你是个幸运的人，有中国和日本两座“靠山”，一个世界经济排名第二，一个排名第三，两个国家经济总量占到世界的21%，但两国同样面临老龄少子化问题。目前，日本4个年轻人养1个老人，中国也是5个年轻人要养1个老人。退休后如何体面的养老，是大家关心的共同话题。
日本养老制度分为三层，第一和第二层为基础层，具有强制性。第三层为补充层，具有自愿性。
第一层“强制层”
20~60岁居民都必须加入的养老保险，它有税一样的强制性，是日本养老制度的基础，共有三类：
第1类被保险者：自由职业者、个体工商户、小时工、学生（保费需自主支付）；
第2类被保险者：年收超过限额的小时工、工薪族（保费从工资中扣除）；
第3类被保险者：第2类被保险者的抚养配偶（保费由第2号工资中代缴）；
每个人都不可避免的要在三类年金中不断切换，不同的人生阶段对应不同类型的“年金”：
第1类→第2类：毕业步入职场的、小时工年收超过130万的（大企业106万以上）；
第2类→第1类：离职创业的、被解雇的、换工作等待入职的；
第3类→第2类：每周工作20小时以上、月工资8.8万以上，或年工资超过130万(大企业106万)的；
第2类→第3类：结婚育儿离职的；
第二层“附加层”
“付加年金”为非强制项，“厚生年金”是强制项。
附加年金性价比极高，加入前提是1号国民年金的正常缴费者。厚生年金适用于2号被保险者，保费由企业和员工各出一半。
年金“基础层”总结
第三层“补充层”
为养老制度的补充，其中代表性制度有：
1）国民年金基金：性价比很差，仅适合个体工商户避税使用；
2）iDeCo：人人皆可加入的个人养老金定投计划，资产运作自负盈亏，只适合有投资经验的人。
3）DC：企业版iDeCo，资产运作自负盈亏，本金和盈利可免税40年！适合有投资经验的人。
4）DB：节税效果可达30%，工薪族绝不可错过的特别避税福利！
善待养老金制度
对待养老金问题，有两种极端态度。一种是认为养老金没必要，将来微薄的“年金”只够饭钱，还不如自己交的多，所以在日本有近40%的人拒付”国民年金”(根据厚生労働省统计)。另一种是认为养老金越多越好，除了三层官方养老制度以外，还要加入商业养老保险，背负过重的养老负担。
建立正确的养老观念
1）“养老制度”的目标是提供最低保障。指望国家“养老制度”体面退休的，这想法本身就是妄念。个人养老不能只依靠国家，主要还是得靠自己！
2）“养老制度”的本质是终身保障。不管将来能领多少“年金”，国家的养老制度是不管你活多久，能一直领到底的保障制度，这是任何商业保险都无法做到的。
3）根据收入适当投保，平衡才美！官方的第一和第二层是养老的基础，人人都要加入。而第三层需要一定资金和投资经验，根据自身情况不要勉强。官方以外的商业养老产品完全不要考虑，记得一切与养老沾边的产品回报都很低！过多的养老收入未来将是被征税的对象，日本政府向“年金”开征更多的税是大趋势。
总之，要理性看待养老制度，善待“国民年金”。既不轻易放弃养老制度，也不完全依赖它！
国民年金性价比
2017年“国民年金”做出重大利好改革：领取资格由原来累计缴纳25年以上，变更为10年！即50岁开始交养老金也不晚，这一措施极大的刺激了人们缴纳年金的积极性。“国民年金”的规则简单易懂。保费与个人收入无关，金额统一。根据物价和工资水平，每年保费调整一次，每年增幅约在1%左右。
便利的年金官网
在“日本年金”的官网上可以方便的查询自己的缴费情况。使用前需先注册，在首页找到“新規登録”，登记个人信息和年金号码后，约2周左右即可收到邮寄的年金官网账号和密码。
如图所示，一个普通工薪族的“年金”由两部分组成——国民年金和厚生年金。“年金定期便”清楚列明了已缴纳的“年金”总额为2,868,795円，与之对应的是退休后确定每年可领养老金为502,106円，每月约41,842円。日本年金官网的数据透明、清晰，是不是看着就让人放心呢？
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