來源：未央網 作者：波士頓諮詢特邀專家方宵恩
4月23日，由清華大學金融科技研究院金融大數據研究中心主辦、未央網聯合主辦、百融雲創承辦的“金融科技在線大講堂”迎來第七講。本期課程邀請到波士頓諮詢特邀專家方宵恩帶來《開放銀行的發展與趨勢》的主題分享，重點探討了開放銀行的定義、國內外開放銀行實踐等內容。以下整理來自嘉賓分享實錄：
“開放”的四大驅動力
隨著智能手機和移動互聯網的普及，數字化、移動化深刻影響用戶行為、商業模式以及生活方式，進而改變金融業務模式。圍繞“以客戶為中心”，銀行未來經營模式包含四大核心驅動力，分別為場景驅動、體驗驅動、數據驅動和敏捷驅動。而“開放”則是這四大驅動力的共性要求，也是必然要求。
只有開放，才能保證場景嵌入的多元性、觸達的廣泛性，真正打開銀行的業務邊界，抵抗跨界競爭；只有開放，連接客戶的生態系統才能實現有意義的客戶旅程再造，創造無縫、極致的體驗；只有開放，才能廣泛獲取全客戶視角的數據，尤其是非金融行為數據及全市場數據，全面瞭解客戶；只有開放，面向外部生態夥伴及內部構建開放式、平臺化的運營架構、組織架構、技術架構，才能實現敏捷。
1. 場景驅動
互聯網巨頭對於不同場景的滲透程度不同，銀行需積極思考如何融入或整合相應場景。先看C端，當前C端各種應用線上化程度已經很高，流量的集中度遠高於美國，且C端的各個線上應用場景基本都被BATJ掌控，尤其是最大流量的APP基本均為BATJ旗下。但是C端線下場景競爭程度一般，場景服務方比較分散，未形成壟斷，仍然有大量的消費場景以線下交互為主，例如醫療、旅遊、教育、裝修、汽配維修等，流量集中度低，仍存在整合機會。
再看B端，B端當前線上化程度是非常低的，產業互聯網化還在初期。互聯網巨頭的整合優勢在長尾、小B端。線下方面，中國B端的整體實力比較弱而分散，仍然有大量線下場景機會，銀行可藉助對經濟週期、產業的理解進一步助力B 端企業轉型，甚至推動其數字化進程，挖掘其中的金融服務機會。
2. 體驗驅動
高度移動互聯環境下，客戶的行為和預期發生變化。比如，客戶的信息獲取方式開始去中心化，從相信權威到相信口碑；決策要素主要考慮是否獨特，是否新鮮、個性，能否形成話題；獲得服務的方式要求更高的靈活性，時間、空間由客戶自主決定；對產品服務則要求簡單、透明、低門檻、高互動（能夠反饋、分享）。客戶行為和預期發生變化，導致對金融產品服務的訴求也相應改變、升級，在這種背景下，一流體驗成為抓住客戶的王牌。
3. 數據驅動
數據是串起組織的血脈，沒有數據就不能做到以客戶為中心。“以客戶為中心”的真正落地，必須從客戶洞察出發，驅動模式再造和能力重塑。首先，通過數據與技術賦能使大規模、經濟性的個性化成為可能，客戶洞察成為業務模式和運營模式再造的根本出發點。其次，運營上，從流程到旅程的轉變，從數據驅動的客戶需求挖掘實現體驗的個性化，以體系化的客戶旅程再造實現交付的標準化。再次，風險上，通過大數據，特別是消費、社交等非信貸類的行為數據進行險管理，拓展客戶服務邊界，發展普惠金融。最後，組織上，通過大腦、四肢與血脈筋骨的重塑，打造大腦驅動、高效傳導、快速執行的敏捷組織。
相較傳統金融機構，互聯網公司擁有海量獨有數據，包括個人基本信息、信貸記錄、消費行為信息、資產信息、社交信息等等。一方面，大量的客戶行為數據，散落在不同機構，不同場景，需要經過整合後加以串聯，才能形成對客戶真正的瞭解。另一方面，全局性的行為數據、非金融數能產生新的洞察，而只有掌握生態、融入生態，才有可能獲取最全景化的數據。
4. 敏捷驅動
在封閉式架構下，企業以服務體內和自有渠道為主，架構上追求高度的穩定性，煙囪式系統林立（獨立的產品/渠道系統）。而開放式、平臺化的運營架構，強調共享、開放，能夠支持大規模、客製化的快速複用，並且基於通用化的技術標準，能支持廣泛連接。只有在開放的運營架構下，才能實現快速的市場反應，加快業務落地速度，降低創新試錯成本。
什麼是開放銀行？
開放銀行是以開放平臺API/SDK等技術手段連接生態場景，並以數字化方式運營，向生態場景中的客戶全面提供數字化金融服務的銀行。
打造開放平臺的重點是依託銀行的金融服務、大數據服務能力，把物理銀行及銀行互聯網平臺的所有服務再向互聯網開放。在這裡，開放平臺是銀行金融服務與互聯網多種創新模式的連接器，整合服務同時為互聯網創新業務提供持續、有力的支持。開放平臺需具備服務治理、服務組合、服務動態發佈能力，可將用戶服務、賬戶服務、支付服務、融資服務、投資服務等開放給場景。
國內外開放銀行實踐
海外開放銀行的發展主要受監管、技術主導，而中國則是受到市場力量的驅動，導致了發展現狀的差異。具體來看，國外開放銀行興起的主驅動因素是監管, 英國和歐洲處於領先地位。以成立於1857年的西班牙對外銀行（BBVA）為例，自2016年起，BBVA開始全面佈局開放銀行業務，一躍成為全球首家以商業化模式運作開放API的銀行。BBVA早前確立了BaaP（Bank-as-a-Platform）的平臺型銀行定位，2018年，BBVA通過在西班牙開放八項核心銀行業務API，成為第一家部分實施PSD2的歐洲大行。
在國內，開放銀行可追溯至2012年中國銀行提出的開放平臺概念。2016年後，隨著國內互聯網金融科技巨頭快速崛起，BATJ押注金融領域，商業銀行改革轉型進入深水區。2018年成為開放銀行發展元年，"開放銀行"進入主流銀行戰略議程。
