保險小講堂（2）
我們將從重疾險的起源、發展歷程和形態變化等方面出發，為大家詳細介紹一下重疾險的功能，以及我們為什麼應該購買重疾險。
重疾險是由南非的外科醫生Marius Barnard博士所發明的。
Marius Barnard博士
在那個還沒有重疾險的年代，Dr. Marius 發現，一些罹患重大疾病的患者，由於持續的治療費用支出，以及無法繼續工作來換取勞動收入，使這些患者的家庭財務狀況很容易就陷入困境，無法維持後續的康復治療。
為了緩解患者患上重大疾病或實施重大疾病手術後所承受的經濟壓力，Dr. Marius 與南非一家保險公司合作開發了世界上第一款重大疾病保險。那時，這款重疾險只保障4種疾病：癌症、 心肌梗塞、腦中風和冠狀動脈搭橋手術。
通過Dr. Marius 開發重疾險的本意，我們可以知道，重疾險的保險賠償金主要有兩個作用：第一，是用作患者的治療和康復；第二，是彌補患者治療期間的收入損失。
重疾險產品的發展
1983年，世界上第一張重疾險保單于南非誕生，只保障4種疾病。
隨後，重疾險被陸續引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區，並得到了迅速發展。
1995年，重疾險被引入國內，只保障7種重大疾病。
2007年，中國保險行業協會和中國醫師協會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》發佈，統一了重疾險產品中最常見25種疾病的表述和相關保險術語，並要求2007年8月1日以後開發的重疾險產品，須包括6種主要疾病：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病，以防止重疾險產品華而不實。
2009年，中國保險市場上出現了多倍賠付重疾產品（人保 · 關愛專家雙重呵護終身重大疾病保險）。
2010年，市場上出現了輕症賠付產品（光大永明 · 附加吉康寶重大疾病保險）。
2013年，市場上出現了輕症豁免產品（太平洋 · 附加金佑人生提前給付重大疾病保險）。
2016年，市場上出現了中症賠付產品（大都會 · 附加關愛多長期重大疾病保險） 。
2017年，市場上出現了真·癌症多倍賠付產品（招商仁和 · 愛倍至重大疾病保險）。
重疾險的發展總結
過去的30多年中，重疾險的形態發生了翻天覆地的變化，從過去的只保障4種重大疾病，到今天的上百種，同時還有輕症、中症、多倍賠付等。除此之外呢，每個重疾產品還有各自的特點，以香港保險為例，有的產品有首十年保額升級，有的有輕症賠償復原，有的有特定疾病額外賠償，有的有先天性疾病保障，讓人眼花繚亂。
但是，對於消費者而言，產品過於複雜，並不一定是好事。因為產品設計越複雜，特點越“花哨”，消費者往往就越不容易認清這個產品的“真實價值”，有可能花了很多的錢，買回來的一些產品特點只是些“噱頭”，並不實用。
舉個簡單的例子，不瞭解保險的朋友可能會覺得，保障100種疾病的產品，會比只保障25種主要疾病的產品好很多，甚至願意多花50%的錢去購買。而懂保險的朋友會知道，其實最常見的25種主要疾病，已經佔了所有重大疾病發病率的95%以上。因此，即使一個產品可以保障100種疾病，它的價格也不過就應該比那個保障25種主要疾病的產品貴5%左右而已。
所以呢，在今天，買保險真的算是一門技術活。不多瞭解一些保險基礎知識就輕易選擇保險產品，是很容易被保險產品的“華麗外表”給套路的。我創辦這個“保險科普小講堂”的主要目的之一，也是為了讓大家能夠更加透徹地理解保險產品和保險背後的運作原理，從而挑選到更加適合自己的保險產品。
寫在最後
買好保險，用好保險，買對才能賠好。保險才可以為家庭保駕護航。
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