隨著互聯網技術的快速發展，在日常的小額消費中，人們對快速支付的需求越來越大。繼今年上半年上調小額免密免籤支付額度之後，民生銀行日前宣佈於11月26日將銀聯信用卡的單日累計限額由2000元提升至5000元。而免密免籤累計額度的提升也引發資金安全的爭議，不過在分析人士看來，由於每天的交易筆數有限，且銀聯設置專項賠付金，免密免籤的安全係數比較高。
民生銀行再提單日累計限額
民生銀行日前發佈公告稱，為進一步提升客戶使用銀聯品牌銀行卡的體驗，自2018年11月26日起，該行將銀聯信用卡小額免密免簽單日累計限額提升至5000元。在完成限額提升的銀聯雙免商戶中，單筆交易1000元以內，單日累計交易5000元以內都可無需輸入密碼、無需簽名來完成支付。
據瞭解，此次是民生銀行年內第二次上調銀聯信用卡小額免密免籤限額，該行規定於3月底將具有“閃付”標識的銀聯芯片信用卡或承載個人信用卡信息的移動支付產品的單筆限額由300元提高至1000元，每卡每日累計消費金額上限設置為2000元。另外，該行宣佈於5月將具有“閃付”標識的銀聯芯片借記卡的小額免密免簽單筆交易限額由300元提升至1000元，單日累計交易限額默認為1000元（含），最高可提升至3000元（含）。
除民生銀行外，工商銀行日前對該行借記卡做出了調整。9月25日，工商銀行發佈公告稱，該行已從2018年下半年分批將銀聯借記卡“小額免密免籤”單筆限額由300元提升至1000元，單日累計限額由1000元提升至3000元。而今年5月工商銀行將銀聯信用卡的“小額免密免籤”單筆交易限額由300元提升至1000元。
對於此次民生銀行提高累計限額，融360金融分析師李萬賦表示，銀行免密免籤業務為消費者提供了便捷的支付方式，單日累計限額的提高能夠滿足消費者日益增加的消費需求。
雲閃付信用卡交易限額的節奏不斷加快
自進入今年以來，雲閃付信用卡交易限額的節奏開始不斷加快。年初，中國銀聯下發《商戶小額免密免籤業務運營指引》（以下簡稱《指引》），對商戶小額免密免籤業務運營規則、運營、風險補償進行了修訂，其中小額免密免籤的單筆交易限額將從300元提升至1000元，單卡單日累計交易限額不高於3000元。
《指引》中交易限額調整的時間節點為，2018年5月31日完成髮卡側切換；2018年6月30日前，完成收單側切換；2018年7-9月完成終端機具側切換。
根據《商戶小額免密免籤業務運營指引》文件內容顯示，主要修訂要點包括：
一、雙免修訂要點：
1、 本次修訂取消了雙免“白名單”概念，取消了業務運營中心人工審核流程，建議間聯機構繼續報備間聯商戶雙免信息。
2、 放開商戶准入範圍：將44 類禁用MCC調整為5類，取消批發類商戶開通限制。
3、 交易限額調整：單筆交易限額提升至1000元。單卡單日累計交易限額不高於3000元。每年單一持卡人累計補償金額上限為30000元。
二、免籤修訂要點：
1、 保留免籤白名單。銀聯業務運營中心不再審核小額免籤商戶白名單。
2、 放開商戶准入範圍：將44 類禁用MCC調整為5類，取消批發類商戶開通限制。
3、 交易限額調整：單筆交易限額提升至1000元。每年單一持卡人累計補償金額上限為30000元。
除此之外，為了鼓勵商戶開通小額雙免，以及引導用戶使用，《指引》針對商戶修訂了四折優惠政策，包括：
1.優惠政策延期：手機NFC、二維碼、雙免四折優惠政策延期至2019年4月5日(含)。
2.調整優惠適用行業範圍：雙免四折優惠MCC限制從44類縮減為5類，與雙免業務規則修訂範圍一致。
3.雙免優惠限額提升：雙免四折優惠單筆交易限額從300元提升至1000元(含)，與手機NFC\二維碼單筆交易優惠限額一致，且與雙免業務規則修訂限額一致。
擴充交易規模
近年來，隨著各類快捷支付業務的興起，“一揮即付”的支付體驗正在融入人們的生活，而物價水平的上漲，使得日常消費成本在不斷增加。中國銀聯宣佈於6月將對各成員機構的銀聯芯片借記卡、信用卡的小額免密免籤支付業務的單筆限額由300元提升至1000元。
為響應銀聯的計劃，交通銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行、招商銀行等都進行了一輪調整。比如，郵儲銀行從5月31日起將銀聯芯片信用卡、芯片借記卡的“小額免密免籤”單筆限額由300元提升至1000元；農業銀行從6月1日起單筆限額上調至1000元，單日累計限額調升至3000元。
談及各大銀行提升免密免籤額度的原因，李萬賦分析稱，一方面目前消費金融服務競爭加劇，使用消費金融進行交易的產品涉及金額也在提高，免密免籤能夠提升消費者的移動支付體驗，限額提高後，可以更好地滿足消費者需求，促進借記卡以及信用卡的支付使用頻次，擴大銀行的消費金融交易規模；另一方面，隨著銀行自身風控系統及風險承受能力的增加，免密免籤交易的安全性提升，整體上保證了該類業務的風險可控性。
分析人士認為，小額免密免籤業務主要定位於日常的小額高頻交易，無需輸入密碼也無需簽名，大大提高了效率。1000元限額的設置更多考慮到客戶的承受能力，其實消費場景是存在的，比如加油站的支付金額經常超過300元。
建議開通提醒服務
雖然小額免密免籤業務簡單快捷，但是資金安全問題一直令不少用戶感到擔憂，不少人擔心卡片遺失後，被他人利用免密免籤功能盜刷。對此，中國銀聯在官網表示，中國銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項賠付金，提供了72小時失卡保障服務；每位持卡人每年最高累計賠付3萬元。
李萬賦指出，其實這項服務比較安全，且對於卡片失竊、遺失等原因造成的盜刷損失，在滿足補償條件的情況下，銀行會在一定時間內給予一定的補償。
董崢也認為，各家銀行的小額免密免籤很安全，一方面每日的免密免籤交易筆數是有限制的，一般為3筆左右，被盜刷的幾率控制在一定範圍內；另一方面並不是所有商戶都能夠實現免密免籤功能。
為了資金賬戶安全，李萬賦建議，持卡人在使用小額免密免籤支付時，最好開通手機的交易提醒服務，以便及時掌握銀行卡的每筆交易情況。同時提醒持卡人注意核對每月賬單，對存疑的交易及時向銀行提出異議，以爭取自己的權益，如果發現自己沒有授權開啟或者不想再使用此項業務時，要及時向髮卡銀行申請關閉該功能，以避免不必要的麻煩。
