾病類案件：1、在處理任何疾病住院案的時候請一定要求客戶要用醫保卡住院，因為醫保的報銷範圍比商業保險廣，所有的醫療報銷型商業保險都是以當地醫保報銷範圍作為參考依據的；
2、在醫院的任保記錄上都不要出現既往史的痕跡，要管住自已的嘴才能捂好自已的口袋；3、面對混合類疾病的住院情況，我們要在住院期間給醫生講好，明確將費用項目儘可能計到可以報銷的病種上，比如案例中，把腸套疊的費用盡可能寫到肺炎治療項目中去，如消炎類用藥等。
三、重大疾病類案件的理賠
客戶是一個38歲的男性，
購買保險2年第二次交費才過了半年，診斷為肝癌，我第一時間趕到醫院找主治醫師瞭解病情，並向醫生索取了住院病歷和癌症確診書，在醫院現場將病歷和確診書上傳到理賠系統，第二天我就接到公司理賠部的電話，詳細過問了客戶情況。整個案子過了10天后，公司總部理賠室給我打電話，再次與我確認了客戶的詳細情況，次日客戶就聯繫我說理賠款已經打到了銀行卡上，同時，他收到了保險公司發給他的，免除他作為投保人為妻子投保保險後期的全部保費，聽得出來客戶很高興！案例分析：
該案有3個方面注意事項：1、購買保險2年、交費2次，這個時間是保險“超過2年不可抗辯期”還未生效的時間段，所以保險的理賠核保會比超過3次交費，實際投保時間超過2年的要長，而且更仔細，這裡所說的“不可抗辯期”提的是保險公司在接受被保人投保後的2年內，如果知道（被保人告之）或應該知道（電腦大數據比對或其他情況下查詢到）被保人存在有影響保險公司接受其投保申請的情況（既病既往史或其他），保險公司有權解除保險合同；2、該案是重大疾病的理賠案，客戶購買的是提前給付型重大保險，所以這裡的理賠不需要發票和其他的費用清單，只強調必須有醫生出具的“確診書”；3、
在這類重大疾病案件理賠的時候一定要問清楚客戶有沒有購買其他的保險，或者為他人購買保險，如有，請問清是否在同一家保險公司購買的保險，並在有條件的情況下查看客戶所購保險保單，看有無購買“附加保費豁免”，如有請分別告之其他公司代理人，為客戶辦理相關豁免事項。以上三類理賠案例在文中只做了粗略的敘述，其中一些涉及保密內容和技巧性處理細節沒有在本文過多講解，請見諒！
保險買的是理賠，理賠體現的才是價值！不要以為手上有一張保單就可以高枕無憂了，沒有專業人員的服務，那將是一張沒有溫度的紙。請尊重你身邊每一位為你服務的保險代理人！
（本人系獨立保險代理人王志全原創，請不要斷章取義轉發）
