我是布險者，今日帶您走進重疾險的世界，揭開重疾險的神秘面紗。
一、重疾險的起源和發展
重大疾病保險於1983年在南非問世，是由心臟外科醫生 馬裡優斯-巴納德最先提出這一產品創意的。他的哥哥克里斯汀-巴納德 是 世界上首位成功實施了心臟移植手術的醫生。
馬裡優斯醫生髮現，在實施了心臟移植手術後，部分患者及其家庭的財務狀況已經陷入困境，無法維持後續康復治療。為了緩解被保險人一旦患上重大疾病或實施重大手術後所承受的經濟壓力，他與南非一家保險公司合作開發了重大疾病保險。
1983年，第一款重大疾病保險涉及四個疾病：
突發性心臟病、惡性腫瘤、腦中風和冠狀動脈搭橋手術。據統計，當時80%的經費需求都由這四種疾病引發
世界的發展情況：1986年後，重大疾病保險陸續引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區，並得到了迅速發展。重疾險保障範圍也擴大到20種以上
國內的發展情況：1995年，我國內地市場引入了重大疾病保險，最早的重大疾病保險只保7種疾病：惡性腫瘤、心肌梗塞、腦中風、冠狀動脈搭橋術、尿毒症、癱瘓及重大器官移植術。重疾險的發展已經25左右的歷史，現已發展成為人身保險市場上重要的保障型產品。
2006年發生了轟動保險界的大事件！大批量客戶集體上訴，狀告友邦重疾險“保死不保生”理賠條款過於苛刻。該事件被稱為“友邦門”事件，感興趣的朋友可以百度瞭解一下！這裡不過多的展開講述。
此事件經媒體報道，迅速演變成一場全國性的對重大疾病保險的質疑風波，並驚動了監管高層；於2007年4月3日，中國保險行業協會與中國醫師協會共同組成“重疾險專家委員會”，制定並出臺了官方的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》（以下簡稱《規範》）；
《規範》對重疾險產品中最常見的25種疾病的表述和相關保險術語進行了統一，做了明確表述；同時保監會要求，自2007年8月1日起，各保險公司新開發的重大疾病保險的保障範圍必須包括25種疾病中發生率最高的六種疾病，防止重疾險產品華而不實；凡是叫“重大疾病保險”的保險，都必須保障這六種疾病：
目前在售的重大疾病保險，都已經包含了《規範》中統一描述的全部25種重大疾病；從賠付數據來看：這25種重大疾病可以涵蓋95%以上的重疾發病情況。最近有在討論的新的重大疾病定義規範，對重疾會有修訂，具體等規範落實再行解讀！
下面是這25種重大疾病目前在國內的治療康復費用概況一覽表：
二、重大疾病和重疾險的概念
什麼是重大疾病呢？
重大疾病保險所保障的“重大疾病”具有這三個基本特徵：
1.“病情嚴重”：在比較長一段時間嚴重 影響到患者和家庭的正常工作生活。
2.“花費巨大”：這類病需要進行比較復 雜的藥物或手術治療，醫療費用高昂。
3.“不易治癒且影響久遠”：會持續比較 長一段時間，甚至是永久性的。
根據國家衛生部發布的《2012中國衛生統計年鑑》公佈的數據就表明：我國的重大疾病的發病率已高達72.18%，並呈逐年上漲的趨勢。重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上（還不包括恢復費用和誤工費用）。因此，作為抵禦風險的手段之一：重大疾病保險，就顯得尤為重要。
什麼是重疾險呢？
全稱：重大疾病保險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時（注：有醫院的確診報告或者診斷通知書），由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的商業保險行為。
重疾險本質：
1. 醫療費用的補償：重疾費用相對普通家庭費用較高，一旦發生重疾醫療費迅速到位
2. 收入損失補償：被保險人罹患重疾無法工作帶來的收入中斷損失，家人因照顧無法工作的這部分收入損失
3. 後期的康復費用補償：重疾的恢復需要較長的時間，一般3-5年，這一過程勢必會產生大量的花銷（醫藥費，護理費等）
4. 隱性的費用補償：生活正常開支，孩子教育金，老人贍養費，房貸車貸等
三、重疾險的分類
重疾險按保障期限可以分為定期型重疾險和終身型重疾險。定期的就是保障某一個年限或保障到某一年齡，終身就是保障至身故。根據其保障形態由低到高大致可以分為單次賠付重疾險、分組多次賠付重疾險、不分組多次賠付重疾險、不分組多次賠付重疾險+癌症多次賠付。
四、重疾險的責任拆解
一款重疾險保障責任可以這幾大塊著手解讀：重症責任、輕症責任、中症責任、身故與全殘、豁免責任、惡性腫瘤的多次賠付。其中重中輕症重點在重疾和輕症需要關注問題點的多一些。
1.重症責任：
重點關注重大疾病數量25種必然不可缺且理賠的依據。首先重大疾病並不是確診即賠的。確診即理賠，有12種；採取某種治療手段後理賠，有5種；達到特定狀態後理賠，有8種
重疾賠付方式：這裡就會涉及到重疾險的形態的問題了。重疾險形態可以大致分為：單次賠付重疾險、分組多次賠付重疾險、不分組多次賠付重疾險、不分組多次賠付重疾險+癌症多次賠付。
對於多次賠付的重疾險就要涉及每次賠付的比例、分組情況、賠付間隔期的問題！
賠付的比例：重疾險針對多次賠付的有每次都是100%保額的，也有一些是遞增保額的賠付情形
分組情況：一般多次賠付重疾險都會涉及重大疾病進行分組，比如某一款重疾險保障80種重大疾病，其中分成了3組賠付3次。針對這種情況就會出現間隔期的概念了，一般有90天、180.天等，間隔期越短就越好。分組賠付的重疾險，保險公司一般對每一組的重大疾病只保一次責任，不管發生改組哪一種疾病，下次再發該組疾病都不會再賠。其他組別仍然有效直至3次組3次責任終止！
重疾的分組要著重關注的點是高發的6種重疾有沒有均勻的分配在不同組別，如果分組扎堆出險高發6種重疾的3種或以上，這樣的分組就形同虛設了。
2.輕症責任：
在沒有達到重疾理賠的情況下，達到了輕症也可以進行理賠的。輕症的關注點主要在四大高發輕症有沒有包含在內：
再一個可以考察6大重大疾病對應的輕症有沒有涵蓋，畢竟這是保險公司誠意的體現：
講到這裡順便把25種重疾理賠標準與對應輕症一起列出來吧。
輕症一般賠付比例是保額的20%左右，也會有分組與不分組，單次賠付與多次賠付之分；中症責任與輕症類似，一般賠付比例50%左右。
3.身故和全殘：
重疾險中的身故和全殘責任，就是當被保險人死亡和達到全殘時，保險公司要賠償 的情況，重點在於賠付方式。身故責任發生時，賠付方式一般為等待期後給付基本保額。全殘責任賠償方式基本是同身故。必須要說明大部分重疾險如果包括全殘責任，這項責任意義不大，因為全殘的形式基本都出現在了具體的重疾病種中。
4.豁免責任：目前市面上大部分重疾險產品都自帶重症中症輕症豁免保費責任，當被保險人發生了合同中有的重中輕症後，之後的保費都不用交了！但是保險合同還是繼續生效，該賠的還是會賠。保險公司提供本項利益的成本相對比較高。下面舉例輕症豁免條款：
5.惡性腫瘤的多次賠付：這項責任出現在重疾險一般會是一項可選責任，在投保前可選擇或不選擇。一般對於多次賠付的情況會分為：首次非惡性腫瘤，間隔180天或365天；首次惡性腫瘤，間隔3年，新發/復發/轉移/擴散或持續，賠付100%保額。
五、重疾險購買的兩大原則
重疾險最好趁早買：
1. 年齡越小，保費越便宜
比如：50萬保額、交20年的重疾險，25歲時和35歲時每年需要繳納的保費相差可不止一點點。
2.重大疾病呈現年輕化的趨勢
一個人工作、成家後，壓力接踵而至，很多事情都不是自己能夠掌控的，正所謂“人在江湖，身不由己”抽菸喝酒、飲食不規律、晚睡早起都是家常便飯，身體各項指標都在不知不覺地增長
重疾險保額靈活調整，量力而行：
對於預算不足的情況下，買不起50萬保額的可以考慮30萬，等經濟寬裕再逐步加保；要是終身型的買不起可以考慮定期型的消費型，重點就是不能因為買保險而影響到自身生活質量。個人保費的支出一般在個人年收入的10%左右！
結語：保險是一種需要門檻才能擁有的工具，保險有兩大門檻：1.健康門檻；2.經濟門檻。對於有買重疾險意識的你，現在購買絕對是你能擁有保費最優，保障時間最長的時候。趁著年輕健康的時候開始佈局，不然隨著年齡的上漲，保費上漲不說，體況的原因可能已經被保險拒之門外。
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